经济转型下移动金融服务的思考

舒颖偲

[摘 要]移动金融是当今时代移动网络金融信息化发展的必然趋势。文章通过自身工作经验及查阅相关资料，对“移动金融服务”的基本含义和行业状态进行综述，并针对该行业中可能面对的金融风险进行描述，并根据实际情况提出相应的策略。

[关键词]经济转型；金融服务；问题综述；服务策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.35.024

1 “移动金融服务”的基本含义及行业状态

1.1 移动金融服务内涵

当前国内经济不断转型的大环境下，“移动金融服务”的具体含义和实际内容也随时代的转型不断发生变化。而目前国内对于“移动金融服务”的定义也仅仅是停留在移动支付和手机银行这两大领域，其他相关领域并未为此进行定义和关注。虽然不少金融领域专家对“移动金融服务”的定义不同，但均以借助移动网络，通过终端设备进行服务或支付交易，作为移动金融服务的基本标准。

1.2 移动金融服务的行业状态

根据移动金融服务基本情况，可将其行业状态分为以下几种：首先是以通信运营商为主，该运营方式主要以通信运营商运用自身移动网络服务的优势，对自身行业进行过移动金融服务式的延伸。具体以运营单位承担商家运营成本和承载移动支付功能，并逐步让银行进行参与。其次，主要以金融机构为主，该类型服务方式主要为移动金融机构借助专用网络和移动网络进行连接，消费用户可实现在享受相关金融服务的同时，实现网络线上支付，或是通过手机绑定的方式实现金融服务。最后主要是以第三方介入的金融服务方式，这里的第三方主要是网络运营商和消费者中间的联系人，可以通过相关移动金融方式，对消费者身份进行识别验证，并在以此基础上完成网络运营商与消费者间的金融服务。

就国家的发展状态而言，部分发达国家主要以银行为主导进行移动金融服务，而对于不发达地区则是以非银行的金融方式来实现移动金融服务，这主要是由于非银行金融服务更贴近民众。而我国虽然出现了多种移动金融模式，但主要还是以银行为主导。

2 移动金融服务的特点

2.1 快速适应经济发展趋势

据一项数据显示，国内手机用户总量已超10亿人，其中移动终端用户也已将近7亿人。互联网以及移动手机用户总量的高速攀升，使得国内移动金融服务实现了快速发展。移动金融服务伴随移动支付业务。根据中央银行近年数据显示，国内2016年二季度移动支付业务金额达到12亿元。远超网络支付业务金额总量，移动金融业务其便捷性及搭载手机移动支付功能，顺应了当前经济发展的需求。

2.2 便捷高效，不受空间时间限制

移动网络业务的快速发展，其在银行业务中总比例已接近80%，移动金融资金量也超过2000亿人民币。手机银行以及相关移动金融服务，符合当今客户需求和操作习惯，对客户价格体系也进行了重新构建。网络运营商及相关机构支付方式，也逐渐由网络终端支付转向移动支付。银行网点支付已不再是常用选择，从以上可以看出，依靠移动金融的便捷高效，未来金融服务方向将逐渐变为支付方式移动化、服务网点多样化，传统实体银行服务模式转向可移动式银行及口袋银行。

2.3 满足客户的个性需求

与其他传统银行网点渠道、网上银行相比，移动金融业务以手机为主要媒介，突破传统银行的局限性。满足了顾客的移动式支付需求。同时手机银行App及相关支付软件，搭载二维码、定位、重力感应等相关功能，满足客户多样化、个性化需求，并将不断依托新型技术、支付内容及金融服务上不断创新，远超传统网络银行服务，也更能吸引客户，满足客户需求。

3 移动金融服务在经济转型下面对的风险

3.1 移动金融服务面临的风险

移动金融服务的主要媒介是手机和移动互联网，这种组合方式使得移动网络风险与金融风险漏洞相互叠加。移动金融业务的随实现快速发展，但是就其实际而言，二维码、移动终端设备以及相关支付软件开发商依旧存在身份识别漏洞。这种移动金融服务的快速发展和移动网络安全的不匹配性，使得终端客户个人信息泄露的风险大大增加。总的来说，国内移动金融虽实现高速扩张趋势，但在发展阶段上依旧处于起步阶段，诸多问题漏洞需要解决。

3.2 移动网络安全存在漏洞

移动金融服务的支付一般是通过移动网络和线上网络完成，支付方式更加便捷，也更具开放性。但正是由于依托的移动网络可能存在不完善性，更容易受到外界黑客可能利用其网络程序的漏洞对网络进行攻击，对客户信息甚至是资金进行盗窃。还有就是部分公共场所的公共网络可能成为黑客利用的目标或者是假基站，让客户信息财产受到损失。

3.3 手机及相关软件的潜在威胁

随着时代科技的不断进步，芯片的处理能力也变得越来越强，这也就使得移动终端的功能越来越强大。现在操作系统也开始出现在移动终端上。但是随着移动终端的技术逐步趋向于成熟，其问题也开始出现。就近些年来看智能终端有非法篡改信息、非法访问以及恶意篡改信息的危险。例如在用户使用手机办理业务的时候，如果没有使用加密等软件，就很有可能会被一些钓鱼网站，与部分木马程序窃取用户的信息，或将其金融功能进行复制，从而给客户造成一定的损失。

4 对经济转型下的移动金融服务的建议

4.1 政府机构加强监管

移动金融服务的迅速发展，国内相关监管制度的缺失，容易造成移动金融服务走向偏路。作为政府机构及监管单位，应当出具符合移动金融行业特有的监管体系和特定法律文件。通过人大等立法机构出台相应配套法律法规。并通过工信部来颁布行业标准以及一系列的相关手段，从而建立一套完善的政策監管系统。在移动金融服务产业链的各方参与中，不论是商业银行还是移动运营商亦或是软件开发商等相关部门都必须处于相关法律的监督下合法经营，并需要服从部门的监管。

4.2 提高移动金融安全性

移动金融服务借助网络实现移动支付，交易情况具备虚拟性等特点。这就要求网络安全要为移动金融服务提供更高的安全保护。如果网络安全防护不到位，存在漏洞，经常受黑客攻击，那么移动金融服务的发展将寸步难行。同时移动金融机构对于产品及App的创新和开发上，也应充分体现安全体系的防护和管控。让其在兼顾移动金融服务便捷的同时更兼顾安全性。采用上述方式有以下几个优点：首先是金融卡的安全得到了保证，以上技术将App软件、金融卡密码以及相应软件进行结合，并通过多重加密为金融卡增上双保险。其次，金融平台的风险管控得到提升，金融平台能够通过大数据智能平台对潜在风险进行识别和防范。最后在风险管控的同时，金融安全管理得到有效控制。以上一系列措施，充分考虑各环节安全性，确保客户信息不泄露，交易过程客户隐私得到保障。

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