茶产业特色农业保险模式分析与设计

李 涛

（苏州经贸职业技术学院，江苏苏州 215009）

农业保险模式早在19世纪就已经在欧美等国家发展起来了，在20世纪30年代，美国以立法的形式确立了农业保险模式的合法性，此后这种新兴的农业经营模式逐渐在各国发展起来，并且在不同的国家还形成了不同的农业保险制度和经营管理方法。我国是一个农业大国，农业的发展与我国的国民生计息息相关，我国在很早的时候也在积极学习引进农业保险模式，向农业发达的欧美国家学习其农业保险的经营模式，并结合我国的农业发展现状建立起茶产业特色农业保险模式。近几年通过国家政策的大力支持，我国各省、市以及少数民族自治区等都建立起完善的茶产业特色农业保险模式，对传统农业经营模式进行创新，改变传统农业靠天吃饭的现状，提高农业的制度效率，减轻农民的压力，保证农业健康长远发展。

1 不同国家和地区的农业保险模式

农业保险经营模式和制度模式在一定程度上来讲是存在差异的，和普通的财产保险不同，农业保险是一种国家对农业进行调整的宏观政策和政府手段，对于不同的国家，其农业发展模式和经营现状存在很大的不同之处。在我国，很多地方的茶产业都是传统家族经营，这种经营状况与国外的大农场经营模式就存在差异，因此在我国茶产业进行农业保险制度改革时一定要充分考虑到我国的茶产业发展的基本情况。

1.1 农业保险的制度模式和经营模式

每个国家在实行农业保险政策的过程中，必然会制定相关的具体实施办法和管理制度，这实际就是我们所谓的农业保险制度模式，这一制度模式通常情况下还会以相关的法律进行保护。这种农业制度模式在不同的市场情况下，受市场监管制度的不同影响，会产生不同的特征和办法，因此农业保险制度模式通常会以其所在的市场特征来进行命名。

在不同的制度条件下农业保险实施的具体办法也会产生不同的情况，在这种情况下农业经营规则，国家农业政策、农业市场状况以及农业经营模式都会形成各种各样的情况，这就是农业保险的经营模式。这种经营模式主要是受到市场组织制度的影响较大，因此通常以市场组织制度进行命名。

中国的茶叶在世界市场上具有相当大的名气，但是中国的茶农很多都是家族式种茶，代代相传，这种经营模式规模较小，抗自然灾害和风险的能力较差，茶农的收益和经营效益会受到很多条件的限制，因此实行茶产业农业保险制度也是根据我国基本农业国情出发的，通过这种方式减少茶农的损失，保障茶农的经济收益。

1.2 世界上主要农业国家的农业保险制度模式

1.2.1 美国的农业保险制度模式

美国也是一个农业十分发达的国家，其农业经营模式在全世界都极具代表性，是很多农业国家借鉴和学习的典型。首先最值得其他国家进行学习借鉴的一点就是美国的农业保险模式一直以来都有十分清晰的经营目标，这一经营目标不是一成不变的，随着国家农业政策以及农产品市场的变化，经营目标也在不断地进行各种各样的调整。其次，美国的农业保险制度一直以来能够取得很好的效果并在世界领先的重要一点就是美国政府对农业发展的政策支持，美国农名在进行农业生产的过程中，政府会对其很多经营管理的费用进行补贴和报销，所以美国农业的发展离不开政府的经济支持。除了政府直接的经济支持以外，美国税务部门对农业的发展也有一定的支持政策，大大减轻了农民的税务负担。为了鼓励农民进行农业保险的投保，最开始美国的农业保险是由政府部门专门成立的，后来才逐渐由市场商业性保险机构进行经营，形成了“政府市场结合模式”。市场上的商业保险组织在农业部的支持下为农民提供农业保险，并鼓励农民进行投保，由农业部对这些保险组织进行监管和风险把控，保证农民的权益不受侵害。一旦农民农业生产遭受损失可以向保险公司提出赔偿，在正常情况下保险公司会按照一定的比例对农民进行补偿，但是如果损失太大超过了保险公司的承受范围，这个时候保险公司就可以向政府部门请求帮助，由政府部门为保险公司提供贷款来解决赔偿的问题。

