浅析信用卡分期付款对经济发展的拉动作用

赵宏玲

（中国建设银行股份有限公司黑龙江省分行，哈尔滨150001）

浅析信用卡分期付款对经济发展的拉动作用

赵宏玲

（中国建设银行股份有限公司黑龙江省分行，哈尔滨150001）

信用卡分期业务作为金融机构新的利润来源,其比重在不断提高。同时,其操作的便捷性、业务的多选择性在方便客户生活、拉动内需刺激消费方面起到不可低估的作用。通过对现有金融业贷款及用户的需求情况进行分析，提出信用卡分期付款对缓解客户短期资金缺口；促进银行结构调整；推动消费快速增长具有十分重要的作用，进而得出信用卡分期付款对经济发展具有拉动作用的结论。以期更加重视信用卡分期付款业务，较好地规避风险。

信用卡；分期付款；经济发展

近几年来，信用卡分期付款（以下简称“分期付款”）取得了突飞猛进的发展和令人瞩目的成绩，受到社会各界及广大客户的普遍赞誉。截至2015年底，工、农、中、建、交、招六大行分期贷款余额达到7 785亿元，占信用卡贷款余额比重超过40%，已经成为各大商业银行提升中间业务收入的重要来源。最早开展分期付款的建行，2015年创历史最佳业绩，分期交易额达到2 004亿元，分期贷款新增210亿元，实现手续费收入135亿元，在全行业中收占比超过10%，在信用卡中收占比达78%。分期付款的快速发展已经引起社会各界，特别是各大商业银行的高度重视。

分期付款是随着信用卡的发展而诞生，随着客户的需求和经济的发展而不断发展。由初期的邮购分期和商场分期，到现在的购车分期、装修分期、车位分期、消费分期、账单分期、现金分期等多种分期产品。特别是中央做出加强供给侧改革，用消费拉动经济的决定后，各商业银行都加大了分期付款的力度，虽然分期付款只是信用卡信贷项目的其中之一，但却发挥了极大的作用。

一、缓解客户短期资金缺口

随着改革红利的释放，人民生活水平的不断提高，消费需求的不断增强，人民群众大到住房、汽车，中到家具、家电，小到生活日用品，甚至是升学、旅游、留学、医疗等，都有着较为强烈的需求。由于需求项目过多，多数人都会面临资金短缺的压力，抑制了消费。丰富多彩的分期产品恰好缓解了客户资金短缺的压力，不仅买车可以分期，连装修、买车位，甚至是各种生活日用品也都可以分期。例如，建行开展的购车分期付款为爱车人士轻松实现了购车梦。据统计，全国每千辆汽车中就有40辆是通过建行购车分期实现的。针对有车一族提出的“买车难、养车更难”的呼声，建行又适时推出车位分期、车牌分期、车险分期和“车生活”等一系列产品，使养车也不再成为难事。

分期产品根据客户的需要不断创新，几乎涵盖了客户生活的各个领域。近期建行又推出了“分期通”，同时也推出了“旅游分期”“留学慧”留学分期、“鑫精英”教育分期和“医疗惠”医疗分期等多项产品。总之，现在是一卡在手，想分就分，极大地满足了客户各种各样的消费需求，使其能超前享受超越当前支付能力的产品和服务。

二、促进银行结构调整

中国进入经济发展的新常态以来，中央对金融行业出台一系列新政策，其中就包括降低银行利率，尤其是近期，信用卡业务迎来最为密集的政策调整期，开启信用卡利率市场化进程。降低利率后，利率差不断减小，银行再靠传统的利率差盈利已不太可能，急需进行结构调整，寻找新的利润增长点。仅以建行为例，减少利率后，预计2016年将减少利润收入200亿元。2016年9月6日起将正式实施收单商户刷卡手续费调整新政策，届时将对发卡行手续费实施借贷分离，收单机构向商户收取的收单服务费实行市场调节价。银行业利润下行的压力已经引起各大商业银行的高度重视。

