“互联网+”背景下我国直销银行的发展研究

张霄+陈相美

【摘要】当我国“互联网+”行动计划跳出行业范畴，上升为国家战略的时候，当利率市场化加速推进的时候，直销银行应运而生，它已经成为了传统商业银行适应互联网金融发展大潮中的强力助手。本文从“互联网+”的层面上，对影响直销银行发展的外部环境、可发展模式、发展道路上的障碍、以及未来发展的方向做了研究，分析了目前存在的问题，并给出了解决途径。

【关键词】直销银行 互联网+ 利率市场化

一、引言

在互联网浪潮的发展过程中，在金融改革不断深化的进程中，直销银行作为这一时代的产物应运而生，它与传统银行最大的差别就是，不再以实体的网点柜台为业务拓展的基础，它不对客户发放实体的银行卡，并且打破了时间、地区、实体设备等方面的限制，客户完全可以通过移动终端、电话、互联网、传真等远程电子设备的操控，实现业务往来，它可对目标客户提供便捷、专业、透明的产品及服务。直销银行的发展重点是直销，通过绕过一系列繁琐步骤，实现对金融产品直接售卖。

二、影响直销银行发展的外部环境

（一）直销银行发展的政策环境

目前，我国整体经济水平己稳步进入“新常态”，金融市场改革程度逐渐深化，具体表现为利率市场化的推进、金融脱媒的加剧等，2017年李克强总理在《政府工作报告》再次强调实施“互联网+”的行动计划，此举标志着互联网已正式上升为国家战略目标，成为推动中国经济转型升级的一大新引擎。

直销银行具有传统的商业银行所无法企及的优势，它能为借贷双方的客户提供提供更有吸引力的利率水平，所以在未来，直销银行的这一发展优越性将成为商业银行的有力竞争武器，率先建立更为完善的直销银行体系将是抢占市场、占领先机的条件。

（二）直销银行发展的社会经济环境

近些年来，我国经济水平大幅度提高，互联网技术迅猛发展，中国网民在近些年来呈指数倍增长，在经济飞速发展的今天，我国的商业银行已经积累了越来越多的电子渠道用户，已经有越来越多的人习惯性使用网上银行、手机银行等多样化的电子银行服务体系。

直销银行的发展也离不开迅速崛起的电商平台企业，比如民生银行与阿里巴巴的合作。商业银行可以充分利用这些互联网企业所积累下来的客户群体，更为准确得获取客户信息，将电商客户逐步发展为银行自身领导下的客户，还可掌握到客户的信用评级，有利于直销银行进行风险防控。

三、我国直销银行运营模式研究

（一）互联网平台模式

此模式指的是直销银行只是凭借互联网平台的途径向银行客户提供相关的金融产品及金融服务，这种模式下直销银行不具备任何的实体网点。当银行客户拥有闲置资金且对金融产品有购买需求的时候，可以把资金从传统银行转到直销银行，然后满足购买金融产品的需求；而当客户现金稀缺时，可以把资金从直销银行转入传统银行，之后再去ATM上取款。虽然它在取现的过程中相对来说比较繁琐，但是却也具有在最大限度上尽可能节约运营成本的优势。

（二）互联网+实体精简分行模式

此模式是直销银行在第一种模式的基础上，又建设了实体的精简分行。实体精简分行的建设主要服务于一二线城市的客户，这些客户在分布上相对集中，在建立了精简分行之后，这些客户就可以享受像在传统银行进行面对面的服务体验。较第一种模式，它有力的解决了直销银行缺少线下服务的弊端，拉近了客户和直销银行之间的距離，使客户的品牌忠诚度和对直销银行的信任度更高。但是在这种模式的运营下，无疑大大加重了直销银行的运营成本。

（三）互联网+第三方互联网企业合作模式

此模式是直销银行在第一种模式的基础上，又建立了与第三方互联网企业深度合作的关系。借助和第三方互联网企业合作的好处是，可以依据互联网企业积累的客户信息，更全面的掌握客户的特点，因此打造出更适合客户的产品和服务，提高客户满意度，并以此不断得吸引新的客户。

四、我国直销银行未来发展的互联网金融方向

（一）“互联网+产品”：追求产品差异化

在未来，我国会更加注重“互联网+”战略的实施，直销银行也应该紧跟国家的发展大形势，努力利用互联网平台，设计更为多元化的产品。未来在产品设计上应避开传统银行所具备的，避免同质化产品的恶性竞争，在注重经营成本的同时，以最简单、快捷、方便的方式，把金融产品提供给消费者，把主打项目产品集中在高收益产品研发，与此同时也要保证差异化和专业化上的创新。

（二）“互联网+服务”：提高服务专业化

直销银行需要拥有自己独立的域名网站，此域名要简单明了，利于客户的记忆和输入。网站里对产品和服务的介绍内容也应该通俗易懂，便于客户以最快的速度挑选出适合的产品。直销银行要将互联网移动终端打造成创新客户服务体验的重要模块，要做到让任何客户都可以注册直销银行，而不仅仅针对于直销银行的母银行客户，且客户可以绑定任意一张银行卡实行消费。

直销银行通过互联网拓宽自身客户，并对目标客户群体进行定位，客户主要分为：追求高收益的客户；勇于尝试新兴事物的客户；不愿浪费排队时间的客户；有网上购物消费习惯的客户。根据这种相对比较精准的客户定位，制定有特色的专业的金融服务，以此来增加客户对直销银行的认可度。

（三）“互联网+渠道”：构建渠道多元化

直销银行可大力借助社交服务渠道，如对微信客户端、微博客户端的利用，具体做法就是在直销银行专属的微信或微博界面，为客户提供一系列的服务，诸如在线客服、金融工具查询、消息定制、一对一客户经理服务、在线交易等实时服务，同时也打通直销银行与微博、微信领域的支付转账接口，使客户在社交平台内拥有无障碍又安全便捷的转账、付款体验。

直销银行虽然大多发展的是线上服务渠道，但是也可以通过建立实体精简分行的方式，通过物理网点来弥补线上服务的缺陷，比如在网点处，客户可以享受到更为详尽的咨询服务，办理更为复杂的业务，贵宾客户还可以获得优待等。

从目前的研究中不难发现，直销银行的“互联网+”先天优势及其明显。首先它实现了非现场式开户；其次它的运营成本比传统商业银行的低；重点是它还可提供给客户更高收益的金融产品。直销银行也更好的适应了利率市场化推进这一过程，它避免了为了争取客户而将存款利率盲目上浮，而是通过对记息方式的创新，来为客户提高个人存款收益。所以说直销银行的出现不是偶然而是必然。

参考文献

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