中国农村互联网金融战略研究——基于宜信的案例分析

邱永辉

（中国社会科学院研究生院，北京 102488）

中国农村互联网金融战略研究
——基于宜信的案例分析

邱永辉

（中国社会科学院研究生院，北京 102488）

互联网金融是实现普惠金融的重要手段，对促进中国农村互联网金融发展，降低中国二元金融的不均衡性具有重要作用。在剖析中国农村实施互联网金融战略必要性和可行性的基础上，考察发展中国农村互联网金融的两种模式，即传统银行互联网化模式和民营金融机构的互联网金融生态圈模式。借助对宜信农村互联网金融生态圈模式的考察发现，中国民营金融机构农村互联网金融生态圈模式是发展农村互联网金融的主要战略选择。

农村互联网金融；生态圈模式；宜信

引言

2015年中央一号文件提出：“推进农村金融体制改革，强化农村普惠金融。”党的十八届三中全会正式将普惠金融写进党的决议，彰显普惠金融在完善农村金融体系中的地位。互联网金融是实现普惠金融的重要手段。长期以来，中国农村普遍缺乏金融资源。中国农村金融机构设置单一、农村金融组织结构不完善，在农村信用社具有垄断地位的情况下，农村金融服务机制落后，农村大量金融需求未能得到满足。与此同时，互联网金融以微金融、小额贷等各种形式深入农村，让大量得不到金融服务的人群得到金融服务。因此，中国农村有实施互联网金融战略的根本需求。

一、中国农村互联网金融战略的必要性和可行性

（一）必要性

首先，中国农村发展互联网金融能方便快捷满足广大农民的需要。一直以来，中国农村金融资源贫乏，无法满足农民需求。如果互联网金融在农村市场普及，更多的业务可以用网银等互联网工具在家解决，更加方便快捷地满足农民的需求。

其次，互联网金融在农村市场的普及会拉动农村经济的发展。百姓可以及时利用互联网金融进行农产品贸易，还可以在网上办理社保、低保等相关业务，这是新农村建设、农业现代化的重要支撑。

（二）可行性

一是政府提供政策支持，推动农商行、农信社等加快互联网金融在农村地区的发展；同时大力建设农村互联网金融基础设施，鼓励民营金融机构在农村地区发展互联网金融。

二是农村信息技术加速发展，随着网络、网点、支付清算体系等在农村的建设，将提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平和效率。随着信息技术的发展，将大大降低金融交易成本，为解决信息不对称、商业可持续性等问题创造了条件，使得商业银行为农村边远、贫困地区以及低收入群体提供金融服务成为可能。

三是互联网金融在农村具有广泛的市场需求，同时互联网金融能节约交易成本，在商业上具有可持续性。例如宜信公司布局中国农村互联网金融，已经实现了商业可持续性。

四是农民受教育程度将越来越高，对互联网金融的理解程度和接受程度也将越高，提高了在农村实施互联网金融战略的可行性。

二、中国农村互联网金融发展模式

目前农村金融机构和农村金融网点的覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分。中国农村互联网金融发展战略要求政府调整和放宽农村金融机构的准入政策，降低准入门槛。特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培训多种形式的小额信贷组织。还要引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间金融。从主体来说，中国农村互联网金融发展有两种模式，一种是以现有传统银行业务的互联网化和深入农村为代表，另一种是民营金融机构的中国农村互联网微金融生态圈模式。

（一）传统银行以互联网的形式深入农村地区

由于农村经济市场的特殊性，中国传统金融机构可以在“个人网银”“企业网银”的基础上，单独设立“农村网银”。在使用上要检查“方便，简单，快捷”，首先要方便，过于复杂不利于在农村市场的推广；其次要简单，农村普通百姓的知识文化所决定的；最后要快捷，让农村百姓感受到“互联网的速度”。在功能上，也要坚持“农村特色化”。

