欠发达地区中小企业融资问题的研究

杨明珠

摘 要：中小企业能有效推动欠发达地区的经济发展，可以中小企业的融资成为企业发展的瓶颈。通过在发达地区的中小企业融资分析，从国有银行、中小企业、中小金融机构等方面，分析了政府的四个方面，得出了中小企业融资困难的根本原因，最后提出若干有效的建议。

关键词：欠发达地区；中小企业融资；对策

一、欠发达地区中小企业融资的发展现状

企业的融资也是商业资本的生产和销售的需求，根据公司未来发展的业务需求，如何通过多渠道筹集资金，确保有效的资金筹集利用，在经济尚不发达地区的中小企业融资问题主要表现在以下几点：

1.贷款手段有限，过于依赖银行贷款

总体而言，中国当前的中小企业贷筹款方法非常有限，主要为企业的原始资本积累，来自银行的贷款以及上市发行股票等。在融资实践过程中，中小企业普遍缺乏股权资本，自我资本积累的意识非常差。对于少部分经济欠发达地区，中小企业的负债甚至达到80%以上。值得注意的是，现在国内的银行资本更倾向于将款贷给国有大中型企业，中小企业的贷款压力巨大。许多中小型企业不符合上市公司的要求，他们也不可能直接向市场进行融资。因为中小企业对资金贷款需求是非常小的，但国内目前缺乏企业向公众贷款的正规渠道，所以企业基本通过银行贷款来进行短期周转。

2.银行贷款分配不合理

国内的银行给大中型国有企业贷款，这些企业基本上属于国有企业或集体企业，据数据显示表明，中国自1978年以来，国有大中型企业、国有企业和非国有企业在银行贷款的近80%家中小企业，对GDP的贡献严重不对称。与此同时，中国的四大国有银行和其他商行银行的发展战略方向，更倾向于贷款给现有的大企业和垄断型企业，对中小企业贷款的数量是非常小的。

3.中小企业贷款额小

受全球金融危机影响，国内市场也呈现出疲软状态，投资商投资力度变小，出口量下降，许多中小型企业为了防止经济衰退；开始进行企业技术升级，但是因为中小企业生产、经营能力较弱，使得企业的负债偏高。很难满足贷款条件；因此，面对中小企业发展的复杂性，银行信贷管理相对来说较为落后的中小企业，许多时候存在信息不对称的情况。中小企业贷款的流动性大，导致大量中小企业向银行贷款时，也受到银行贷款速度放缓的影响。然而，中小企业的融资额度小、速度慢，从而使得中小企业出现资金链脱节的现象，直接使得中小企业的收益下滑，使中小企业的经营陷入困境。

二、中小企业融资难的环境分析

1.银行角度的分析

在近年来，国内各大银行不断加强市场的金融风险意识，许多国有银行开始不愿轻易放贷，即贷款余额比存款目标高出很多。虽然中小企业的发展为地方经济的发展做出了巨大贡献，但国有商业银行也不愿意轻易把钱贷给中小企业，因而，中小企业的融资难问题，开始日益显著。

2.企业角度的分析

中小企业之所以融资难，有不可推卸的自身原因，特别是中小企业的内部管理问题。大多数中小型企业属于“家庭管理”，虽然有些企业已经意识到建立现代企业管理制度的重要性，建立相关制度和市场营销人员的管理十分必要，但由于中小企业内部管理的低质量，将停止中小型企业的改革步伐，制度缺陷将导致中小企业发展后劲不足，增加自身融资难。二是中小企业，通常只有单一的管理章程。一旦市场环境或外部条件发生变化，中小企业极易受影响，经济衰退以后无法恢复，抗风险能力非常弱。第三，中小型企业财务管理水平低下，中小企业的财务报告体系不健全、不完善，信息不透明。第四，中小企业的人才匮乏，尤其是中小企业内部具有高素质的管理人才少之又少，在管理中存在延期还款和恶意违约，极大的增大了外部融资困难。

