我国农村中小金融机构发展现状及趋势

白杨

【摘要】近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村地区出现了大量的金融机构。由于我国农村地区的特性，呈现农村地域发展不均衡、平均客户资金规模较小以及大企业相对较少等，我国农村的金融机构以中小规模为主。在目前阶段，研究我国农村地区金融机构的发展现状和未来趋势，具有十分重要的意义。本文通过对我国农村地区金融机构的特征、规模、现状等进行研究，探讨目前这些中小金融机构运营过程中存在的问题，并就这些问题提出相应的解决策略，为我国农村地区中小金融机构的发展提出相应的意见和建议，推动农村地区经济的发展。

【关键词】农村 中小金融机构 现状 趋势

随着我国经济的逐步发展，农村地区的经济得到了长足的提升。根据数据显示，2015年，我国国内生产总值达到67.7万亿元，同比增长6.9%。其中，我国的农业经济形势相对发展较好，在粮食产量方面，连续两年达到1.2万亿斤，实现了十二连增的情况[数据来源：国家统计局]。在经济形势发展相对较好的情形下，我国的经济结构开始进行积极的调整，战略性新兴产业出现较快的增长，包括互联网金融、大数据行业等呈现爆发式增长的情况。在此背景下，我国农村地区的金融机构开始蓬勃发展，扮演着越来越重要的作用和地位。

一、我国农村金融机构的类型

由于我国自身的国情，农村地区金融机构发展较快，由于各地区发展水平和程度存在一定的差别，不同地域的农村金融机构具有不同的特征，同时在运营模式、主营业务、盈利方式等方面存在较大的差别。目前，我国农村地区的中小金融机构主要包括以下几个方面：

（1）农村信用合作社。早在20世纪50年代，我国为了发展农村地区的经济，稳定农村金融秩序，成立了农村信用合作社。截至2015年，我国共计有1373家农村信用合作社[数据来源：银监会2015年年报]。农村信用社是独立的企业法人，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。由于之前我国农村地区经济不发达，交通不便，加上农民人均收入水平相对较低，较少有金融机构能够深入农村地区建立大量的网点。农村信用合作社在我国经济发展的历史上，由于其广泛扎根农村，在基层布局大量网点，服务三农，对推动我国农村地区经济发展起着不可磨灭的作用。但是近年来，随着我国经济体制改革的深化，农村信用合作社的组织结构、运营模式逐渐不能满足农村地区经济的发展，面临一定的威胁与挑战，正在进行改革与转型。

（2）农村银行金融机构，包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等。根据银监会的相关数据统计，2015年，我国共有银行业金融法人机构4262家，从业人员380万人。其中，包含859家农村商业银行，71家农村合作银行，1311家村镇银行等[数据来源：银监会2015年年报]。在我国，银行作为重要的金融机构，对维护国家金融稳定、推动经济健康发展起着重要的作用。而农村商业银行是我国经济金融体系中重要的一个组成部分。目前，我国农村地区的银行等金融机构，成立的方式有两种，一种是新申请成立的农村商业银行等金融机构；另一方面，由历史上的农村信用合作社改制而成立的农村商业银行。北京农村商业银行、上海农村商业银行均是由本地的农村信用合作社改制基础上成立的。

（3）农村资金互助社。其是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助性银行金融业务。农村资金互助社的成员构成是单个农民或单个农村的中小企业，共同向资金互助社入股，筹集所需的运营资金，单个个人或者法人其持股比例不得超过资金互助社股本总额的10%，单独超过5%的情况，也应该经过银行业监管部门批准。

（4）其他农村中小金融机构。目前，随着我国互联网金融的发展和金融创新，农村地区出现了大量的新型的金融机构。不仅仅包括传统的贷款机构等，专注于农村和农业的互联网金融机构也层出不穷，例如农业众筹平台等。

二、我国农村中小金融机构发展现状

由于我国地域分布特点和地区经济发展的不平衡，我国农村中小金融机构具有一定的特性，表现出不同的特征，具体现实的运营情况表现在：

（1）地域分布不均衡。由于我国经济发展水平的差距，东部地区经济最发达，人口稠密，而中西部地区人口相对较少，经济发展处于相对落后的位置。农村地区的经济发展水平与地域具有一致性，经济相对发达的地区，其人口相对稠密，同时人均收入相对较高，可支配收入较高，金融行业发展相对完善。在东部地区的农村，中小金融机构数量较多，规模也相对比较大。而中西部地区由于人均收入不高，平均资产量较少，金融市场相对东部地区而言较小，金融机构数量较少，提供的金融服务也比较单一，呈现地域分布不均的特点。

