普惠金融视阈下构建社区银行高校模式的分析与推演——以肇庆端州农村商业银行为研究本

(湖北工业大学，湖北 武汉 430068)

普惠金融视阈下构建社区银行高校模式的分析与推演
——以肇庆端州农村商业银行为研究本

伦肇亮

(湖北工业大学，湖北 武汉 430068)

当前，“一带一路”沿线国家城市基础设施建设、“智能制造2025”、“中国工业4.0”等一系列宏伟目标正在积极推进，“三去一降一补”促使产业结构向“三二一”转变，“产城人”不断融合，相面对互联网时代下的社会变迁，地方金融机构应顺应国家的普惠金融新模式，普及诸如高校等社区化银行服务地方经济。

社区银行；金融机构；高校模式

一、引言

党的第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出了“普惠金融”的概念，各地方政府相应提出了“金融惠民服务工程”，肇庆作为粤港澳大湾区的成员，端州农村商业银行作为地方金融机构将发展普惠金融及丰富金融市场层次和产品为己任，深入落实科学发展观，立足基层，以客户服务为中心，利用错时和延时的金融服务时间，为社区居民和小微企业提供个性化的金融服务。

二、社区银行的构建思路

(一)点多面广，全市覆盖

端州农商银行具有“点多面广”的优势，通过对现有网点的优化改造，调整布局，新增支行网点和自助银行，增加电子银行渠道，填补金融服务空白区域，实现“十分钟银行”的分布策略，即每十分钟路程即布局一个网点，构筑社区网点、自助银行、365天无间断的立体服务体系，实现全市100%覆盖。

(二)方便快捷，快速响应

以社区银行夜间延时和节假日错时营业、以自助银行24小时的服务，实现365天、24小时不间断服务；以网银、手机银行、电话银行构筑随时、贴心、便捷的畅通服务渠道。

以较短的决策链实现对客户需求的快速反应；以全面金融产品的社区银行旗舰店提供“一站式”快捷服务；通过改造业务流程，缩短中间环节，提升效率，快速响应客户需求。

(三)特色专业，柔性服务

根据社区银行所处区域特征提供特色化、个性化的增值服务，打造“金融的+生活的”社区银行服务综合体，如开展健康义诊、票务代订、生日祝福、优惠团购、交通罚款代缴等贴心服务，结合各级政府社区建设规划，将社区银行打造成所在社区的金融服务中心，针对不同的社区推出个性化的便民增值服务，满足社区居民的金融的和生活的需求。

(四) 互惠共赢，银企合作

逐步丰富的理财产品，为社区居民提供一站式的财富增值服务；以快速、专业的小企业服务以培育小微企业发展壮大实现银企合作共赢。社区银行针对服务的对象，设计了专属的理财产品，在夜间服务时间推出差异化利率的理财产品；推出小微企业专属贷款产品，满足小微企业融资需求；推出便捷的个人贷款产品，满足社区居民的消费、经营用款需求。

三、肇庆端州农村商业银行的综合分析

当前，人工智能、第三方支付、利率市场化等重要因素推动着银行业态竞争的加剧，传统的经营模式和盈利模式备受挑战。面对颠覆性的竞争业态，中小银行加快转型步伐顺应潮流变化，提升业务能力和核心竞争力，结合自身特色发展，方可实现发展的可持续。

(一)实力分析

截至2016年12月末，端州农商银行资产规模首次突破200亿元，各项存款突破120亿元。资本充足率为12.92%，符合监管法定值不低于10.5%的要求。核心一级资本充足率和核心资本充足率均为9.51%，符合监管法定值不低于7.5%和8.5%的要求，资本状况良好。

以2015年为基期计算，全行资产总额为203.95亿元，比年初增加57.31亿元，增幅39.08%；各项存款余额122.85亿元，比年初增加27.82亿元，增幅29.28%；各项贷款余额71.91亿元，比年初增加5.69亿元，增幅8.59%。全年实现经营利润19359万元，五级不良贷款余额为1.76亿元，比年初减少1558万元，不良贷款占比2.46%，比年初下降了0.44%。拨备覆盖率169.53%，成本收入为53.22%，各项关键指标符合监管要求。

