浅析城商行对科技型小企业的金融支持——以北京银行为例

文/叶顺，辽宁大学经济学院

浅析城商行对科技型小企业的金融支持
——以北京银行为例

文/叶顺，辽宁大学经济学院

城商行在支持科技型小企业 方面有着众多优势，但同时也存在着信息不对称等方面的问题。本文给出创新担保机制、优化金融服务等方面的建议，最后对北京银行支持科技型中小企业的先进经验进行简要地介绍。

城商行；科技型中小企业；北京银行

1 引言

1.1 科技型中小企业简述

科技型中小企业主要从事高新技术产品的科学研究、研制、生产、销售，以科技成果商品化以及技术开发、技术服务、技术咨询和高新产品为主要内容，简而言之，科技型中小企业是以创新为使命和生存手段的企业。

科技型中小企业产品风险较大，产生的现金流不稳定，难以对贷款偿还提供有效保障。此外，科技型中小企业普遍缺乏能被商业银行接受的、可抵押的资产。这些限制了其快速发展。

当前，在“大众创业、万众创新”的时代背景下，我国科技型中小企业发展迅猛，在推动经济发展由要素驱动、投资驱动转向创新驱动，提高经济发展的质量方面发挥着重要作用。

然而作为中小企业，科技型中小企业也面临着诸多发展困境，其中之一就是融资难、这融资贵，限制了其快速发展。

1.2 城商行简述

城市商业银行是在城市信用社的基础上采取发起设立方式创立的股份有限公司形式的商业银行，其主要服务对象为中小企业和城市居民，并且为地方经济的发展提供金融支持。

步入新常态后，我国经济下行压力增大，商业银行的资产质量下降。利率市场化、互联网金融的发展使金融脱媒现象进一步显现，这些都可降低了城市商业银行的业务利润。

而科技型中小企业附加值高、前景好，是城市商业银行的一片蓝海。支持科技型中小企业有助于增加城商行的利润来源，提高城市商业银行的竞争力。

综上所述，城商行加大对科技型中小企业金融支持有着非常重要的意义。首先，能够有效缓解科技型中小企业的融资困境。其次，有助于提高银行信贷资产的流动性、安全性和效益性。再次，有助于促进普惠金融的发展，进而使我国的金融体系不断完善。

2 城商行支持科技型小企业的现状

2.1 科技型中小企业缺乏有效的抵押担保物

商业银行出于对抵押资产变现的流动性的考虑，一般只接受土地、房屋等资产的抵押。而科技型中小企业拥有较多的是专利权、应收账款等形式的抵押品，而这类抵押品的流动性较差，加上抵押品价值的评估缺乏统一的标准，银行并不愿意接受，造成银行对其贷款支持的力度不大。

2.2 科技型中小企业缺乏担保机构

我国目前一方面专业的担保机构缺乏；另一方面，科技型中小企业由于经营风险大，担保机构出于自身风险控制的考虑也不愿为科技型中小企业提供担保，这些都增加了科技型中小企业商业银行融资的难度。

2.3 城商行与科技型中小企业之间的信息不对称较为严重

科技型中小企业拥有较多的技术专利，其发展前景对专业技术的依赖性较高，而商业银行从业人员以经济金融类专业背景居多，一般并不了解科技型中小企业的专业技术，因而无法准确判断其技术应用前景以及企业发展前景，也不能准确地判断企业未来的还款能力。

3 政策建议

3.1 创新担保机制

一方面，商业银行可以针对科技型小微企业的资产构成特点，重点研发知识产权质押、股权质押等创新产品。另一方面，可以完善科技型中小企业联保联贷机制，通过新业务的建立使企业联合起来形成一定规模的联合体，以联合体的形式共同融资、共同担保。

3.2 加强与相关机构的合作，降低信息不对称

专业的创业投资机构、科技园区、相关政府部门、科研机构或高等院校由于专门从事相关科技型中小企业的投资、招商、服务等工作，对于这些企业的技术、市场信息的认识相对充分和准确。城商行应该加强与这些机构的合作，实现“银投合作”、“银园合作”、“银证合作”。

3.3 完善信贷结构 配备专人审查

一方面适当吸收科技人员充实信贷部门，挑选金融和高科技的专业复合人员，组成高科技产业信贷的技术部门，建立高新技术评估体系。另一方面银行信贷人员发挥理财顾问的作用，提供各项增值服务。对科技管理人员进行金融知识培训，加强相互之间的信息沟通和理解。

3.4 优化金融服务，提高对科技型小企业的服务效率

科技型中小企业在不同的发展阶段具有不同的特点，城商行可以介入科技型小企业的发展周期，针对其不同的发展阶段推出不同的融资产品。例如，在初创期，企业存在较大的技术风险及市场风险，可以根据此特点，采用机器设备租赁融资方式来解决企业的资金问题。

4 北京银行简介

北京银行成立于1996年，是一家中外资本融合的新型股份制银行。北京银行在成立之初就把支持高新技术企业发展作为业务发展的重中之重，在科技金融服务方面开创了业界诸多先河，第一家成立科技园区支行，第一家设立科技园区管理部、第一家成立特色分行中关村分行。

北京银行支持中小企业的经验主要有以下几个方面：

4.1 战略先行，打造科技金融特色品牌。

在北京银行20年发展过程中，始终坚持“服务实体经济、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，一直将科技金融作为各项工作的重中之重。紧跟政策导向、匹配市场需求、创新信贷产品、提升客户体验，形成了特色化的体制机制，打造了中小银行科技金融的特色品牌。

4.2 突破传统产品体系，满足多元融资需求。

科技型中小企业发展具有典型的生命周期规律，一般分为种子期、初创期、成长期期和成熟期。在不同时期，企业需要的金融资源配置及风险收益情况都有所不同。北京银行经过多年发展，已形成涵盖科技企业发展各个发展阶段，包括50余种产品的“小巨人”产品体系。通过发放小额信用贷款、将软件著作权等引入知识产权质押贷款质物品种、配套政府专项扶持资金等。

[1]徐海峰，王涵昱.科技型中小企业融资策略研究——以大连市为例[J].科学管理研究，2015（02）

[2]孙榕.北京银行：做科技金融的先行者[J].中国金融家2016（07）

叶顺（1994-07-29）男，满族，辽宁葫芦岛人，辽宁大学经济学院，2016级硕士研究生，研究方向：金融。