互联网金融模式及对传统银行业的影响认识

蒋璜

[摘要]中国特色社会主义市场经济不断发展完善，高新技术领域迅猛发展，高科技的发展为金融领域注入了新鲜的血液，使金融领域的发展充满活力，相继出现了微信支付、支付宝等全新的金融模式。这种模式在给人们带来极大便利的同时也给传统银行业带来了不小的冲击。

[关键词]互联网金融模式发展；传统银行业；现代科技对传统模式的冲击

引言

在传统银行业时代，客户办理各种业务需要到银行柜台进行办理，在许多时候这种银行业运作模式存在着许多弊端，在很大程度上浪费了顾客的时间，还受到地理区域的限制。如果应用互联网金融模式就可以很好地解决这类问题，就能在最大限度上节约顾客的时间，解决区域限制等问题。这种模式一经问世以来就收到广大顾客的推崇与喜爱，但同时也给传统的商业银行带来了机遇和挑战。

一、互联网金融模式的应用对于传统银行业的冲击

（一）经营模式的改变

在传统银行业时代，客户办理各种业务需要到银行柜台进行办理，在许多时候这种银行业运作模式存在着许多弊端，在很大程度上浪费了顾客的时间，还受到地理区域的限制。这就无形中造成了一些客户资源的流失。

互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。互联网金融已在我国蓬勃兴起，第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等模式的出现极大地方便了居民对金融服务的使用。

在一些与互联网相融合的新形式金融业务中，比如微信支付，支付宝等移动应用，原来简单的货币支付可以提升为电子货币支付。这改变了传统的纸质版的货币到商品的交换，可以避免携带大量现金的不安全性与不方便性，使得人与人之间，货币与商品之间的交易更加便利化，同时也提高了安全性和可追溯性，每一笔交易的明细都实时被记录下来，便于追查，资金流向变得更可控。

这些新兴的金融模式迅速占领市场份额，对传统的银行业务造成了冲击。

因此，在市场经济蓬勃发展的今天，传统银行业要想继续发展，获得活力，就要不断创新，而当下首要的创新任务就是要与互联网金融模式相结合，优化产品结构，改变原有的经营策略，把现代高科技应用到传统银行经营模式中去。

（二）传统银行业融合互联网的新金融模式

如果传统的银行能借助现代互联网金融发展经营模式，借助高科技打造互联网平台，把一部分银行传统业务放到网络上去经营，就可以节约顾客时间，使顾客办理业务不再受地理位置、时间和空间的约束。

相对于顾客办理业务所节约的时间、空间问题，银行自身也可以在借助互联网金融模式的操作下获得巨大优势。银行工作人员可以根据顾客在网上的业务要求，利用网络以最快的速度办理好顾客所要求的业务，也可以从互联网上获得顾客的准确信息，减少的信息的录入程序，也可以减少信息的录入错误，从而提高工作效率，为顾客提供更加高质量的服务。

比如充分发挥大数据优势，为顾客建立起安全、系统的个人资料档案，这将既方便初次使用，也可節约顾客二次办理业务录入资料的时间。大数据的应用不仅可以把顾客的信息建立起一个网络系统，也可以把银行内部的信息建立起一个系统的网络，方便管理人员进行管理，通过大数据分析也可以帮助银行管理人员进行未来行业、市场预测分析，辅助管理人员作出决策，提高管理效率。

自从传统银行业与互联网金融模式相结合后，拓宽了银行的业务经营范围，提升了银行的业务能力，吸引了更多的客户群体。

（三）互联网金融模式的应用推动了银行业的发展

高新技术领域的迅猛发展为金融领域注入了新鲜的血液，互联网金融模式的应用推动了传统银行业的求变和发展，为其注入了新的生命力。

基于这样的商业新趋势，传统银行纷纷积极寻找自身能与互联网相融合的业务新形态，以适应社会和用户的需求升级，谋求长足发展。

二、传统银行业如何在互联网模式飞速发展的今天求生存

随着互联网金融业务规模的迅猛增长，传统银行的核心业务正在遭遇全面挑战，大量资金往来游离于传统银行的体系之外，侵蚀着传统银行的生存空间。在互联网时代，传统银行业应积极谋求转变，在挑战中寻求新的发展。

（一）提高认识，转变服务意识

一个传统银行要想在互联网时代中脱颖而出获得最大收益，首先应当积极提高自身认识，把客户的需求放在首要位置，转变服务意识。在网络和移动客户端的应用程序上加大研究和投入，细分客户群体，有针对性地为客户定制多样化的服务，摒弃原有的单一推销式经营，丰富用户的选择。不断探索新的业务模式，节约用户时间，并优化用户体验。只有这样传统银行业才能在互联网金融模式的冲击下继续发展，攫取新的增长能量。