1.2.2 日本的农业保险制度模式

与美国的农业保险制度模式不同，日本的制度目标在一定时间内是相对稳定的，只有当一个目标已经达成之后才会制定下一个农业保险制定目标，农业保险制度在日本是被划分到政府的福利政策范围之内的，是一种对农民的保护。在日本，农业保险制度模式是受到政府的直接干预的，政府会制定相关的法律法规并依法对农业保险进行控制，在一定程度上政府为了制度目标能够按时完成，还会对农民的投保进行强制要求，在农业保险投保方面，农民可以选择自愿投保，当然在特殊情况下政府也会强制农民进行投保。但是政府为了进一步保证农民的权益，避免农民遭受到更大的损失，会通过税务部门对农民的农业生产进行免税。在农业保险的市场组织制度方面，日本会在全国各地设立农业保险合作社，这种合作社一般由政府部门直接支持，不允许商业性的保险机构来干预。整个农业保险模式制度由政府农业部直接管理监督，农业保险部门一般承担的风险较小，遇到困难时可以直接向政府部门请求帮助，如果遭遇重大自然灾害或者保险部门实在无力承担损失的时候，可以向财政部门请求帮助，由财政部门对农民进行赔偿。

2 我国的农业保险模式经营现状

我国虽然是一个农业大国，但是农业保险制度模式起步较晚，主要是通过学习和借鉴其他国家的先进经验。现阶段我国在这方面主要是学习美国的农业保险制度，同时也会结合其他国家的具体的农业保险实施措施和保障方法。在学习的过程中结合我国农业发展的实际情况做出了创新，但是还是存在一定的问题。我国是一个农业大国，农业对我国国民经济起着重要的作用，我国在农业保险方面制定的目标太过单一。我国是一个自然灾害较多的国家，尤其是恶劣天气灾害较多，这些对农业生产会产生十分严重的打击，但是我国农业保险在这些灾害风险的预防上并没有做出具体的解决办法和措施，对于灾害的责任主体不明确，而且农业保险机构缺乏政府相关部门的有效监督，监管力度不够。

在我国的茶产业方面，很多都是小产业经营，茶树的生长受到很多自然条件的限制，而我国又是一个自然灾害多发的国家，茶农这种靠天吃饭的经营方法难以保障其经济效益，茶农的收入存在很大的不确定因素。

3 我国农业保险经营模式创新的措施

我国的农业保险经营模式已经有了十几年的发展历史，积累了十分丰富的发展经验。随着时代和市场的不断变化，我国的农业保险经营模式逐渐出现了很多的弊端，面对这些弊端，必须要对农业保险经营模式进行改革创新，使农业保险经营模式更好的符合市场的发展变化，更好的满足农业市场的要求。

3.1 将农业保险模式与当地的农业生产实践结合起来

农业保险是一种保障农民利益，促进农业持续稳定发展的措施，对农业的发展至关重要。但是在实行农业保险经营模式的过程中不能盲目进行，要充分结合当地的农业生产实际情况，对于茶产业经营方面，要将当地的茶产业经营模式与政策等因素结合起来进行分析研究，使农业保险经营模式与茶叶生产的实际情况结合起来，保证茶农生产的稳定发展，减少茶农的生产风险，提高茶农的生活水平。

3.2 从农业保险自身的特点和性质出发

在实行农业保险经营模式的过程中，要充分了解农业生产以及农业保险的特点和性质，将二者结合起来分析。在市场配置资源的过程中，茶叶产品的价格都是根据市场的状况来决定的，即茶叶生产的风险和市场因素息息相关，因此在实行农业保险经营模式的过程中要适当限制市场恶性竞争，市场的恶性竞争不仅会影响茶叶产品在市场中的占有率和品质，还会影响到茶农的农业收入，给农业保险部门造成损失。

3.3 要为农业保险经营模式注入创新思想

我国的农业保险发展模式与国外的模式存在较大的差异，在学习和借鉴国外先进经验的过程中，我们还要注重思维的创新，不能被国外的经验给限制了，要结合我国农业发展的实际情况，利用我国政府政策的支持，将商业保险与我国传统的农业合作社经营模式结合起来，双方尽心良好的合作，对经营模式进行大胆创新，保证农业保险经营模式与农业市场的需求相符合就可以。

4 结语

我国是一个农业大国，国家高度重视农业的发展，制定了一系列相关政策法规来保障农业的发展，农业保险是我国对农业进行扶持的重要做法之一，通过采用保险的形式减少我国农业受自然灾害、市场变化等所带来的经济损失，保障农民的权益。在我国茶产业方面，传统的茶产业经营模式受到这些因素影响较大，对茶农的生产生活也带来了较大的影响。十九大以来，我国高度重视“三农”问题，这为我国的农业保险制度的实施提供了一个十分有利的发展契机，茶产业在经营方面要充分利用政策支持，积极开展农业保险制度，改善现在的发展状况，更好地为我国的茶产业发展做出贡献。