（2）金融服务和金融产品提供范围不同。由于我国经济发展的不均衡性，造成农村地区经济发展具有不同的特点。在经济相对发达的地区，例如长三角和珠三角，农村地区乡镇企业较多，人均收入较高，金融机构提供的服务比較完善，能够提供企业理财、个人理财甚至国际汇款、开立国际信用证等业务。而经济较为落后的农村地区，金融机构提供的服务相对比较单一，例如传统的现金存取、转账汇款等，金融创新性不足。

（3）金融机构发展程度不均衡。金融机构的发展受当地经济的制约，经济发达地区的金融机构在资产规模、运营成熟度和风险管理方面程度较好，发展较快；而经济相对落后地区的农村中小金融机构，由于自身环境和市场的局限性，在资产规模等方面发展相对比较缓慢。

（4）互联网金融机构开始在农村地区发展。传统的农村金融机构主要是农村商业银行等，目前随着我国互联网大潮的兴起和互联网金融机构的快速发展，农村市场成为互联网金融机构开始重点布局的方面之一。目前，许多传统金融机构开始通过互联网的模式进行营销和提供服务，而互联网金融机构通过开发与农业相关的产品，或者定位提供农村地区的中小企业服务、三农服务等，促进农村金融行业的发展。目前，点筹网、有机有利等都是新兴的农业众筹平台，在推动农业发展的互联网化和信息化，提供了新的思路和探索。endprint

三、目前我国农村中小金融机构发展过程中出现的问题

目前我国农村中小金融机构快速发展，在发展过程中出现了一定的问题和相关的风险，具体表现在：

（1）运营模式相对单一。由于我国市场化的程度不一样，农村地区相对城镇比较封闭和落后，农村中小金融机构面临的竞争程度也不一致，使得其在运营模式上缺乏创新性，盈利模式单一，依靠传统的赚取借贷利息差额等来获取利润。

（2）人员管理水平参差不齐。目前我国农村金融机构中，一些民营企业，例如中小借贷公司等，由于行业准入门槛相对较低，人员的专业水平和素质相对较低，容易在运营过程中出现一定的问题。

（3）银行等金融机构占据垄断地位，创新性不足。在农村地区，传统的信用合作社、商业银行等，由于其在当地成立的时间较长，市场上占据垄断地位，利润来源相对稳定，使得这些金融机构面临较小的竞争，创新性不足，提供的产品和服务不能及时提升。

（4）金融机构内部运营和风控风险。我国目前在农村金融机构的监管上，由于农村金融机构自身运营模式、人员素质存在一定的差距，一些中小农村金融机构在运营过程中可能存在一定的风险，例如信貸审核不严格等，造成内部风控等出现问题，影响金融机构自身的稳定与健康发展。

四、我国农村中小金融机构发展的趋势

随着我国经济的发展，农村地区的经济开始提升，农村金融市场已经成为我国重要的金融市场之一，并且对金融机构而言具有越来越重要的地位与意义。我国农村中小金融机构的发展趋势如下：

（1）农村中小金融机构数量增加，市场规模逐步增大。随着我国经济整体的增长，农村地区金融市场越来越广阔，农民收入的提高伴随着可支配收入的增加，更多乡镇企业的成立意味着机会的增加，越来越多的金融机构开始布局农村，力图从快速发展的农村经济中分得一块蛋糕。

（2）农村中小金融机构逐渐与互联网信息技术相结合。随着我国互联网信息技术的发展，其对人们的生活产生了巨大的改变，同时对金融行业有重大的创新和推动作用。互联网信息技术在农村地区的逐渐普及，使得农民能够很方便的通过互联网接触和使用金融服务，农村中小金融机构将会逐渐运用互联网信息技术发展自身业务，提升业务水平和业绩。

（3）商业银行等传统金融机构的垄断地位受到挑战，农村金融市场竞争加剧。传统情况下，农村信用合作社、商业银行等在农村地区占据垄断地位，人们的资金存储、转账等大多依赖这些金融机构。然而，随着互联网金融的兴起和发展，例如支付宝和微信等，其提供的金融服务包括即时支付、转账、个人理财等，大大方便了人们的生活，使得人们不需要依赖银行等就能进行日常的资金交流。这些金融机构的发展挑战了传统银行的垄断地位，推动其不断创新、不断发展。endprint