浅析移动支付对商业银行的影响

冷楠楠 臧晨孜 张姗姗 杨雪青

摘要：长期以来，银行都是世界各国最为重要的金融机构，与人们的生活密切相关。近年来，随着互联网技术的迅速发展，移动支付以其便捷、迅速等优点迅速占领金融市场，对商业银行产生极为显著的影响。本文首先分析移动支付的发展历程与特点，其次通过一系列的数据比较研究移动支付对商业银行的影响。

关键词：移动支付;商业银行;影响

1 引言

近年来，移动支付逐渐取代了现金乃至刷卡支付，成为人们支付的主要方式。与现金支付和刷卡支付相比，移动支付更加方便快捷，能够极大程度的节约消费者的时间和精力。商业银行作为传统的金融机构巨头，也受到了移动支付的冲击。本文通过分析移动支付的特点并比较相应的数据研究移动支付对商业银行的影响。

2 移动支付

2.1 移动支付的含义

移动支付指的是消费者借助移动终端购买某些商品或者服务的支付行为，常用的有手机、电脑等等。在我国，移动支付主要方式有扫码支付、指纹支付以及短信支付等等，这些支付方式往往更加方便快捷，消费者不需要携带现金或者银行卡，也没有找零或者收假钱、收错钱的烦恼。因此，在2011年央行下发第三方支付牌照之后，移动支付迅速占领金融市场，对商业银行产生极大的冲击。

2.2 移动支付的特点

移动支付的特点主要有以下三个：一是发展速度快，根据中国支付清算协会2013-2016年的统计数据，移动支付的笔数与金额持续迅速上升，发展速度远远超过商业银行。二是移动支付以远程为主，消费者往往通过微信、支付宝、淘宝等软件远程支付，根据中国支付清算协会2013-2016年的統计数据，远程支付与近场支付的比例约为99.66：0.34。三是小额多笔，消费者普遍认为银行的安全性高于移动支付，因此在进行小额支付时往往选移动支付，在金额较大时更倾向于使用银行卡支付，因此移动支付呈现出显著的小额多笔的特点。

2.3 移动支付的问题

移动支付在发展迅速的同时，业呈现出许多问题，主要表现在两个方面：一是安全问题，由于移动支付是以互联网和手机等移动终端为基础的，因此很容易泄露信息或导致病毒感染，现阶段出现了许多不法分子为牟取私利向民众发送诈骗短信或者拨打诈骗电话，对人们的财产甚至生命安全造成严重损害。二是缺乏统一的行业标准，自从2011年央行下发第三方支付牌照之后，银联、支付宝、财付通等多家企业获得许可，移动支付得到了迅速的发展，但由于缺乏统一的行业标准，使得移动支付的安全性不足，这也是人们在进行大额支付时更加倾向于银行卡支付的重要原因之一。

3 移动支付对商业银行的影响

长期以来，商业银行都是金融行业的龙头老大，地位几乎不可动摇。银行的业务范围比较广，不仅包括支付和储蓄，还有各种借贷和投资业务、保险、理财基金等等。或许正是因为银行广泛的业务来源以及在金融界传统的优势地位，使得银行忽视了移动支付的发展，直到二维码支付等移动支付方式推出之后，移动支付渐渐变成了人们主要的支付方式，其中较为常用的有支付宝、微信财付通等等。根据来自艾瑞咨询的一组统计数据，在2016年第四季的第三方支付的市场份额中，支付宝和微信通占据总量的92%。从某种角度来说，支付宝与微信财付通已经基本占领了移动支付市场。事实上，支付宝和财付通对银行的打击不仅仅体现在支付上，还体现在理财和借贷两个方面。支付宝推出的如余额宝、黄金投资以及基金等理财产品和花呗小额借贷以其便捷性与高收益的特点受到了越来越多民众的欢迎，对商业银行的理财和小额借贷业务产生了比较强的冲击。

尽管银行业及时意识到移动支付的威胁，并采取相应的措施，推出手机银行、云闪付等线上支付软件，但是并没有取得理想的效果。事实上，手机银行推出的时间比较早，但由于功能不全、操作繁琐，许多民众，特别是中老年群体不会使用手机银行，使得手机银行没有得到推广。近年来，手机银行的功能逐渐增多，并且与一些事业机构进行合作，比如充值校园卡、花费、保险等等。银联还在2017年12月，推出了云闪付，与多家连锁机构联合推出了许多优惠措施，但许多群众仅仅在优惠期间使用，优惠结束后就卸载软件转而使用支付宝或者微信支付了。

总体而言，移动支付对商业银行的影响可以总结为以下几点：（1）银行交易金额笔数持续增长;（2）移动支付抢先银行业占领市场;（3）银行中间业务受影响;（4）银行存贷款业务受冲击;（5）移动支付促进银行变革。

4 结语

本文首先说明移动支付的含义及特点，进而分析移动支付存在的问题，在此基础上具体分析移动支付对商业银行造成的影响。

参考文献

[1]张爱军.移动支付对商业银行的影响及应对策略研究[J].海南金融，2016.

[2]高寒，李长银，赵猜.移动支付标准竞争：影响、策略及商业银行对策[J].现代管理科学，2017，（3）：45-47.

[3]张衡锋.简析移动支付的发展对商业银行的影响及应对策略[J].收藏与投资，2017，（2）.