“校园网贷”发展现状及对策研究

马欢 杨晨

摘 要：近年来，我国互联网金融发展迅速，已渗透到社会的各个领域，创新出多种信贷模式。大学生作为不容忽视的消费群体则成为了互联网金融发展的重要目标，从而发展出“校园网贷”的业务模式。“校园网贷”在满足大学生群体资金需求的同时，也暴露出平台缺乏风控能力、夸大误导性的宣传、高利贷、诱导不合理的消费行为、缺乏行业监管等问题，不利于金融秩序的稳定。文章选定安徽省主流高校为调研区域，通过网络问卷调查、访谈等方式对安徽省高校大学生进行调查，针对出现的问题提出相应对策。

关键词：校园网贷;大学生;问卷调查;相应对策

中图分类号：F832.4                     文献标识码：A               文章编号：1008-4428（2018）03-114  -02

一、导论

最近几年，随着互联网金融的快速发展，以“分期乐”“趣分期”“我来贷”为代表的“校园网贷”平台开始在各大校园风靡开来。当前的校园网贷平台大致可分为三类：第一类是分期购物平台，消费者在该平台消费后可以分期付款;第二类是传统电商平台，如京东，阿里巴巴等;第三类就是P2P平台，其主要为大学生创业、购物、助学提供服务，这类平台是目前“校园网贷”的主力军。

“校园网贷”是一把双刃剑，其一方面具有灵活便利、操作简单、随借随到，准入门槛低等一系列优势，可以为没有直接收入来源的大学生的学习与生活提供便利，因而受到广大学生的追捧与青睐。但另一方面“校园网贷”所引发的“事故”也屡见不鲜：2016年2月河南省郑州市一在校大学生因无力偿还借贷平台的百万借款而跳楼自杀;2016年8月青岛一在校大学生郑某因网贷数十万赌球后自杀，手机仍收催款短信;2017年4月广东女大学生美美的“校园裸贷”事件更是让我们震惊不已。这一则又一则的新闻似乎在提醒着我们：“校园网贷”并没有我们想象中的那么安全。因此，研究当前大学生校园网络贷款的现状，并提出相应的建议意义重大。

二、有关“校园网贷”的研究现状

在查阅了相关文献后，可以发现当前大部分学者对“校园网贷”研究思路大致如下：

孙振淋（2016）在《大学生“校园网贷”发展问题及对策研究——以中国药科大学学生为例》一文中对中国药科大学学生的网贷情况进行了问卷调查和访谈，提出了规范大学生网贷行为的对策：提高网贷平台的风控能力，加强大学生价值观的培养，加强行业监管;叶苗苗、袁方（2017）在《移动互联时代大学生“校园网贷”存在的问题及对策》一文中梳理了校园网贷的发展现状，并从学生、高校、行业、政府四个方面提出针对性的建议;张艳琴（2016）在《互联网金融背景下校园网络借贷平台的风险管理研究》中通过研究大学生校园借贷的现状，存在风险和相应对策，给相关人士提供了一定的借鉴。

三、大学生“校园网贷”的发展现状

为了更深层次地了解安徽省大学生“校园网贷”的发展情况，我们选取了安徽省数所具有代表性的高校，通过网上问卷调查、电话询问、实地调研等方式对这些学校大学生的网贷情况进行了调查，共发出调查表600份，最终收回有效调查表523份，其具体情况如下：

（一）“校园网贷”的使用情况

在被调查的523位学生中，大一学生约占26.20%，大二学生约占30.02%，比例最高，大三学生约占21.99%，大四学生约占21.80%，比例最低。而对于“校园网贷”的了解情况，有5.74%的学生表示非常了解，有22.94%的同学表示比较了解，40.34%的同学表示了解较少，30.98%的同学表示不了解，这说明大部分学生对于“校园网贷”这一新鲜事物的认识模糊，缺乏深层次的认知。

（二）“校园网贷”的具体用途

正如图1所示，有388名同学将“校园网贷”用在了电子产品、品牌服装、洗护美妆、旅游消费、交际等娱乐用途上，其比例最高，约占74.19%。而用于学习等培训费用和创业上的比例最低，分别为3.82%和2.49%。这表明大部分学生都将“校园网贷”用在了娱乐享受上，只有极少部分学生用于自我学习与自我发展上。

（三）大学生每月的生活费状况

在调查的学生当中，每月生活费在1000元—1500元的学生有273人，比例最高，约占比52.02%，而在1500元—2000元的学生有120人，约占比22.94%，在1000元及1000元以下的学生较少，只有103人，约占比19.69%。这说明当前大学生生活费用较为充裕，基本可以满足其正常的学习和生活。

（四）“校园网贷”的归还方式

对于“校园网贷”的归还方式，大部分学生选择用自己每月的生活费来进行偿还，还有一部分学生通过兼职方式进行偿还，少部分同学选择最终由父母替自己代还，而也有极少部分学生选择“拆东墙补西墙”，即通过借新贷还旧贷的方式进行偿还，当然这种方式是最不值得提倡的。具体如表1所示：

四、“校园网贷”存在的问题

随着“校园网贷”的快速发展，越来越多的同学开始享受到其带来的便捷。但由于大学生在经济上还不独立，并且价值观和世界观尚不成熟，“校园网贷”所引发的问题要远远大于其带来的“红利”。

