经济新常态下我国商业银行信贷风险及防范研究

黄佳怡

【摘要】伴随我国金融市场的稳步发展，商业银行如雨后春笋般的快速发展起来，然而从当前经济新常态环境下商业银行经营情况看，其在信贷业务方面仍面临一定的风险问题，若未能有效把握其中的风险问题，将为商业银行未来发展带来较多不利影响，甚至威胁整个金融市场的稳定。本次研究将对经济新常态相关理论做简要介绍，结合经济新常态下我国商业银行信贷风险来源与特征表现，提出信贷风险防范策略。

【关键词】经济新常态 商业银行 信贷风险 防范策略

作为经济发展的“晴雨表”，金融发展对经济发展有明显的促进作用。值得注意的是，经济新常态下，实体经济面临转型升级情况，其为银行风险管控也带来较多的挑战，需行之有效的信贷风险防范策略。因此，本文对经济新常态下我国商业银行信贷风险及防范的研究，具有十分重要的意义。

一、经济新常态相关理论分析

关于经济新常态，其是近年来大多学者研究的主要问题，在内涵界定上也有一定的差异，但均从新常态特征上着手分析，认为当前经济增长方式处于转变阶段，以持续增长取代为原有的高速快速增长，要求所有行业产业需在该环境下做出转型调整。若从经济金融发展新常态角度看，所表现出的特征主要为群众法治意识的增强、透明度意识的增强、新关系意识增强、合理成本意识增强等。如在合理成本意识方面，社会大众对金融活动更注重分析成本收益，强调理性选择。这些特征表现都是商业银行业务经营中需考虑的主要问题，同时也是风险防范中的主要注意事项。

二、经济新常态下我国商业银行信贷风险来源与特征表现

（一）经济新常态下我国商业银行信贷风险来源

经济新常态下，商业银行在信贷风险来源上，表现为多方面，包括：第一，互联网金融。关于互联网金融，其主要指在互联网平台中实现支付、资金融通等金融方式，由于其本身有门槛低、审批快等特点，成为大众青睐的借贷方式。相比之下，商业银行有信贷审批难、门槛高等特征，导致客户资源减少，此时为解决该问题便会在贷款门槛上调降，直接导致信贷风险提高。第二，利率市场化。如开放的利率政策，易对银行信贷膨胀起到刺激作用，且使银行贷款定价风险增加，同时易引起存贷款利差缩减，这些都是导致信贷风险产生的重要原因。第三，产业结构化。经济发展新常态要求实体经济做结构调整与转型，该环境下商业银行需考虑多方面内容如存款保险制度的构建、汇率形成机制的改革以及市场退出机制等多方面问题，原因在于这些变化所带来的风险问题很难估量。

（二）经济新常态下我国商业银行信贷风险特征

经济发展新常态下，金融市场内许多业务模式都出现一定变化，而相应的信贷风险形式也出现明显差异性特征。这种特征具体表现为：第一，客观性特征。由于还款方在资产状况、还款能力方面处于变化状态，这便为信贷业务带来较多不可控因素，导致信贷风险呈现出客观性特征。第二，隐蔽性特征。虽然现行商业银行在对借贷方信息审核中，可通过征信数据库提供的信息考核，但信息不完全对称问题仍存在，其直接导致信贷的不确定性，所以信貸业务风险在隐蔽性特征上较为明显。第三，分散性特征。经济新常态下，商业银行的贷款对象不再局限于国有企业方面，许多民营企业均作为业务开展对象，这便导致业务开展较为分散，相应的风险也较为分散。

三、经济新常态下我国商业银行信贷风险防范策略

（一）信贷担保的强化

作为金融机构信贷风险控制的有效手段，借贷担保在早期信贷业务经营中便有所涉及，有助于信贷风险的防范。经济新常态下，信贷担保模式的应用也需做相关调整，商业银行应科学判断担保情况，避免担保完全停留在形式层面。同时，在信息审核中，应做到仔细审查与分析借贷人征信情况，对于信息不对称情况或借贷人担保不明，避免直接放贷，以此控制银行信贷风险问题。另外，尽管信贷业务对商业银行带来的利润不容忽视，但商业银行在业务经营中，仍需认识到收益本身与风险并存，应确保立足于自身营销范围，量力而行，切忌因盲目竞争、盲目经营，增加信贷风险。

（二）差异化信贷措施的引入

经济新常态环境下，借款群体在需求上表现出多样化特征，且在借款群体上不再局限于大型国有企业层面，许多中小微企业均是贷款对象。这种情况下，因大、中、小微企业在财产状况、征信等方面存在明显差异，若商业银行仍沿用传统“一刀切”管理模式，既无法保证符合借款方需求，更无从谈及在风险方面做有效管理。对此，便需引入差异化信贷措施，如保持借款利率的差异性、有区分的配置信贷产品，使信贷业务更具合理化、多元化特点。另外，商业银行在经营贷款业务中，对于实体经济的选择也需注意，避免出现盲目贷款情况，而需考虑是否与新常态下的实体经济发展态势相吻合。如部分产能过剩、高污染、高能耗企业，应选择性退出，而新兴产业在贷款力度上可适当加大。

（三）西方信贷管理模式的借鉴

金融机构在西方发达国家发展较早，无论从整个金融系统看，或具体到银行业务层面，相对于我国金融行业都较为成熟。这就要求在信贷管理模式下，引入西方国家信贷管理模式。需注意的是，由于我国当前经济发展处于新常态环境，若直接照搬照抄西方国家结构化、模型化管理模式，可能无法与实际情况相吻合，所以需立足于实际借鉴其中先进的管理经验。如对于商业银行传统的信贷业务模式“以产品为核心”，在当前经济新常态环境下，很难满足大众多样性需求，此时在管理模式应考虑调整为“以客户为中心”模式。另外，尽管当前大多商业银行对客户需求给予较多关注，但极易出现同质化现象，如在产品、客户服务等方面基本相同，这在很大程度上引起恶性竞争问题，所以在管理模式上应注意走特色化道路，以此通过管理模式的完善实现信贷风险防范的目的。

四、结论

商业银行在经济新常态环境下更需关注如何解决信贷风险问题。本次研究中对经济新常态理论做简单介绍，同时剖析信贷风险的来源与主要特征，提出商业银行信贷风险防范的策略，如信贷担保的强化、差异化信贷措施的引入以及先进信贷管理模式的借鉴等，降低风险发生可能性。endprint