中国补充医疗保险发展状况研究

江海波

【摘要】我国的补充医疗保险经过多年的发展取得了一定的成果，其正在逐渐被更多的人群所了解，人们对于其与基本医疗保险之间的关系已经有了清楚的认识，其种类和覆盖的范围正在逐渐的增加。但是在补充医疗保险的发展过程中仍存在不少的问题，影响着其正常的发展，例如，补充医疗保险发展不均衡、風险管控难度大以及和基本医疗保险之间没有进行有效的衔接等。

【关键词】补充医疗保险 基本医疗保险 改进

补充医疗保险是社会保障体系不可或缺的组成部分，其在保障民生和提高广大民众生活质量方面具有十分重要的作用。补充医疗保险的设立是建立在保护与激励相统一的原则上，符合国家相关政策规定的要求，能够为某些需要帮助的特殊群体降低疾病风险，在基本医疗保险范围之外起到了一定的补充作用。

一、补充医疗保险发展取得的成效

（一）了解的群体逐渐增大

补充医疗保险经过多年的发展，正逐渐被广大的民众所熟知。据不完全统计，在2012年对民众关于医疗保险的了解情况进行了大规模的调查问卷，发现已经有21%的受访者比较了解补充医疗保险；约32%的受访者表示听说过补充医疗保险；约37%的受访者表示不清楚，但是愿意对补充医疗保险进行更深入的了解；仅有约10%的受访者对补充医疗保险持不知道并且不想了解的态度。在所有的受访者中，大约有65%表示对补充医疗保险感兴趣，并且愿意参加补充医疗保险，由此可见，我国民众对补充医疗保险的了解群体越来越大。

（二）补充医疗保险和基本医疗保险之间的关系已经明确

补充医疗保险定位于基本医疗保险的补充位置，基本医疗保险的外延一旦确定，补充医疗保险也就间接的被限定了。在中国，基本医疗保险是处于主要地位的医疗保险，而补充医疗保险则处于补充性的位置，其作用范围是基本医疗保险没有覆盖到的范围，进而满足人们对不同层次医疗服务的需求，以及减轻或者消除个人享受基本医疗保险时承受自付医疗费用的负担。从补充医疗保险出现的时候，我国政府就将其定位于基本医疗保险重要的补充，这一定位自始至终从来没有改变过。经过多年的发展，这一定位已经深入到我国国民的内心，并反过来对这一政府定位进行了更进一步的强化。

（三）补充医疗保险的种类和覆盖范围逐渐扩大

我国的补充医疗保险从无到有，发展到现在其保险种类多种多样，能够满足人们对不同保险的要求。其中公务员医疗补助、大额医疗费用补助以及企业补充医疗保险等补充医疗保险的种类和覆盖范围均有了不同程度的提高。对于具有公务员基本医疗保险的地方，已经基本实现了医疗补助的全覆盖；随着我国经济的不断发展，大额医疗费用补助正在全国各地逐渐实施开来，最大限度的减轻患者的医疗费用；经济实力雄厚的企业已经开始推广企业补充医疗保险，为职工提供良好的医疗补助，进而实现对职工的人文关怀。

二、补充医疗保险发展存在的问题

（一）补充医疗保险发展不均衡

根据对我国当前补充医疗保险的实际状况可知，我国的补充医疗保险发展并不均衡，主要体现在地区不均衡、行业不均衡以及不同收入群体之间的不均衡。补充医疗保险的地区不均衡主要体现在省、市、县之间，其中不均衡的程度由高到低是县、市、省，即各个县之间的补充医疗保险状况差距最大；行业发展不均衡主要体现在福利待遇好的企业其补充医疗保险的覆盖范围往往较大，而福利待遇较差的企业则根本没有推行企业补充医疗保险；不同收入群体之间的不均衡主要体现在收入较高的群体相对于较低的充医疗保险覆盖范围更广。

（二）补充医疗保险风险管控难度大

补充医疗保险的风险管控难度大主要是由基本医疗保险政策、补充医疗保险的投保方行为以及其经办主体自身所造成的。其中，由于基本医疗保险政策的业务定位不精准导致补充医疗保险由医疗保险经办机构独自垄断，这就大大增加了其管控难度；由于补充医疗保险的投保方所提供的数据和信息非常有限，这就增加了商业保险公司参与职工大额医疗费用补助经办管理的风险；由于补充医疗保险的经办主体缺乏相关的管理经验、专业水平较低以及对业务风险无法进行有效的评判，也在一定程度上增加了补充医疗保险的风险管控难度。

（三）补充医疗保险和基本医疗保险之间的衔接存在问题

补充医疗保险具有替代型、附加型以及增补型三种不同的类型，在我国比较常见的就是增补型补充医疗保险。不论是何种类型的补充医疗保险，其与基本医疗保险之间都没有进行科学合理的衔接。由此可见，不同类型的补充医疗保险之间没有经过充分的沟通交流，进而造成对参保人无法进行有效的保障或者对参保人进行过度的保障，也就无法对基本医疗保险进行有效的补充。

三、结语

总而言之，我国的补充医疗保险经过多年的发展，已经取得了不小的成绩，在改善我国人民的医疗保险状况上，起到了十分重要的作用。补充医疗保险正在被越来越多的人们所了解，其与和基本医疗保险之间的关系已经明确，能够为人们提供丰富的保险种类和较大范围的覆盖面。但是补充医疗保险当前所存在的问题也是不容忽视的，只有对补充医疗保险进行统筹规划、合理安排，才能逐渐去除发展过程中存在的问题，进而促进补充医疗保险的健康发展。endprint