(二)创新能力分析

按照广东农信联社的统一部署，端州农商银行董事会、经营管理层分别设立了创新发展委员会和创新小组，从组织上保障各项创新发展新举措落地实施，并取得了实质性的进展。

1.业务创新

以客户为中心，提供更多适应战略性新兴产业和新兴业态发展需求、更多与“互联网+”时代特征相契合的金融产品和服务，不断推进产品标准化、序列化以及多样化。率先在肇庆农合机构开发了大额存单、同业存单、房优贷、理财产品质押贷款等新业务品种，推出了针对小企业融资的循环贷、优质贷等新的服务产品，大幅增强了客户粘性。

2.管理创新

注重建立完善类别清晰、层级分明、权责明确、薪酬合理、流动有序的岗位管理体系和包含网点差异化、人员差异化、服务差异化等在内的差异化运营体系。推进服务力提升工程，凝练发展新实力，在继续推行服务力提升工程的基础上，提出了“双服务”的服务理念，即“部门为支行服务，支行为客户服务”，进一步提升了部门的服务效率和服务质量。

(三) 管理能力分析

1.公司治理规结构完善

端州农商银行积极发挥改制5年来所沉积下来的新优势、新做法以及新作风，认真履行“三会一层”职责，重新修订“三会一层”的议事规则，充分发挥分级管理和相互监督的作用。积极从实效管理出发，对小企业专营中心和授信审批中心两部门合并，设立资产保全部，重点巩固保障我行的展质量。同时按照省联社的要求，董事会、经营管理层分别设立了创新发展委员会和创新小组，从组织上保障2016年的各项创新发展新举措落地实施。

2.内部控制措施健全

不断完善人事管理、绩效管理、授权管理、内部控制等制度体系，保障发展与风险的有机协调统一。为保障与端州区人民政府、肇庆新区管委会的战略合作框架协议落到实处，建立健全考核与分配机制，形成全行一盘棋的业务营销思路。部门间密切配合，协同作战，抓好公私联动营销，提高团队整体实战能力和市场竞争能力。加强业务营销和日常管理，关注财政、社保、公积金、住建系统等机构类客户以及旧城改造等资金流向，与端州区农村集体“三资”平台成功对接，有效防止农村集体“三资”的流失，并通过“上门拜访”、“总对总”等营销活动，维护存量客户挖掘潜力客户，确保各项存款的稳定增长。

3.地方融合协同创新

在地方融合上，抓住肇庆作为“一带一路”的重要节点和“三大经济带”交汇点，享有珠三角和粤东西北地区“双重”政策支持，后发优势明显，通过与当地政府加强对接、创新形式、激活要素，进一步加强营销深度与业务合作。一是与肇庆市端州区人民政府签订10年的合作协议，对辖区工业园区和企业授信20亿元，提供一系列优质金融服务；二是与肇庆新区管委会签订合作备忘录，重点支持该新区的基础设施建设、生态建设、环境保护、公共服务和社会管理等重大项目，实现政、银、企全面合作。

四、当前社区银行的模式分析

进入2010年，金融机构业务开始下沉，终端争夺战日趋白热化，许多金融机构进入社区进行业务创新。

1.社区银行的现行模式

以肇庆端州农村商业银行为例，端州农商银行率先在辖区内主要大型社区楼盘及部分村委会设立一批社区银行，通过开展“金融服务进社区”等主题活动，变“客户走进来”为“银行走出去”，供差异化服务时间及集成高智能化自助服务，着力打造有特色、有活力、有较强盈利能力、有竞争能力和持续发展能力的基层精品银行。较具代表性的四种模式为：一是以大龙与三茂分理处为代表的城中村城乡结合模式；二是以公共资源交易中心及人社分理处为代表的行政金融服务模式；三是以工农分理处为代表的商业型社区金融服务模式；四是以星湖湾分理处为代表的“私人定制高端金融”服务模式。

