国有大行在新金融时代如何谋变

李云泽

新金融引发了巨大变革，但未改变金融的本质。

党的十九大作出了中国特色社会主义进入新时代的重大政治判断，新时代必然伴随着新金融。互联网和金融结合催生的新金融，既是技术进步的产物，也是社会发展必然，还是未来金融发展的核心竞争力和主要方向。

什么是新金融，新金融带来了什么，如何把握新金融的核心，如何适应新时代下的金融变局？这些问题亟待进一步思考。

变与不变

兵无常势，水无常形。新金融之“变”，关键有三：

一是新科技的不断应用和迭代，使金融服务更精准、更高效。金融科技的发展极大地丰富了金融的手段和方法，一定程度改变了传统银行经营管理的逻辑，为金融赋予了无限可能。利用金融科技，银行能够构建起对客户的深度洞察，形成对金融行为的精准预测；能够使金融服务广泛镶嵌于各种场景和流程之中，增强金融生态服务的高效性；能够促进商业银行服务交易的处理更加智能化，等等。

二是智能时代助推了一系列新模式不断崛起。互联网大数据使传统金融的业务处理模式、交易模式、消费行为模式发生了改变，涌现了智能网点、智能投顾、二维码支付等互联网金融新模式，相信未来还会有更多的新模式如雨后春笋般涌现。

三是新业态的不断出现，给社会经济带来深远影响。伴随着经济社会的发展，金融业必然形成新的经营业态。互联网金融不仅意味着金融业务从线下移到线上，更是通过强调客户体验、提供交互服务，在一定程度上改变消费者的习惯，从而带来了理念和文化的连锁反应。

新金融风起云涌，其积极作用不可否定，但无序竞争、潜在风险等问题也日益增多。新金融引发了巨大变革，但未改变金融的本质，将新金融发展放到大时代、大背景中去审视和考量，则万变不离其宗，主要体现于三点：

一是新金融的初心是支持实体经济。经济兴则金融昌，经济与金融休戚与共，强大而健康的实体经济是金融业可持续发展的支撑和后盾。新经济发展的着力点是实体经济。金融体系尤其是国有大行应勇于担当、勇于作为，全面履行支持实体经济的责任。

二是新金融的核心应该是把控风险。风险与机遇历来相伴而行，金融安全作为金融平稳健康运转的根基，党和国家将其上升到国家安全高度来维护，守住不发生系统性风险的底线是新时代中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求，也是今年召开的第五次全国金融工作会议确定的总基调。作为全球系统性重要银行和我国最大的商业银行，在防控金融风险方面，工商银行具有义不容辞的职责和使命。

三是新金融的中心应是发挥信用中介功能。信用中介是金融的本质属性，银行承担着信息中介的职能，是解决社会信息不对称、建设信用社会的重要力量。充分利用好商业银行天然信用高地的优势，推出更多安全、便捷、高效的产品和服务，推动信息对称、高效流转，构筑信息社会是工商银行义不容辞的责任。

面对新金融的冲击，传统金融要把握金融的核心，因时而变、去粗取精才能在市场竞争中立于不败之地。

零售业务六要素

在新金融的生态下，个人客户掌握了越来越多的获取信息、选择渠道、评判服务的主动权，商业银行的功能和定位逐步发生改变，发展零售业务正在成为各家金融机构的重中之重。在转型发展的变革道路上，智慧零售是零售业务下一步的转型目标。

工商银行主动求变、积极创新，可以从经营三要素和管理三要素的六个关键词来理解和实践“新零售”的理念。

经营三要素是客户、产品和渠道：

第一，定义新客户。互联网和新技术的发展，使高效、便捷、低成本的服务于全量客户成为可能。在新金融时代，应扩大客户外延和内涵，对客户的认知应从狭义、静态、存量转变为广义、动态、流量，从有余额、有价值、有贡献的目标客户扩展至长尾客户乃至于全体用户、全量客户。新时代只有秉持服务新客户的理念，才能优化客户结构，提升客户对商业银行的满意度。

第二，丰富新产品。要进一步扩大新时代金融产品的内涵和语言。这中间包括三个层次：一是要从单一的银行产品升级为组合产品，注重产品之间的联动协同；二是要抱有开放、合作的姿态，从依赖自产转变为加强与第三方合作；三是要与非金融产品相结合，加强与金融同业及互联网公司的合作，对客户进行多角度、多维度的分群，从单一银行的产品转变成为客户提供综合解决方案，以满足客户高维度诉求的方案供应商。

第三，优化新渠道。新时代赋予传统渠道新的内涵，线下是传统银行的根基和优势，线上是必须要提升和加强的方向，要以客户的一致性体验为目标，真正实现从线下到线上、从网点到远程的全程响应，提高商业银行的服务能力。

零售经营管理三要素是信息、风险和机制。

第一，完善信息管理。信息对新时代、新金融的重要意义毋庸置疑，要充分发挥信息中介的作用，利用人工智能、深度学习等技术，把各种信息进行搜集、整理和加工汇总。着重要在金融信息之外增加行为信息，信息来源也应从自有信息扩展到获取第三方信息，从汇总产品信息转变为强调客户信息。以打造零售客户新入口、长连接、高粘性的信息服务平台为目标，构建信息金融的新生态。

第二，强化风险控制。在新金融的影响下，传统商业银行的风险有了新的内涵。以流动性风险为例，互联网快速聚集了大量长尾客户的短期零散资金，形成巨量、巨额的资金沉淀，极易诱发流动性风险。再比如信用风险，信息时代可依据互联网行为信息对客户进行授信、授权，但信息的可靠性和可验证性还有待时间检验，如不加以规范管制，极易诱发信用风险。

第三，建立保障机制。新金融的发展需要新机制来保障和支撑，建立起的体制机制既能强化总分部大脑的经营决策，也能有效激发经营活力；既能夯实零售条线间、相关部门间、总分行间、集团母子公司間的联动，也能加强行际间、机构间的沟通交流，从而构筑起开放合作共享共赢的多元化发展格局。

当前，面临内外部错综复杂的形势，坚定不移地走创新发展之路，积极打造智慧零售的新金融格局，才能在新的历史时期履行好国有大行的责任担当。