农村信用社信贷管理问题探析

白帆

摘 要：面对经济调整升级和经济下行压力加大的形势，农村信用社作为我国银行业金融服务机构的重要组成部分，信贷管理工作显得尤为重要。强化信贷管理工作不仅仅有利于规避农村信用社的金融风险，更有助于促进农村信用社的健康持续发展。文章立足于我国农村信用社信贷管理工作的现状，分析了我国农村信用社信贷管理工作中存在的问题，并针对农村信用社信贷管理存在问题的原因进行分析，提出了加强农村信用社信贷管理的具体对策。

关键词：农村信用社 信贷管理 问题 对策

中图分類号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）10-135-02

一、引言

农村信用社是农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，是我国金融体系的重要组成部分。农村信用社成立六十多年来，从小到大、从弱到强，为地方经济社会发展做出了突出贡献。对于农村信用社来说，存款是负债，主体资产是贷款，除此之外还具备转账结算等职能。农村信用社的发展离不开农民以及农村经济，农民也是其最主要的信贷对象。农业生产具备一定的阶段性特征，因此不一样的阶段里，农民对于资金的需要程度也存在着差别。因此，在这个背景之下，农村信用社的贷款规模以及数额都会受到影响，农民对于贷款的支持获取存在一定的难度，但是为了促进农业发展又必须为农民提供资金扶持，所以农村信用社发挥着重要的作用，也很大程度上与农村经济提升有着密切的关联。当前，我国经济发展不断壮大，农村信用社放款不断拓展，跟其他银行机构没有太大的区别，强化农村信用社信贷管理成为了一个重点探究的问题，更是促进农村信用社发展的必要条件。

二、当前农村信用社信贷管理存在的问题

1.贷款三查落实不严格。贷款“三查”制度做为信贷管理的基础，是保证信贷资产质量防范信贷风险的有效法宝。但是，由于诸多因素影响，农村信用社在贷款“三查”工作中仍存在一些问题和不足，“三查”制度执行力度弱化，主要有如下表现：一是重主观轻现场，信贷人员对借款人的信息采集缺乏真实性。信贷员仅凭借款人提供的书面及口述材料为主要依据，没有现场实地调查，对借款人申报材料没有认真分析甄别，所撰写的调查报告直接来源于借款人单方面提供的材料，往住与借款人的实际情况相差很大。二是重收入轻抵押，第一、第二还款来源没有两者兼顾。因为农信社贷款营销考核机制的影响，有些信贷员只要借款人有保证人，每月固定的收入，或者投资的项目有发展前景，不管第一还款来源是否足值，就给予办贷。三是重“实力”轻信用人品，信贷人员对借款人信息采集缺乏完整性。有的信贷人员只注重借款人表面上不易变现的固定财产和经营的规模，而对借款的经营项目的发展前景缺乏科学的前瞻分析论证，对借款人的人品、人格、交往圈、信用记录、家庭和谐及其对外负债和或有负债、经营环境等情况，也认为无关紧要。而恰恰是这些看似无用的“软”材料，是决定贷款是否会存在风险隐患的关键因素。四是重发放轻管理，缺乏有效的贷款风险预警方案。五是审查人员责任意识淡化，审查把关不严。有些信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查各环节普遍存在走过场。信贷员认为在纸质审批书的“审查栏”上签上已审查的字样，只要能确定借款人、保证人本人签字、合同文本填写要素齐全、相关证件真实有效就可以，除此以外审查人员不承担任何责任，认为电脑审查只是一种形式，审查人员更没有任何责任；对贷款调查报告内容真实性缺乏审查，审查部门在对审批审查时，只看下级上报的调查报告而定，对其内容真实性很少进行实地再调查、审查。

2.信贷业务操作缺乏规范性。不良贷款情况存在是农村信用社信贷管理面临的一大难题，主要是由于信贷业务实际操作的过程中缺乏规范性导致。一方面，信贷业务操作工作人员缺乏工作责任心，另一方面，信贷工作人员的业务水平不高，由于业务不熟悉，在与客户进行借款合同签订的过程中，并没有按照信贷工作规范做好核查工作，最终致使贷出去的款项很难收回。主要存在三个具体性问题，第一点是仅仅用印章作为依据，并没有让主贷款人以及担保人进行签名，对于印章名称以及借款人并没有达成一致，无法保障真实性以及合法性，进而致使借款合同效力无法保障，一旦贷款到期，难以收回。第二点是由于一些贷款主体虽然经营规模不大，但是却盲目贷款，数额较大，放贷工作人员没有核查经营规模以及相关风险就同意贷款，后续会造成贷款主体经营能力有限，无力还贷。第三点是信用社盲目听取客户建议，一旦借款期限到了之后，无力还贷，客户会与信用社商议更换合同内容，变息为本，信用社不严格审查，造成严重的资金风险隐患。