2.高校模式的缺失

基于金融机构的盈利性原则，肇庆端州农商银行的高校模式尚未开启，主要是场地成本占比过高，粗略估算场地成本约占40-50万，设施设备投入约占80-100万。综合平安银行、民生银行、农商银行的调查和测算，一个100平方米社区银行的年运营成本将达100-130万，网点人口数至少在2万人以上，才有希望于24-28个月内覆盖所有成本进而盈利。如若纳入单家社区银行需要承担的营销手段、延时经营和错时经营产生的额外成本，实现收支平衡的周期将更长。

3.高校存在的“堵点”

以公办应用型高校为首的实训室建设，在资金与规模上面取得了一定程度上的成绩，但纵观整个大肇庆地区的财经专业实训建设依然存在两大痛点：一是场地充足资金持续性不充足，当实训设备需与时俱进之时，资金无法保障；二是实训室的定位偏教学型，与社会型仍有相当大的差距。学生走向社会是必然归宿，教学型的实训始终无法真正与社会接轨。

五、打造高校社区银行的推演

以广东工商职业学院为例，该校是民办职业院校，经管类学生占较大比重，校内设有多家金融机构的离行柜员机，配套设施相对完善，复合构建“社会化”实训室的基本要求，合作对象选择为肇庆端州农村商业银行股份有限公司。

1.方案的提出

方案一：(图纸略)

校方提供100平方左右的免费场地给金融机构免费使用，分为两个区域，50平方为金融机构的社区银行，包括：展示区、功能区、非现金业务区，装修费、水电费、员工工资等相关费用，由金融机构自行承担。

另外50平方米为双方共建的实训室，功能可以设计为“二合一”，即：教学时间为学院的实训教学区；业余时间为金融机构的服务体验区和沙龙区。具体的终端设备由金融机构购置，座椅可以学院配套，也可以由金融机构根据其统一品牌进行配套；电费按照双方自用比例各自承担。

方案二：(图纸略)

校方提供50平方左右的免费场地给金融机构建设社区银行，展示区、功能区、非现金业务区，装修费、水电费、员工工资等相关费用，由金融机构自行承担。

另外50平方米由学院自行构建一个多功能课室，教学时间，允许学生到社区银行进行实训操练。

2.共建计划

(1)广东工商职业学院提供场地；广东农信(肇庆端州农村商业银行股份有限公司)负责设备支持，工商系、经管系、财会系每周一至五上午可以无偿使用实训基地内的设备设施，对学生进行实训教学，实训老师可以系部制定，也可以由企业的专业培训师(持证)进行指导。非实训教学时间段，广东农信(肇庆端州农村商业银行股份有限公司)可以在学院范围进行社区智能银行的品牌宣传活动，不涉及现金办理业务。

(2)共建实训室的系部，每个系部成立一个相应的课题小组，具体由教研室制定方案，与广东农信相应部门搭配，开展相应的课题科研工作，每个参加实训的班级，均开通广东农信的“珠江平安卡”，以及相关业务(收费业务自愿原则)，以作为参加实训操作系统的基础工具。

(3)共建实训室的系部，每个系部成立一个相应的课题小组，具体由教研室制定方案，与广东农信相应部门搭配，开展相应的课题科研工作，条件成熟时，申请广东农信设立相应的科研基金支持研发。

3.预期效果

好的构思配以好的执行会得出好的效果，具体如下：

一是在校内与财经类专业共建社区银行实训室，将社区银行的现金功能完全分离到ATM机上完成，其余非现金业务均由员工指导学生实操完成。此举可以缓解大部分学院内财经类专业顶岗实习的实际困难，同时还能提高教师、学生的金融实操水平，达到金融知识进校园的目的；二是聘请优秀的专家学者到社区银行的各大网点授课，普及并提高社区居民的金融理财意识；三是利用高校的科研力量，通过购买服务、合作调研等方式，获取更多准确而有价值的数据；四是通过利用学生顶岗实习的机会，鼓励学生考取技能证书，充实各大社区银行网点的调研人员、营销人员的数量，为社区银行未来发展储备人才。

六、结语

高校作为一个成熟的社区，社员数量巨大、群居性强、素质相对较高等特性是地方金融机构的优选目标市场，学生群体更是普惠金融合法的实施群体，综上，构建社区银行的高校模式是社区银行未来可持续发展的一大趋势。

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