3.中小金融机构分析

中小金融机构为中小企业提供贷款，主要原因是由于中小金融机构比大型银行的信用信息更灵通，能够及时的了解中小企业的优势，具体来说，可以分为以下几点进行阐述：首先，由于商业信息透明度和交易成本提高，中小企业为项目，向银行融资经营的成本是非常高的。第二，利用中小企业和中小金融机构的信息服务优势。金融机构指的是地方性的融资机构，中小企业通过与他们的长期合作，能够较大限度的改善中小企业的经营情况，更好的核查中小企业的财务报表信息的真实性问题。第三，降低银行金融机构向企业贷款的风险。银行能向企业提供较大资金量的贷款，承受巨大的贷款风险。中小企业的资产规模相对较小，贷款资金分散规模较小，可以有效地消除银行投资体系信贷风险。

4.从政府角度分析

首先，银行的抵押贷款率相对较低时，还款的保障能力是非常有限。其次，公司贷款担保最重要的是检查企业的还款能力，对于企业具有较好的经营业绩、企业的产品与技术符合国家的政策与规定时，可预见该企业后续发展强。企业发展潜力大，银行会提供该类型的中小企业较多的贷款。但中小企业真正为银行提供的贷款抵押能力往往是脆弱不足的，很难建立有效的信用体系；第三，在担保业务的运作中，要确保中小型企业符合银行贷款的要求。

三、解决中小企业融资困难的策略

1.提升国内银行的贷款支持

提升国内银行的贷款支持，能让中小企业更易于向银行贷得款项。在实践操作过程中，首先，必须考虑争取在国有银行提供贷款时，给中小企业的贷款优惠政策；其次，考虑到银行利率与市场贷款利率之间的浮动，必须要严格对中小企业进行信用评级，进一步改善中小企业的经营状况。

2.中小企业要提升员工的自身素质

中小企业要从创新的角度上求发展，从技术生产、管理营销等方面，提升企业自身的管理水平，在减少中小企业的经营风险时，努力提升中小企业的信用等级，建立健全中小企业的财务管理制度，提高中小企业的财务报表真实度，中小企业对财务管理的完善改革，能促进企业的财务报表数据规范、真实。与此同时，要加强政府审计管理部门与社会其他媒体对企业的监督管理作用，对中小企业的财务报表进行全面的监督，加大企业公信力的提升，从而尽可能的消除银行与投资者的信息不对称情况。

3.加速中小金融机构的发展

中小金融机构在近年来兴起，作为新兴的金融机构，可以是银行内部设立的独立机构，也是可以是民营企业开设的金融机构。提高中小金融机构竞争力的唯一途径是，放宽中小金融机构对中小企业的贷款限制，为了保证长期稳定的与中小企业进行合作，必须要尽可能的减少机构与企业间内部信息不对称程度。第二，中小金融机构在经营过程中，也属于中小企业，二者在合作中要互相监督。最后，可以由政府设置些中小融资机构，支持它们发挥主要的市场职能，建立和维持市场竞争环境的稳定，扩大中小企业的贷款渠道，并支持中小企业的融资请求。

4.完善中小企业信用担保体系

信用担保可以让中小企业更顺利的获得贷款，对此，西方国家有着非常成功的经验可供我国参考，像中小企业信用安全机制担保体系，以政府资金作为贷款的主要来源，中小企业担保形式是多种多样的。在实践中，要强调不夸大信用担保体系的功能，在当前来看，银行对中小企业贷款总额一般不会超过企业资产的10%，其次，要保证担保资金高于借貸资金。一旦出现具有较高比例的风险担保基金，不仅会增加银行信贷风险，而且会降低中小企业的信贷风险。

5.争取政府政策对中小企业的支持

在争取政府政策对企业发展与贷款的支持过程中，首先要求政府要转变其自身的职能，要不断的规范自身的行为，给中小企业的贷款提供友好的环境，中小企业在经济社会中，属于弱势群体的特殊地位应该得到相应的政府支持。其次，为了保证中小企业的合法权益，要进一步的加强政府的政策支持力度，制定相关的鼓励政策，保护中小企业的发展，为中小企业的发展建立适宜的土壤。

参考文献：

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[2]刘洪涛，黄建新.中小企业融资难的原因及路径选择[J].中国西部科技，2006，（34）：44-46.

[3]梁碧.欠发达地区中小企业融资对策研究[J].经济与管理，2008，（03）：40-41.endprint