小额贷款公司的主要风险和防范体系

张伟薇

摘要：随着我国小额贷款公司规模以及数量的不断增加，小额贷款公司已成为解决三农需求以及小微企业融资重要途径之一，然而随着我国经济下行压力日益突出，小额贷款公司在日常运营管理当中所暴露出来的风险问题也越来越严重。本文从论述当前我国小额贷款公司的主要存在风险出发，并进一步的阐述了小额贷款公司应当从哪些途径构建防范体系，希望能够为小额贷款公司提供相应的風险防范支持，从而更好的推动小额贷款公司健康平稳有活力的发展。

关键词：小额贷款公司；主要风险；防范体系

所谓的小额贷款指的是面向低收入群体和小微企业提供金融信贷的一种金融服务模式，从而解决帮助这些受到资金困扰的低收入群体和小微企业获取自我就业以及自我发展的机会，推动低收入群体和小微企业打破困境进而实现自我的生存以及发展。根据央行发布的《2017年小额贷款公司统计数据报告》中指出，截止至2017年年末全国共有小额贷款公司8551家，与2016年8673家数目相比，同比下降了1.5%，到2017年小额贷款公司数量已呈现五连跌，究其原因主要在于小额贷款公司尚未建立系统化的风险防范体系，导致他们难以承受面对经济下行的压力而无法正常持续经营。由此可见，建立系统化的风险防范体系当成为当前的重点工作内容。

一、当前我国小额贷款公司的主要存在风险

（一）信贷资金供不应求，资金链压力较大

众所周知，与其他金融机构相比，小额贷款公司具有审批额度低、审批速度快、资质要求低的特点，这就使得我国的小额贷款公司普遍面临着信贷资金供不应求的风险问题。为了维持小额贷款业务的正常运转，小额贷款公司对于充足的流动资金依赖性也越来越高。然而，当前我国经济下行压力日益突出，一些小微企业难以正常的履行还款义务，导致大部分的小额贷款公司无法及时收回信贷款项，不仅打断了小额贷款公司稳定的现金流，甚至使得小额贷款公司在无形中积累了大量的坏账。除此之外，根据我国相关政策的规定，使得小额贷款公司通过正规的途径吸纳存款来解决自身的信贷资金缺口，不仅使得小额贷款公司信贷资金需求压力越来越高，还容易导致小额贷款公司产生资金链断裂的问题。

（二）小额贷款信用风险较高，容易产生坏账问题

之所以会出现小额贷款信用风险较高，容易产生坏账问题，是因为一方面小额贷款公司缺乏完善的信用等级评价管理系统，且这些信用等级评价管理系统并未实时的搜索借贷者的日常失约行为，缺乏时效性。此外，小额信用贷款业务开展的形式主要以借贷者将自身信誉作为审批依据来获取相应的小额信用贷款，然而由于一些低收入群体以及小微企业信用意识较为薄弱，加大了小额贷款信用风险的不确定性，赖账和逃债等失约现象的发生率较高。另一方面，小额贷款公司需要面对大量的借贷者，这就使得小额贷款公司往往需要委托第三方来开展信用等级评价工作，根据第三方反馈的信用等级评价结果来对每一位借贷者的可授信贷款额度进行审批。然而，一些低收入群体以及小微企业为了骗取小额贷款，往往会故意将自身不利的情况进行隐瞒，不仅使得第三方所反馈的信用等级评价结果严重失真，还出现失约借贷者获取小额贷款的现象，无形中加剧了逆向选择和信用道德风险。与此同时，我们还应当意识到即便第三方所反馈的信用等级评价结果能够如实的展现借贷者的信用信息，但是小额贷款公司也无法采取相应的保障措施来确保对方能够按时履约。