最近几年来，分期付款已经成为个人消费金融的主要产品，在增加银行收入的同时，也成为银行新的收入增长点。据各商业银行年报的相关数据显示，2015年四大国有银行信用卡分期交易额分别为：工行2 387亿元，同比增长17%；建行2 004亿元，同比增长25%；中行1 591亿元，同比增长4%；农行910亿元，同比下降16%。分期交易额的增长是其中的重要因素。

信用卡是分期付款的载体和基础，分期付款也促进了信用卡业务的发展。据统计，2010年至2015年全国信用卡发卡量年均保持在20%左右的增速，这与分期付款的助力密不可分。另外，分期付款也可使信用卡业务增加收入。据建行统计，分期付款作为信用卡的主要中收来源，2015年创造中收135亿元，带动信用卡在全行的中收占比达到18.5%，成为全行最大的中收产品。

分期付款也促进了一些隐性收入的增加。首先，分期付款培育了一批忠诚的客户。很多客户通过分期付款加深了对卡产品和发卡行的了解，成为忠诚客户，不断使用信用卡进行消费。其次，分期付款也加强了银行与商家的合作粘度。商家通过分期付款与银行合作共盈，形成紧密的合作关系，除此之外，在其他方面也会与发卡行密切合作。这些方面的隐性收益将会随着分期付款的深入逐渐显现出来。

三、推动消费快速增长

在中国经济发展进入新常态以后，原有拉动经济发展的动力，投资出现下滑，外贸萎靡，使经济增长疲软。十八大报告中提出，扩大内需，使消费成为拉动经济长期发展的新动力。分期付款正是中国供给侧改革的一项金融产品，帮助广大居民打通购物的“最后一公里”，把消费的欲望变为消费现实，促进消费的快速增长。

分期付款也促进企业的发展。以购车分期为例，仅建行就与德系、日系、韩系、法系、美系及国内品牌等车企建立了合作关系，每年帮助购车族购买几十万台各种车辆，有力地促进汽车工业的发展。分期付款已经深入到居民消费的各个领域和方面，必将助推企业的发展。

分期付款也在为拉动经济发挥着重要的作用。以分期付款为主要推动力的信用卡业务，越来越成为人民群众日常消费的重要金融工具。据统计，2016年上半年，社会消费品零售总额达到15.6万亿元，同比增长10.3%。消费对经济增长的贡献率达到73.4%，供给侧改革催生的消费增长效应日益显现。而信用卡消费已占据消费品零售总额的67%以上。有统计显示，信用卡交易额每增加1 000亿元，将拉动全国居民消费增长0.8个百分点，带动GDP增长0.3个百分点。

当前，分期付款正处于最好的发展时期，已经成为促进消费增长，拉动经济发展的助推器。十八大提出的，加强供给侧改革，用消费拉动经济增长的决策，为分期付款的发展提供政策上的保证；广大人民群众的购买力越来越强烈，释放出市场的需求；各金融机构纷纷转方式、调结构、促转型。这些内外保障使分期付款迎来了发展的“春天”。只要顺势而为，在这个广阔的市场上，我们必将面对的是“蓝天”和“大海”。

［责任编辑：王 旸］

A brief analysis on the pulling effect of credit card installment payment on econom ic development

Zhao Hong-ling
（China construction bank co.,LTD.Branch in heilongjiang province,Harbin 150001）

the credit card installment business financial institutions as a new source of profit,the proportion is rising. At the same time,its ease of operation,businessmore selective in convenient customer,stimulating domestic demand, stimulating consumption life cannot be underestimated. Based on the existing financial loans and user's demand situation analysis,put forward the credit card payment by installment to alleviate customer short-term funding gap;To promote the structural adjustment of the bank;Promote the rapid growth of consumption plays an important role,and it is concluded that the credit card payment by installment for economic development has a role in the conclusion.In order to paymore attention to the credit card installment business, to avoid risk.

credit CARDS;Payment by installment;The economic development

F830.46

A

1005-913X（2017）05-0083-02

2017-03-07

赵宏玲(1982-)，女，哈尔滨人，硕士，研究方向：金融学。