（一）“校园网贷”的夸大误导性宣传

为了吸引更多的大学生进行借贷，许多网络借贷平台都打出了“零首付，零利息”“无担保，无抵押”的口号。其表面准入门槛低，贷款费用少，但实际却收取高额的服务费和利息。特别是在到期无法还款的情况下，其会采用“利滚利”的方式来加收利息，给广大学生借款人造成了严重的经济和精神危害。一些學生在走投无路的情况下会选择“借新贷”的方式来归还旧贷款，从而陷入恶性循环。

（二）容易诱导大学生进行非理性消费

大学生正处于成长的转折期，在思想上已经开始独立，基本的世界观、人生观、价值观也已经形成。但由于其社会阅历还不丰富，对相关金融知识不够了解，加之没有独立的经济来源，很容易被一些“校园网贷”平台的“优惠政策”所诱导，养成非理性的提前消费观、过度消费观和享乐主义的消费观，影响其学习和生活，阻碍大学生的自我完善与发展。

（三）网贷平台的风控能力不足

许多“校园网贷”的借贷平台只是一味地追求客户数量和放款金额，而忽略了借款人的资信状况，借款人大多是扫描二维码或是下载相关APP来进行身份注册，在完善有关姓名、身份证号、就读学校和家长联系方式等信息后即可申请贷款并获得相应的贷款额度。同时，一些不法分子也会利用平台的“漏洞”通过冒用借款人身份的方式来骗取贷款，这些都给大学生的网贷行为带来了极大的风险。

（四）“校园网贷”行业监管不严

近几年，各大“校园网贷”平台如雨后春笋般映入广大学生的眼帘，它们通过电视广告、发放传单和线下代理等多种方式来竞相提升其知名度，这就导致整个“校园网贷”行业良莠不齐，乱象丛生，一般大学生根本无法辨别其资质的正规与否。究其原因，还是该行业缺乏一个统一的监管平台，没有专门针对性的法律法规，已颁布的相关法规落实也不到位，政府相关管理人员没有对其给予足够的重视。

五、针对“校园网贷”相关问题的建议

（一）大学生应注重自身价值观和世界观的培养

大学生应自觉接受有关思想政治方面的教育，养成正确积极的世界观与价值观;其次，还应积极参与课外素质拓展活动，陶冶良好情操，提升个人品格;最后，应当养成勤俭节约的消费观，摒弃拜金主义、享乐主义的消费理念，在不得不进行贷款的情况下，也应对各网贷平台做充分的了解，选择正规合法的平台进行贷款，防止上当受骗。

（二）各高校应提高对“校园网贷”问题的重视

一方面，高校要加强对学生校园不良贷款的教育和引导，定期开展有关防范不良贷款的讲座，使学生能够充分了解校园不良贷款的危害，提高警惕，也可以进行有关校园网贷的普法教育，引导大学生良性消费的同时，更要让学生知道哪些权利是受法律保护的，以及合法权益被侵害后如何保护自身权益;另一方面，高校应对学生日常生活给予足够关心，尤其是对家庭困难的学生要做好扶贫助学工作， 从“源头”上对校园不良网贷进行整治。

（三）行业应加强对不良网贷的监管

行业应当设立有关“校园网贷”监管的统一协会或组织，适时出台规范行业内借贷环境的法律法规。提高行业的准入门槛，淘汰非法落后的网络借贷平台，重点扶持正规且具有远大前景的平台的发展。规范网贷行业的秩序，其获益者不仅是以大学生群体为代表的借款人，更是提供贷款服务的各大网贷平台，因为健康安全的网贷环境不仅有利于增强借款人对“校园网贷”的信心，而且无形中也增强了平台间资金流动的安全性。

（四）政府应加强对不良网贷的整治与处罚

近两年来有关“校园网贷”的事故频发，“校园网贷”欺诈在大学校园里也是异常猖獗。长期以来，我国的法律在这个领域几乎是空白，没有具体的法律。直到2016年1月，银监会联同多个部门，发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，填补了这片空白。同年十月，银监会联合工业、公安部等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，加强了对校园网贷的整治。政府作为“不良网贷”事故的最后一道“防线”，其要做的还有很多：应细化对各种网贷问题的处理办法，对从事不良网贷的当事人给予应有的处罚，明确政府各部门对处理不良网贷问题的职责，相互协作配合，共同形成打击网贷犯罪的合力。

参考文献：

[1]孙振淋.大学生“校园网贷”发展问题及对策研究——以中国药科大学学生为例[J].现代商贸工业，2016.

[2]叶苗苗，袁方.移动互联时代大学生“校园网贷”存在的问题及对策[J].高教学刊，2017.

[3]张艳琴.互联网金融背景下校园网络借贷平台的风险管理研究[J].现代经济信息，2016.

[4]王诗薇.“校园网贷”存在的问题及对策[J].财税金融，2017.

[5]肖华，石友进.互联网形势下大学生网贷现状研究[J].经贸实践，2017.

[6]张瑞瑞，张洪嘉.大学生校园网贷现状研究——以四川外国语大学为例[J].法制博览，2017.

[7]龙晓闽，付旎.“互联网+”背景下大学生校园借贷对策研究——以贵州医科大学为例[J].现代商贸工业，2017.

作者简介：

马欢，男，安徽合肥人，安徽财经大学金融学院，研究方向：金融学;

楊晨，男，安徽六安人，安徽财经大学金融学院，研究方向：金融学。