基于账户分类背景下的个人银行账户管理

一、账户分类的背景

随着互联网和信息技术的发展，商业银行传统的柜台开户方式已无法有效满足存款人多样化的金融服务需求，大多数银行依托远程和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道提供个人银行账户服务，但由于不同渠道的开户申请人身份信息核验手段各异、风险程度也不尽相同，同时伴随着近几年电信网络新型违法犯罪活动猖獗，央行为切实保障人民群众的财产安全及合法权益，要求各商业银行在切实落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级对银行账户进行分类管理，审慎确定银行账户功能、支付渠道和转账支付限额，并进行分类管理和动态管理，强化可疑交易监测，健全紧急止付及快速冻结机制，保障人民群众财产安全。

二、银行账户分类管理的意义

对于消费者来说，开立银行账户更加便捷，手续简单且手续费用低廉，因为II类账户和III类账户不受实体卡片的限制，居民可在网上自助开通，且无需缴纳工本费用。利用虚拟账户来进行网上支付和费用缴纳性能更高，不存在被盗窃和复制卡片信息的风险。从监管层面来说，有利于央行规范账户实名制和分类管理，有助于推动网络支付的发展和监控。

三、普通百姓如何进行日常账户管理

（一）使用组合账户保障资金安全

新规实行账户分类最大的好处就是可以实现账户资金的“风险隔离”。具体而言，市民可以把Ⅰ类账户作为管理个人工资收入等家庭财富的主要账户，用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财等方面；II账户和III类账户则主要用于风险较高的网络交易及第三方支付，包括绑定微信、支付宝等，进行小额免密支付、二维码支付等快捷支付。

（二）勿将“大钱柜”绑定小消费

目前市民手中的三类账户就像是三个不同的存钱包，Ⅰ类账户是个“大钱柜”，家庭的主要财产都存在上面，安全性要求较高，不用每天拿着出门；Ⅱ类账户就相当于“钱包”，用于日常稍大的开支；而Ⅲ类账户相当于 “零钱包”，用于金额不大、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等，但自央行新规之后绝大多数居民还是将工资卡绑定了支付宝、微信等快捷支付方式，并用于日常消费，像这种“大钱柜”绑定了小消费的情况，居民可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。

（三）Ⅱ类、Ⅲ类账户应及时绑定Ⅰ类账户

目前商业银行开户方式分为两类：线下开立实体账户和线上开立电子账户，凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类账户，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，就必须要求客户前往柜面进行身份核对。目前，绝大多数商业银行均能实现通过手机银行和网上银行等线上渠道申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户，但为保障居民资金安全，市民应及时登录电子渠道，将账户绑定Ⅰ类账户卡号，生成一个新的Ⅱ类、Ⅲ类账户账号，同时Ⅲ类账户按要求转入任意数额的资金激活账户，并为账户设置密码。

（四）及时清理归并降级多余银行账户

由于央行新规对存量银行账户并未作約束，市民的已开立的银行卡数量、开通的各种缴费业务、第三方支付、理财基金业务、绑定银行卡归还贷款等均不受影响，但是为了便于自身银行账户管理，降低风险，居民应主动到银行将一些与网络支付绑定使用的账户进行降级，对于常年不冻账户进行销户或归并，防范不法分子利用他人银行账户进行犯罪活动。

（五）设置符合自身金融需求的消费限额

由于通过电子渠道开立的个人银行账户，客户身份核实手段相对单一，开户申请人开户意愿的核验难度较大，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高，如不设置单日支付限额或限额设置过高，一旦发生不法分子冒名开户的风险事件，将极有可能带来较大的资金损失，尤其是Ⅲ类户只需从客户同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额激活账户，验证与Ⅰ类户是同一开户申请人即可开立，风险相对较大，更应对其存款额度做出严格的限制。为兼顾效率与安全，在满足客户的金融需求的同时，有效控制客户资金风险，央行规定对Ⅱ类银行账户设置10000元的单日支付限额、Ⅲ类银行账户设置1000元的账户余额，居民也可根据自己的金融需求要针对性的设置消费限额，但不能超过央行规定的最高限额。

（六）妥善保管本人身份证及银行卡

随着目前冒名开户及盗刷他人银行卡等犯罪活动的猖獗，在央行新规下，居民应妥善保管自己的身份证及银行卡，随身携带银行卡、身份证时，将银行卡和身份证分开存放；在ATM机存取款或消费终端交易时，要留意用卡周边可疑情况，不要在不安全终端上交易；遇到卡片被盗、资金损失时应及时致电发卡银行申请挂失或直接向柜面人员报告欺诈交易信息，要求银行冻结、止付银行账户，对已发生损失或情况严重的，保护好前一次的交易凭条，配合公安机关和发卡银行做好调查、举证工作。（作者单位为齐商银行威海分行）

作者简介：周飞 （1970-6-），女， 学历：本科，职称：会计师，单位：齐商银行威海分行，研究方向：人民币银行结算账户管理。