（三）小额贷款公司员工专业素质水平较低，容易引发操作风险

我国小额贷款公司的主要存在风险除了信贷资金需求风险以及小额贷款信用风险以外，还有操作风险。笔者通过对当前小额贷款公司的从业人员专业素质水平情况调研发现，大部分的小额贷款公司的从业人员缺乏应有的财会知识，一些从业人员甚至严重缺乏金融、管理以及内控等相关方面的实际业务操作经验。一方面，由于小额贷款公司在求职市场中缺乏相应的声望，使得小额贷款公司在招聘过程往往处于弱势地位，难以吸引大量的专业人才，为了维持小额贷款公司日常业务的正常开展，只能吸收一些从未从事信贷业务的人员。另一方面，一部分的小额贷款公司严重缺乏风险防控意识，使得小额贷款公司并未设置相应的运营风险监控岗位，导致小额贷款公司的运营风险一直处于无人管控的状态。除此之外，小额贷款公司并未编制相应的操作风险应对机制，这就使得小额贷款公司的从业人员在日常的业务操作过程中缺乏明确的岗位职责以及岗位操作指南。

二、小额贷款公司风险防范体系构建措施

（一）拓宽信贷资金来源，开发多条信贷资金供给渠道

之所以小额贷款公司在日常的经营管理活动过程中会经常面临信贷资金需求风险，最主要的原因在于小额贷款公司本身的融资渠道较为单一，且由于小额贷款公司只贷不存的特点，使得小额贷款公司的信贷资金来源变得更加的狭窄。为了从源头控制信贷资金需求风险的产生，小额贷款公司应当主动做到拓宽信贷资金来源，开发多条信贷资金供给渠道。一方面，小额贷款公司应当主动与其他金融机构建立业务对接渠道，借助这个渠道来打通小额贷款公司的资金通道。另一方面，小额贷款公司应当积极拥抱互联网金融，通过互联网金融或者是天使投资人来吸纳更多的信贷资金。

（二）完善信用等级评价管理系统，降低小额贷款信用风险

在我国，小额贷款公司主要面向的服务对象主要以低收入群体以及小微企业为主，然而由于当前我国信用等级评价管理系统不健全、信用法制观念意识严重缺乏，这就使得小额贷款公司在无任何担保的情况下，难以采取相应的措施来约束借贷者，导致信用道德风险频频发生。基于此，一方面，小额贷款公司之间应当建立互助联合协会，共同打造小额贷款专属信用等级评价管理系统，借助大数据信用等级评价管理共享平台记录借贷者的履约情况，着重记录借贷者的违约记录，从而实现众大数据信用等级评价管理数据库的共享，让多次失信的借贷者感受到失信所带来的严重后果，从而倒逼借贷者做到信守承诺按时履约。另一方面，小额贷款公司应当构建连环贷款体系，在这个连环贷款体系当中每个借贷者相互担保，如果其中一个借贷者未按时履约，那么其他成员将承担诸如加收利息等责任，如果在这个连环贷款体系当中每个借贷者都能够做到按时履约，那么则可以享受提升贷款额度或者是贷款利息等相关优惠措施，从而降低小额贷款信用风险。

（三）国家相关职能部门应当加大对于小额贷款公司的政策扶持力度

为了激活小额贷款公司在金融市场当中的竞争活力，一方面，政府相关职能部门应当综合考虑当前的小额贷款公司发展情况以及经济金融发展水平，适当的放松对小额贷款公司融资比例限制，从而推动小额贷款公司的良性循环发展。另一方面，政府相关职能应当加强征信体系的建设，将每一个中小企业以及个人的日常行为记录其中，这个征信体系涵盖了税务事项、银行征信、是否有重点生产经营问题或者是危害社会行为、借贷还款记录等信息，小额贷款公司能够借助该征信体系判断借贷者的信用风险，降低小额贷款公司贷后风险的同时，形成良好的信用监管机制。

三、结束语

综上所述，当前我国的小额贷款公司仍然处于起步阶段，这就使得小额贷款公司所面临的信贷资金需求风险、小额贷款信用风险以及操作风险压力越来越大，为此我们需要建立完备的小额贷款公司风险防范体系，通过拓宽信贷资金来源完善信用等级评价管理系统以及加大政策扶持力度等有效措施，从源头上有效降低小额贷款各类风险发生的概率，让我国的小额贷款公司在经济下行压力日益突出的背景下走得更远。

参考文献：

[1]王辉.浅议我国小额贷款公司的风险成因及防范对策[J].经济师，2017.

[2]刘磊.小额贷款公司面临的主要风险及防范对策探析[J].经济研究导刊，2016.

[3]人民银行邢台市中心支行课题组，孙通强，吴蕾.小额贷款公司发展中存在的问题及建议——以邢台市为例[J].河北金融，2015.