汽车融资租赁信用风险控制探析

沈笑

[摘要]汽车融资租赁业务是汽车行业飞速发展的必然结果，已成为汽车行业利润的主要来源。就我国汽车融资租赁业务来看，它正处于起步阶段，在开展汽车融资租赁业务的同时，将面临着较大的风险，其中比较突出的就是信用风险，因此，做好汽车融资租赁信用风险控制格外重要。本文就汽车融资租赁信用风险控制作了相关探究。

[关键词]汽车融资租赁；信用风险；控制

引言

汽车融资租赁属于汽车金融范畴，就目前来看，我国汽车融资租赁发展还比较缓慢，虽然近年来取得了可喜的成绩，但是不然看出，汽车融资租赁中也暴露出了许多问题。大力发展汽车融资租赁业务可以推动汽车金融行服务业的发展，从而为汽车行业带来更多的利润，但是当前汽车融资租赁面临的信用问题也大大的阻碍了汽车融资租赁业务的发展，进而影响到汽车行业的发展。因此，要想促进汽车融资租赁业务的稳定发展，就必须做好信用风险控制工作，只有避免信用风险的发生，才能活跃汽车融资租赁市场，从而带来更好的经济效益。

一、汽车融资租赁的概述

所谓汽车融资租赁就是出租人与承租人签订汽车融资租赁合同，出租人向承租人提供其意向的车辆并供承租人使用，而承租人向出租人支付一定的租金，在合同期结束后，将车辆的物权转让给承租人的一种租赁方式。对于这种租赁方式而言，它具有明确的条件界定，如承租人需向销售商支出相应的租金，消费者支付的费用超过汽车本身的价值，则消费者享有该车的所有权：反之，在合同期限内，承租人所支付的费用总额没有超过汽车价值，承租人则可以进行选择：一是补齐差额，然后享有汽车的所有权：二是出卖所租汽车，有他人偿还域外，从售卖的价格中获利。另外还有一种选择就是将汽车返还给出租人。汽车融资租赁与汽车贷款有着明显的区别。首先，汽车融资租赁的所有权归出租人，而汽车贷款方式的所有权归借款人。其次，融资租赁支付的利率要高于贷款。另外，在合同期满后，汽车融资租赁的承租人可以选车是否拥有汽车，而贷款的汽车其归属是借款人。

二、汽车融资租赁信用风险产生的原因分析

汽车融资租赁信用风险是指承租人没有按照合同要求，未能及时、足额的向汽车融资租赁公司支付租金而给汽车融资租赁公司带来的风险。纵观我国汽车融资租赁市场来看，信用风险产生的原因可以归纳为以下几点。

（一）汽車本身存在问题

汽车作为一种产品，产品质量、性能一直是消费者比较关注的因素，对于承租人而言，他们在看重一款汽车后，对汽车的性能、质量的判断大多是靠眼睛的观看以及现场的操作，而许多问题往往是很难及时的发现。当这些问题没有及时发现而是在汽车使用的过程中出现，承租人就会产生上当受骗的感觉，从而不愿意继续支付租金，从而产生信用风险。

（二）内部管理不到位

汽车融资租赁公司在开展汽车融资租赁业务的过程中需要承担较大的信用风险，但是就目前来看，我国社会信用体系还不够完善，汽车融资租赁公司不能全面的掌握承租人的信用情况，一旦承租人信用比较低，而租赁公司有惩戒了承租人的业务，既有可能会产生信用风险，不能及时、足额的从承租人那里获得应有的租金。

三、汽车融资租赁信用风险控制的重要性

对于汽车融资租赁公司而言，承租人所租赁的汽车的价格是由租赁公司支付，一旦承租人不能及时、足额地偿还租金和利息，意味着汽车融资租赁公司支出去的资金就难以及时回笼，进而影响到汽车融资租赁公司其他业务的正常开展，不利于租赁公司的发展。汽车融资租赁是汽车融资租赁公司获取利润的主要来源，一旦汽车融资租赁产生信用风险，汽车融资租赁公司利润来源就会减少，严重造成汽车融资租赁业务的萎缩，不利于汽车行业的发展。因此，汽车融资租赁信用风险的控制至关重要。只有做好汽车融资租赁信用风险控制工作，才能有效地避免汽车融资租赁信用风险的发生，从而保证汽车融资租赁业务的顺利开展，为汽车融资租赁公司带来好的经济效益，活跃汽车融资租赁市场，从而推动汽车行业的更好发展。

四、汽车融资租赁信用风险控制的有效策略

（一）加强征信

汽车融资租赁信用风险的发生与我国社会征信体系的不完善有着直接的关联性，由于征信体系不完善，汽车融资租赁公司不能全面的掌握承租人的信用情况，从而增加了汽车融资租赁的信用风险。因此，要想防范信用风险的发生，就必须加强完善社会征信体系。征信是依法收集、整理、保存的信用信心，并对外提供信用报告、信用评估、信用咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，可以说，征信规避信用风险的有效手段。因此，汽车融资租赁公司在开展汽车融资租赁业务时，应当加强征信，要与央行取得联系，全面贯彻落实央行关于个人征信系统管理的各项规定以及相关要求，为汽车融资租赁业务提供依据。同时，汽车融资租赁公司应建立个人信用数据库，将承租人的信用情况全部纳入到信息系统中去，从而有效地规避信用风险的发生