（二）整合资源，打造互联网金融平台，做“互联网+银行”

“互联网+银行”是传统银行业转型升级的必由之路。在这样大背景下，传统银行业应在发挥既有优势的基础上，抓住机遇，充分利用互联网技术努力消除空间和信息的不对称，早日实现银行业的转型和升级。

目前，许多银行都将互联网金融业务作为重点战略进行发展和布局，将传统的物理网点的功能升级，不断优化客户体验；大力发展手机银行，网上银行等电子渠道的业务，拓展客户来源渠道：整合客户资源和合作方资源，打造开放性的互联网金融平台，提高数据挖掘、分析和响应能力，从大数据出发，研究大众客户群体的思维和习惯，推出为他们易于接受和使用的产品，将大众客户从互联网金融浪潮中“抢”回来。

（三）利用大数据技术提升互联网时代的风险管理能力

商业银行是经营风险的企业，这一特殊性要求其自身秉承稳健经营的理念，风险控制一直是银行业经营管理中的重点，在互联网时代，利用大数据这一新的技术利器，可以更好地优化和升级银行的风险管控体系。endprint

首先用户数据来源更加丰富、获取的路径更加快捷、数据准确度也更有保障：其次对海量用户数据的计算分析也更高效，这些都能进一步完善的风控管理的要求。另外随着大数据技术的广泛应用，银行获取相关数据的成本越来越小，信息收集的维度、广度和时点得到了扩展，可对客户的交易信息和行为轨迹进行实时的监测并分析由此反馈的结果质量和可信度也大大增强。

传统银行在互联网时代应该利用大数据技术加强风险监控，提升防御能力，为稳健经营保驾护航。

（四）深耕细作传统柜台业务

经历过初次互联网浪潮的席卷，随着互联网深入渗透到人们最基本的日常生活中，纯“线上”行为已不再是人们追逐的方式，更多与“线下”的结合又回到了人们的生活中来。

金融和银行业也是这样，随着互联网金融的发展带来理财理念的深入人心，許多原先没有相关理财经验的客户群体也有了财富管理的需求，在这方面，传统商业银行有着不可替代的信誉优势，自然成为这部分群体的首选服务机构。这部分客户群体，往往会前往传统银行柜台进行详细咨询，学习和产品及服务的购买。如何更好地服务于这一批由于互联网金融的传播效应而带来的传统客户，是传统银行可以深度挖掘潜力之处，利用自身网点广布，深入社区的原发优势，提升原有物理网点的服务能力，抓住互联网下半程里人们回归“线下”的行为趋势，让线下的实体银行成为新的优势增长点。

（五）利用现代化信息技术降本增效，开源节流

在新的环境下，传统银行应摒弃单一依靠铺设网点来扩大经营规模的经营方法，充分发挥互联网金融带来的流量红利，协调对线上运营和线下运营投入的合理比例，通过成本一效益分析来制定适当的发展战略，优化降低运营成本。

另外应主动运用信息技术提升业务效率，良好的信息化整合能力，是降本增效的重要基础。在业务发展方面，以大数据开展精准营销，通过客户信息的深度挖掘和高效运用，全面降低市场营销成本：在技术支持方面，研发统一的互联网金融平台，通过综合应用互联网金融技术，降低银行的交易成本。

（六）注重从业人员的培养，提高人员综合素质

在经济新常态下，银行业作为竞争性企业的一个类别，其发展也要向着集约化、精细化发展。这就要求银行要加快完善人力资源机制，注重银行从业人员的培养，提高人员综合素质，加快培养专业性人才，充分做到才尽其用。

传统银行许多员工对经济和市场的新动向关注较少，对复杂产品和新兴业务的营销能力和经验可能不足。要加大培训培养力度，着力提升员工专业能力，并在此基础上提升对客户服务的水平和能力。同时面向社会、面向高校选拔相应的人才，进一步整合业务流程，充分释放人力资源潜力，不断提高从业职员的综合素质。

三、结束语

为了适应社会发展潮流，传统的银行业势必要在经营模式和管理模式上进行改革并且建立一套与互联网时代和市场经济体制相对应的管理制度，注重信息和大数据等现代技术的应用，使新科技与传统经验相结合，建立完善网络体系，提高运营效率，这样才能在市场竞争中立于不败之地。endprint