（二）民营金融机构互联网微金融生态圈模式

其实，从农村现有借贷渠道考察，大部分具有信贷需求的农村经营户往往不能从正规融资渠道获得贷款而转向民间借贷。很多农村经营户从小额贷款公司进行借贷。除了借贷和传统的支付需求，金融的各个领域在农村也大有可为，例如农村保险、租赁等。具有互联网基因的金融公司可以利用互联网技术、云计算、大数据挖掘，提高农村经营户和个人的征信能力、风控能力等，为占据中国半壁江山的人口提供综合性的金融服务，在中国农村打造全方位的金融生态圈。巨大的市场需求已经吸引了京东、阿里等电商巨头以及宜信等P2P企业争相入局农村金融市场。

三、中国农村互联网金融模式案例——宜信

宜信是中国农村互联网金融的先行者，从2009年开始涉足农村金融领域，一方面，不断摸索适合中国农村的金融创新服务，积累大量第一手的实践经验和数据；另一方面，对中国农村市场不断进行深度调研，了解中国金融市场需求和结构，提供针对性的服务。基于数据、实践、调研和技术的共同推动，宜信构建农村金融云平台，制定发展中国农村互联网金融的“谷雨”战略。一窥宜信农村互联网金融发展之路，可为我们提供有益借鉴。

（一）农村互联网金融实践

首先，2009年宜农贷。2009年，宜信公司推出宜农贷。宜信宜农贷在农村金融的最初实践之处选择与21个公益扶贫机构合作，利用互联网，将1亿元资金从东部富裕地区引向西部偏远农村，帮助农户提升生产、生活。

其次，2010年宜商贷。2010年，基于农村市场旺盛的需求，宜信又推出农商贷，并在农村开设服务点，引进、研发现金流分析等技术、机制，抓取更加广泛的农村市场。

再次，2012年，融资租赁。2012年，宜信普惠在农村开展融资租赁服务，在农村地区与近百家经销商合作，为农户提供农机租赁服务，覆盖农业耕、种、收的农机需求。

过去五年多，宜信深入甘肃、陕西等多地的县级区域建立了大量的农村金融服务点，培养了一批熟悉农村市场的“冲锋队”，为农村提供各种创新的产品和服务。

（二）与金融研究机构合作，对农村互联网金融市场进行调研

在深入农村互联网金融的同时，农村金融云平台离不开互联网、移动互联网和大数据。宜信与各大高校和研究机构合作对中国农村互联网金融市场需求进行调研，不断找出空白市场和改进领域。

（三）大数据的积累为农村互联网金融战略提供最大可能

宜信根据在广东和甘肃的农村金融调研，发现在农村已经有70%左右的人口拥有智能手机，移动互联网作为互联网金融基础设施已经完备。

宜信在过去的实践中积累了大量数据，使得服务于农户成为可能。金融业有独特的业务逻辑，需要把核心的金融能力，包括风控、反欺诈等核心能力抽取出来，使得方便、快捷地满足客户个性化需求和适应多样化场景成为可能，这对传统金融机构的农村金融服务是有益的补充。大数据依托机器的自我学习能力，使用“爬虫”在网上24小时不间歇地获取用户公开的信息，使得精准获客和随时授信成为可能，客户获得极致的体验。

宜信运用金融云这一开放平台，在过去积累的风险管理经验、模型基础上，结合农村实践，打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态圈，开放宜信小微企业和农户征信、风控、客户画像等能力，实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区消费金融发展”两大目标。同时，宜信将自建1 000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等创新服务，打造未来五年中国农村互联网金融“谷雨战略”。

结语

中国农村实施互联网金融战略具有必要性和可行性。目前中国发展农村互联网金融有两种模式，即传统银行互联网化模式和民营金融机构的互联网金融生态圈模式。以宜信为代表的互联网金融生态圈模式，是适宜未来中国农村互联网金融发展的主要战略选择。

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[责任编辑 陈丹丹]

F830.2

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1673-291X（2017）21-0078-02

2017-02-07

邱永辉（1986-），女，重庆人，博士研究生，从事企业创新、企业制度与资本市场、企业国际化研究。