移动支付在美国不流行

傅平

这两天频繁收到美国第四大银行美国银行（US BANK）的电子邮件，让客户尝试移动支付功能。我以前是不大注意这类银行推广信息的，但是最近回到中国感觉自己落伍了，所以就仔细阅读了美国银行的推广说明。在Google上简单了解了一下，发现美国银行2013年1月就已经在推广手机支付（mobile payment），2014年出现了移动钱包（mobile wallet）支付，但是使用率非常低。根据pymnts.com网站的题为apple pay，adoption stats 2017的文章对苹果、安卓、三星和沃尔玛四种移动支付的统计，苹果支付使用率是5.5%，沃尔玛5.1%，三星3.3%，安卓1.8%。而根据美国官方2016年12月份的统计数据，最成功的移动支付是PayPal，用户使用率占了移动支付总使用数的76%。

在美国典型的移动支付用户在30～44岁，受过大学教育并有高于平均水平的年薪。这个统计很有意思。

一个题目为《借记卡发行商研究（debit issuer study）》的年度报告指出，苹果、安卓、三星加在一起在2017年第一季度占美国所有借记交易支付的1%。最主要的原因是用户怕借记卡和移动支付捆绑后被盗用。尽管现在银行推出了EMV芯片的银行卡，但客户仍然担心借记卡被盗用。当然还有技术上的原因，全美国提供移动支付的零售商并不多，普及率限制了移动支付的使用。

另外一些原因，我没作调查，纯粹是个人分析：

1.美国的学生和年轻人穷，不如中国的90后、00后有大把钱花。美国学生到了成年就得自己挣钱养活自己。以前住我家的一个美国学生，一年工作六个月，计划八年读完本科，学费、生活费全靠自己挣，还要贴补他的单亲母亲，所以除了学费、生活费外没有多少钱可以消费，也没有好的手机，加上学习、工作之忙，根本没时间用手机网购或消费，移动支付自然也就没有必要。

2.美国信用卡种类繁多。我去超市买东西会刷美国银行返现2%的卡，去梅西百货买衣服就会使用梅西百货的信用卡，因为可能会有额外20%的折扣，到加油站我使用Fredmeyer的信用卡，每加仑可以便宜好几毛，诸如此类，一个一个和手机移动支付捆绑太麻烦，选择也不方便，还是刷卡方便，再说在美国购物基本不用排队，移动支付没有优势。

3.没有及时支付的需求，即使使用信用卡付账，对方也不是立即收到款的。如果仔细看信用卡交易记录，会发现那是pending（已经从信用卡余额中扣钱，但是钱还没有到卖家账户）状态，零售商会和信用卡公司稍后结账。有些服务比如饭店吃饭、理发等要付小费，所以实际刷卡数目和签字后付的不一样。有的服务员提供一份50美元的服务也许会惊喜地收到1万美元的小费，所以及时支付并不适用。使用借记卡付账的人很少，人们除了去赌场买彩票娱乐等必须现金购买的才会用到借记卡，其他交易都可以使用信用卡。信用卡一个月才给你一次账单，又给你一个月时间还款，这樣真正从你卡里扣钱已经是两个月以后了。有些服务时间更是宽限，因为人与人之间有信用，比如上我家服务的一些公司会在服务结束后一个月才寄来账单，等我还款也是交易完成后好长时间了，所以没有及时支付的需要。

4.医院看病，看牙科等花大钱的服务有保险，也不需要马上付钱结账，都是过后才给你账单，而且先和保险公司结算，个人结算都是好几个月以后了。

5.美国老年人很传统，不大愿意接受新技术。很多超市付款时还可以看到老年人在开个人支票，大家都是耐心等待，没有人急躁。

总之在美国付款方式多种多样，手机移动支付只占5%不到，信用卡支付比较多，借记卡、支票、现金支付占比也不大。因为需求驱动力不足，估计这样的情形会延续很长时间，短期内不会全民普及手机移动支付。 □

（作者为中央华盛顿大学教授）