试论互联网金融与普惠金融的协调发展

陈王普+屠佳

摘 要 近年来，随着我国社会经济的快速发展，特别是社会的主要矛盾已经转化为人们日益增长的对美好生活的需要和发展不平衡、不充分之间的矛盾，普惠金融市场需求越来越大，但整体发展速度有待进一步提升。鉴于此，本文就互联网金融与普惠金融的协调发展进行探讨和分析，提出对互联网金融与普惠金融协调发展的建议和看法，以期为普惠金融的发展起到良好的促进作用。

关键词 互联网金融 普惠金融 协调发展

随着数字信息技术的快速发展，互联网金融的出现为普惠金融的发展开辟了全新的方向。普惠金融与互联网金融的有机结合和协调发展，将成为进一步发挥普惠金融作用的关键。

一、互联网金融与普惠金融协调发展的意义

普惠金融是近年来供给金融领域的重要话题。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作報告》又提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。2017年召开的党的十九大会议，“普惠金融”这一名词再次引发社会的广泛关注。由此看来，国内普惠金融发展正处于蓄势待发的态势，未来大有可为，但普惠金融的供应和普及仍面临较大困难和障碍。而互联网金融作为近年来新兴的金融业务模式，其的出现极大地颠覆了传统金融服务模式，加快了资金的整合和分配，受到了社会的普遍关注和重视。

首先，互联网金融与普惠金融的协调发展有利于加快普惠金融的普及效率。互联网金融最大的特点在于互联网络的支持下，保证了金融产品延伸的速度和广度。在传统金融模式下，金融机构需要设立对应的网点才可以开展金融业务，而互联网金融可以直接依托网络平台进行，保证了服务的便捷性。互联网金融与普惠金融的协调发展，对于普惠金融的发展无疑是非常有利的。

其次，互联网金融与普惠金融的协调发展有利于保证普惠金融的覆盖面。金融服务的关键在于金融体系的覆盖范围，金融体系的覆盖范围越广，获得服务的用户越多，服务效率也越高。基于互联网络的渗透性和延伸性，普惠金融与互联网金融的结合将在很大程度上增强金融业务的张力，保证普惠金融的覆盖面，体现普惠金融的普惠性。

二、互联网金融与普惠金融协调发展的障碍

（一）金融监管不到位

近年来，虽然我国政府不断加强对互联网金融的关注和重视，并制定和出台了一系列法律规定，如中国人民银行、工信部、公安部等多部门联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等，为互联网金融的监督管理提供了一定的法律支持，但目前并没有针对互联网金融的专门立法，有关互联网金融的违法案件也屡见不鲜。在缺乏可靠监管的情况下，一些贷款企业欺骗客户、放高利贷，造成了非常恶劣的社会影响。

（二）服务力度不足

随着互联网金融的快速发展，国内涌现出一大批互联网金融公司和贷款公司，其中不乏知名的金融产品，在很大程度上解决了用户的资金需求。但在对金融产品和企业的调查中发现，更多的贷款公司愿意将贷款发放给中型企业以及高收入群体，对于小微企业以及低收入人群的关注度仍旧不高。尽管互联网金融的宗旨是普惠金融，但是最终的实施和发展结果并不尽人意。

（三）金融覆盖面狭窄

目前，互联网金融的覆盖面相对比较狭窄。虽然互联网金融的发展速度较快，覆盖范围也相对较广，但还远远无法满足社会群体的资金需求。目前，多数互联网金融公司将大部分精力放在城市和城镇，为城市居民和高收入群体提供贷款需求。而相对比较落后或偏远的农村地区，普惠金融同样没有有效覆盖。一方面，多数互联网金融公司自身实力有限，只能将更多精力集中进行主要市场的争夺；另一方面，互联网金融公司出于风险和回报的考虑，对于农村市场缺乏信心。

（四）风险控制能力较弱

目前，互联网金融公司整体风险控制能力较弱是不争的事实。首先，国家政府有关互联网金融领域的法律法规不健全，导致互联网金融公司的违规操作行为无法得到有效监管和遏制，无形中加剧了公司自身的经营风险。其次，互联网金融公司企业准入制度不严格、企业的信息披露制度与风险评估系统也不够完善，导致整个互联网金融市场风险居高不下。第三，互联网金融公司自我约束能力不强，为争夺市场和客户放宽贷款条件，死账、坏账问题层出不穷，降低了互联网金融市场的发展稳定性。

三、互联网金融与普惠金融协调发展的建议

（一）加快立法，加强金融监管

互联网金融对推动普惠金融发展具有极其重要的意义，政府方面应该加快立法工作，为互联网金融提供良好的法律环境。首先，政府必须要确定互联网金融公司的特点和属性，明确互联网金融的业务范围、准入条件等，同时明确违法行为的惩罚机制，提升互联网金融公司和客户的违法犯罪成本。其次，应该尽快成立互联网金融监管独立机构或部门，负责对互联网金融公司实施资金活动和财务信息监管，规范互联网金融公司的财务披露活动，切实维护客户的合法权益。

（二）加大金融服务力度

普惠金融推行的目的在于解决小微企业、“三农”以及低收入群体的资金需求，促进经济市场的平稳发展。在互联网金融的大趋势下，政府方面应该顺势而为，加强对互联网金融的刺激和激励，切实加快国内普惠金融的发展速度。对于积极开展城镇和农村地区互联网金融业务的公司，政府方面可视情况给予一定的财政支持和税收减免。对于持续开展金融技术创新的企业，政府也可以设立对应的奖励基金，充分增强互联网金融公司的创新意识。

（三）拓宽金融服务覆盖面

首先，应该增加金融服务的产品类型和种类，满足不同社会层次人群的金融服务需求。目前，互联网金融产品同质化问题比较严重，多数互联网金融公司所提供的产品没有太多差别。对此，必须要从用户行为、市场需求和运营模式等多方面开展金融服务产品的创新，提供大额、小额差别化的金融产品，同时从时间、利率、审核时间等各方面提供不同的金融服务产品，最大化地扩大金融服务的覆盖面。

其次，要积极拓宽地区覆盖面。目前，多数互联网金融公司主要面向城市企业和居民提供金融服务，这不但导致市场竞争激烈，同时也无法保证服务的普惠性。对此，金融公司必须要加强对城镇和农村地区的金融渗透，开辟全新的金融市场，加强与保险等机构的合作，适当控制金融风险，推动普惠金融的健康发展。

（四）增强金融风险控制能力

首先，政府方面必须要严格把控行业准入门槛，加强对企业的资质审查，净化市场环境，避免不法分子对正常市场秩序的扰乱。其次，必须要加强信息披露制度和征信制度建设，做好互联网金融公司资金流动和经营状况的数据分析，加强对用户个人征信的管理，维护客户和企业双方利益。第三，必须要建立完善的风险评估系统，量化风险指标，及时发现市场发展中的各类风险，并采取有效方法及时解决和规避风险。

四、结语

互联网金融与普惠金融的协调发展，对于解决社会个体、群体金融服务需求，加快国内市场经济发展具有非常重要的意义。但我国在加快普惠金融发展的同时，必须要加强对互联网金融的规范，加强行业立法、优化监管机制、加强风险防控，为普惠金融的发展创造更为良好的先决条件。

（陈王普单位为中国建设银行浙江省分行；屠佳单位为杭州银行）

参考文献

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[2] 朱民武，曾力，何淑兰.普惠金融发展的路径思考——基于金融伦理与互联网金融视角[J].现代经济探讨，2015（01）.

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