（二）完善汽车融资租赁相关法律法规

对于汽车融资租赁业务而言，信用消费的特征比较明显，但是就目前来看，我国汽车融资租赁相关法律法规还不够完善，对那些扰乱汽车融资租赁市场的行为的惩处力度还不够严，许多承租人往往会借助当前法律法规的漏洞来诈骗，从而使得汽车融资租赁信用风险经常发生。因此，为了维护汽车融资租赁市场稳定、健康，降低汽车融资租赁信用风险的发生，相关部门就必须加快完善相关法律法规，以健全的法律法规为汽车融资租赁业务的开展提供依据和保障。同时，要加大法律法规的执法力度，对那些知法犯法、严重失信的人给严厉惩处。

（三）加强信用风险管理

汽车融资租赁信用风险的发生与租赁公司的管理工作不到位有着一定的关联性，汽车融资租赁公司在开展融资租赁业务的时候，对承租人的信用缺乏有效的监管，如果租赁公司不能准确的把握承租人的信用情况，极有可能使得自身蒙受损失。因此，在开展汽车融资租赁业务过程中，租赁公司重视风险管理工作。首先，要提高信用风险管理的认识，强化风险管理意识，将风险防控提升到战略高度，加快完善相关管理制度，从而更好地防范风险问题；其次，要做好风险评估工作，在开展汽车融资租赁业务前，要全面分析，针对业务过程中的风险问题建立起有效的风险预备方案。另外，必须规范汽车融资租赁业务流程，严格按照业务要求来办理业务，对不符合业务要求的人要拒绝办理，从而有效地防范风险的发生。endprint

（四）整顿汽车融资租赁市场

就目前来看，我国汽车融资租赁市场还比较混乱，汽车融资租赁公司的权威性不高，许多汽车租赁公司为了获取利润价值，盲目的办理业务，对汽车供应商所提供的汽车的性能、质量不予考虑，在这种情况下，极易产生信用风险。因此，相关部门要争睹汽车融资租赁市场，设立专门的汽车融资租赁公司，要绝对那些不合法、不规范的汽车融资租赁公司，从而更好地规范汽车融资租赁市场，推动汽车融资租赁业务的更好发展。同时，对那些不合法的行为，要给予严厉打击，避免汽车融资租赁市场的紊乱。

（五）构建完善的信息化管理系统

在现代社会里，信息化技术的应用也越来越普遍，对于汽车融资租赁公司而言，要想顺利地开展汽车融资租赁业务，从汽车融资租赁业务中获取高额利润，就必须重视信息技术的运用。借助信息技术，可以构建完善的个人信用管理系统，进而可以有效地防范风险。同时，借助信息化平台，承租人可以通过及时地向偿还租金。另外，利用信息技术，可以将承租人需要支付的租金信息及时的反馈到个人的APP里，从而让承租人及时的了解自己的偿还信息，避免延误偿还租金。另外，在推行信息化的过程中，租赁公司要做好信息安全管理工作，保证个人信息安全、不被窃取。

（六）共同承担风险

共同承担风险是降低风险发生的重要手段。对于汽车融资租赁公司而言，融资租赁信用风险属于非系统风险，而这种风险存在较大的不确定性，这种不确定性是可以通过公司采取有效的手段来规避和控制。汽车融资租赁业务涉及到银行、经销商、保险公司、汽车制造厂商，因此，在信用风险控制中，可以采取共同承担风险的方式来降低风险的发生。

（七）加强业务工作人员的管理

在汽车融资租赁业务中，业务人员能力的高低也是影响信用风险发生的一个关键因素，如果业务人员能力不足、素质不高，在办理融资租赁业务的时候，就会出现各种问题，继而不利于汽车融资租赁公司的发展。因此，在汽车融资租赁信用风险控制工作中，租赁公司必须加强业务工作人员的管理。一方面，要强化业务工作人员的业务培训，让业务人员熟悉业务流程，加强业务人员的风险管理意识的培养，另一方面，要强化素质教育，提高业务人员的职业素养，使其认识到汽车融资租赁信用风险控制的工作性。再者，汽车融资租赁公司应明确各级工作人员的职责，确定每一崗位环节应承担的风险责任，将风险控制任务落实到工作人员的身上，从而更好地规范他们的行为。另外，租赁公司要采取有效的激励措施，将信用风险控制效果与个人业绩挂钩，从而更好地激发业务人员参与到信用风险控制工作中来，提高风险控制效率和水平。

五、结语

综上所述，发展汽车融资租赁业务不仅可以为租赁公司带来良好的效益，同时也能带动汽车行业的发展。但是，在汽车融资租赁过程中，受各种因素的影响，会出现信用风险问题，一旦汽车融资租赁出现信用风险，经危及到租赁公司的健康发展。因此，在汽车融资租赁业务过程中，要全面做好信用风险控制，提高风险管理意识，将信用风险控制纳入到日常工作中来，完善风险管理体制，加快个人征信系统的完善，并根据实际情况，采取共同分担风险的方式来规避风险，从而为汽车融资租金的发展创造良好的环境，降低风险的发生。endprint