高职生理性信用消费的对策研究

王韶频

（苏州卫生职业技术学院，江苏 苏州 215009）

信用消费，主要是指消费者向金融机构（包括银行）借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。当今社会信用借贷消费已成为很重要的一种消费方式，大到购房买车，小到购置日用品，这种消费方式已被大多数人接受，消费人群越来越广，大学生亦是其中之一。高职生信用消费亦是指高职院校学生向金融机构（包括银行）借款进行的消费方式。课题组通过设计调查问卷，调查了806名江苏在校高职学生的消费水平及信用消费情况，本研究结合调查数据及社会出现的已有问题，进行阐述和分析，并探索解决问题对策。

一、高职生信用消费情况分析

课题组调查问卷数据表明，高职生信用消费意识已有但不成熟，信用消费有一定比例但未成主流消费方式，有少数学生需要特别关注，具体数据已另文阐述。高职生信用消费有以下特性。

（一）信用消费渠道广而便捷

信用消费渠道便捷、选择性多。“互联网+”普惠金融政策支持金融机构和互联网企业依法合规开展网络借贷，这为信用消费打开更广阔渠道。从网贷之家研究院关于全国P2P网贷平台数据来看，从2013年开始，网贷进入了爆发式增长期，高校网络借贷市场应运而生，可选择性非常多。2016年面向大学生的互联网消费信贷规模突破800亿元。目前，大学生网络贷款消费渠道主要是P2P网贷平台、小额贷款公司、民间借贷等，大学生较容易通过这些渠道进行借贷消费，有的甚至只要自己的学籍基本信息即可，审核手续几乎为零。

（二）借贷平台风险难辨

借贷的便捷也恰恰反映了风控系统不完善，市场庞杂风险难辨。首先，P2P作为互联网新兴产物，具有不稳定性特征，事实上P2P网贷平台鱼龙混杂，较难识别风险；小额贷款公司相较于P2P平台准入门槛较高，不仅对于注册资本有要求，在利率方面也有上下限要求，还需经过省级政府主管部门审批，受到的监管比较严格，相对安全，较为大家熟知的有京东旗下的小额度贷款平台京东白条等；民间借贷一直存在于社会中，包括伪资质的贷款公司和一些“挂羊头、卖狗肉”的电子商务公司，常是伪装下的放高利贷机构，这些机构疏于被监管最易出现问题。

（三）信用消费意向普遍但仍需引导

调查数据表明，29.9%的学生曾经或正在使用信用消费，22.08%的学生计划使用借贷消费，可见高职学生信用消费理念已形成，并且正在实践中。虽然大部分学生都是有计划的进行消费，但是鉴于高校学生价值观、消费观、金融观都不成熟，需要教育和引导。特别是高职学生，与本科学生相比，总体来说在自律性、独立性、有恒力和好胜心方面欠稍逊，这会导致学生抵抗外在诱惑的能力、事非曲直的判断力等差些。在信用消费过程中容易出现不理性消费，或被诱导过度性借贷，需要对高职生借贷者保护和教育引导。作为未来信用消费的主力军，对于大学生信用消费的正确引导，更有利于整体经济市场良性运转。

二、高职生信用消费中产生的问题及原因分析

信用消费是商品经济发展到一定阶段的产物，大学生用借贷方式消费，既能满足自身需求，又能促进经济发展。但是在实践过程中，出现了一些极端案例，引发深思。

（一）信用消费的乱象

2016年，“校园贷”因“大学生跳楼自杀”“裸贷”进入公众视野，至央视调查校园贷乱象再起波澜，成为年度重大教育舆情热点事件之一，“校园贷”也是2017年“两会”讨论焦点之一，引发全社会关注和深思。“校园贷”实质上为信用消费，主要出现的问题归纳为三种：一是大学生超还款能力贷款，无法还款，有些还会“拆东墙补西墙”在不同的借贷平台上反复借款，导致生活、心理受影响，甚至走向极端；二是某些校园贷设置高利贷陷阱，费率不透明，暗箱操作，而逾期贷款的恐吓、暴力、发“裸贷”资料等方式催收，侵犯学生权益，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害；三是一些大学生受他人“蛊惑”，用自己信息帮他人在借贷平台上贷款后，自己拿“中介费”，最后只拿了少量“中介费”，却从来没有拿到借款但仍需要为此还款。

现实中大学生信用消费负能量个案数量实为不少，非正常的“校园贷”导致大学生陷入债务危机中，或影响其学业，或影响其人格发展，甚至严重的会使其走向极端，造成恶劣的社会影响。

（二）原因分析

产生问题有客观原因和主观原因。客观上监管不严、社会风气不好，一是网络信贷平台的准入机制不完善，有些不良公司伺机而动，打着网贷招牌，实质为高利贷借贷；二是正规网贷平台的风控体系不完善，无法较为准确地估测大学生还款能力，借款数超过还款能力；三是拜金主义不断滋生，不良社会风气较易对未成熟的大学生产生负面影响，一味追求物质享受，存在非理性消费需求；四是大学生刚脱离父母在外生活后，缺少了父母的监管，特别是高职学生自制力相对会更差一些，易受诱惑。

主观原因也不容忽视：一是网络消费的便利、快捷特性给消费者更大的空间，网络支付方式也成为主流，作为网络界的原生态者，学生更善于从网络去借贷和消费；二是高职生普遍信用意识不够，高职院对学生金融知识和信用意识的教育不普及，相比发展迅猛的校园网络借贷较滞后；三是高职生思想单纯，分辨能力差，较难判断事实，独立性和自律性差，易受诱惑。

三、高职生理性信用消费对策研究

对高职院校学生开放信贷消费，本身不是件“坏”事，但是使用不当却会使其变“坏”，我们应以出现的问题为契机，研究如何培养高职生理性信用消费理念。从宏观层面要把控局面、加强监管，从微观层面要正确教育引导、加强管理。

（一）宜疏不宜堵，加强宏观监控

从校园贷数量侧面反映，排除那些爱慕虚荣为由的贷款，在深造、创业等领域高校学生的贷款需求是存在的，因此应该把握“宜疏不宜堵”的原则，满足高校学生正确的借贷消费需求。2016年，银监会、教育部等六部委颁布《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，2017年继而颁布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险，鼓励商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生融资需求，又能有效控制风险的校园金融产品。国家文件体现了“可控、严管、补充”，体现了宜疏不宜堵的思路。但目前据电话咨询过的商业银行并未开展大学生借贷业务（除国家的助学贷款），或者有些业务条件限制多不易申请，希有更多的正规借贷机构开展对高职院校学生的贷款，保证合理的贷款需求。

（二）完善风控体系，加强行业自律

鼓励正规平台给学生贷款消费或创业，都是凭“信”而借，而高校学生没有稳定的收入，“信”的背后只能是其学籍身份和父母背景。相对于借贷对象是成年人来说，借贷机构对在校学生放款风险系数更高。正规的借贷银行和机构在收益的同时需要准确判断风险系数，因此，只有不断完善大学生贷款的风险控制体系，才能使借贷业务风险系数降低，使整个业务链良性开展下去。同时，借贷行业要有社会责任感，从借贷的源头上保护好学生，加强行业自律，如果发现学生提供的信息内容造假等问题，应该及时中断其贷款，并可将信息在行业共享，保护借贷机构也起到保护学生的作用。

成年人在社会上进行借贷，借贷及还款信息会纳入社会征信体系，对其再次贷款产生直接影响，对其还款行为有绝对的约束力。而高校学生的还款约束力并没这么强。根据《国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见》中建立健全18岁以上成年学生诚信档案的指导意见，可将学生借贷信息列入高职学生信用档案，并可融入社会大的诚信系统，增强其还款的约束力和责任感。

（三）加强校园管理，开展教育引导

高职院作为学生的管理单位，要切实履行起责任，把学生借贷消费、校园贷风险防范作为维护校园安全稳定的重要事件来抓。建立学校党委负总责，学生管理部门、保卫部门、党委宣传部门等相关职能部门齐抓共管；各二级学院（系）负直接责任，实施学生不良贷款的防控措施，辅导员、班主任为主要力量，把握学生舆情，评估高职学生理性消费的风险，预防学生借贷风险。各部门各岗位齐心协力，把握“亦梳且亦堵”原则，合力建立校园不良网贷监控机制，制定防控学生借贷风险细则。同时应该建立应急机制，遇到风险时能第一时间把风险控制住。

切实加强高职生理性信用消费的教育引导，首先可将学生信用消费观融入社会主义核心价值观教育体系中，强调“诚实、守信”教育，目前高校思政教材中有诚信及社会主义核心价值观的内容，可结合此点形成更具针对性教育方案，并用案例式教育引起反思；其次结合思政教材中价值观、金钱观内容引导学生形成正确的消费观；再次开展高职生理性信用消费的专题讲座，可通过介绍P2P平台、投资理财等普及学生的金融知识，让学生不盲目借贷；最后，需要家长配合，注意平时引导督促，加强与学生的沟通交流，如果发现问题及时与学校沟通。

总之，国家、行业、学校、家长各方面都要各负其责，加强信息共享，共同努力规范、引导高职院校学生理性信用消费，构建良好经济秩序和社会秩序。