3.信贷投放结构相对单一。信贷投放结构单一也是我国农村信用社贷款管理工作中存在的一大制约因素，具体体现在三个方面：首先，农村信用社往外放贷的行业具有一定的相似性，在一些大额贷款业务的投放里，主要是涉及到劳务工程、房地产、采矿以及政府性融资平台等一系列行业主体。其次，贷款投放的客户资料也比较集聚，主要体现在管辖区域中的一些大客户，一旦出现经营风险，会对信用社的正常运行产生较大的影响。最后，大部分的农村信贷业务的开展通常是应用过去的经营管理模式，尤其是对于农民消费贷款、农村青年贷款以及农民工贷款等，资金投放涉及的领域相对窄，甚至存在一些空白发展领域。

三、农村信用社信贷管理工作存在问题的原因分析

1.国家政策变化的影响。近几年，伴随着经济发展状况的不断改变，我国政府也在推行新的经济政策。尤其是在国家大力倡行扩大内需、保持经济增长、调整经济结构、促进发展的理念下，大部分的农村信用社都开始对内部的经营管理理念进行更新，甚至采取保守惜贷的模式来进一步提升投入的改变，大部分的贷款都逐渐向重点建设项目转移。农村信用社的信贷管理工作也由被动的接受逐步的融入进主动创新的元素转变，农村信用社的信贷服务也不再固步自封，而是全方位转变，重点实行突破。这一系列的改变也会致使农村信用社实行的贷款投放业务过分的关注大客户的贷款需求，对于大额贷款具有明显的倾向性，导致弱化了对农业性质资金支持的力度。endprint

2.个人经济收益的驱使。随着社会主义市场经济体制的不断推进，农村信用社也开始进行人力资源方面的创新与改革，尤其是在职工薪酬制度以及用工制度方面，农村信用社职工的月工资金额与个人绩效紧密相连，这就使得农村信用社营销贷款开始出现转变，职工的工作理念也在发生着变化，致使职工之间出现了竞争寻找大客户的现象，提升了大额贷款的竞争强度。所以，一些工作人员为了获取客户占有率人为的降低了放贷的门槛，弱化了對客户的核查力度，导致了不良的影响。除此之外，一部分信贷管理人员没有具备丰富的工商、税收专业知识以及工作实践经验，对于信贷风险的辨识能力比较差，应对风险的水平比较低，假如责任心欠缺，贷款之前没有严格按制度进行，那么将留下了巨大的工作风险隐患。

3.放贷后期管理不完善。农村信用社放贷针对的客户范围相对宽泛，在贷款放出之后，专职工作人员没有及时的做好追踪以及考核工作，缺乏放贷之后的监察与监督意识。一部分信贷工作人员对放贷之前的调查内容具有一定的依赖性，单纯的认为贷款业务实行之前已经做好了充分完善的核查工作，甚至觉得贷款如何应用，是客户的事情，与自己无关。特别是对于一些联社领导有关联的客户群，信贷工作人员更是不敢对其进行追踪以及管理，致使农村信用社信贷管理制度成为一纸空文。如此重放贷轻管理的做法，造成了农村信用社信贷管理工作基础薄弱，发展缓慢。

四、加强农村信用社信贷管理工作的具体性对策

1.健全农村信用社信贷管理体系。健全农村信用社信贷管理体系是加强农村信用社信贷管理工作的基础以及重要保障，具有特别重要的意义。农村信用社需要及时的关注国家的经济政策，立足于自身的发展情况，及时的做出相应的调整，以顺应市场经济发展的需要，同时进一步强化市场竞争实力。主要从两个方面入手：一方面，农村信用社需要立足于自身工作发展的现状，明确农村信用社基本制度框架，明确信贷管理工作的具体内容，针对信贷工作的管理操作标准以及经营准则甚至是风险管控都要有具体而明确的制度，有效引导信贷管理走上规范化道路。另一方面，对于信贷业务应该积极的提升科学性以及合理性水平。在信贷管理制度的完善阶段，不仅要保障完整性更要保障实用性，针对每一项信贷业务，都要规范操作流程，针对贷后管理更要明确工作细则，加强制度管理，明确职责范围，让薄弱的贷后管理制度越来规范化、程序化，大大降低贷后管理的风险系数。

2.落实信贷权限管理。根据当前农村信用社的权限管理现状，针对授权工作主要有三级，除了市级以及县级还存在区级。针对市级和县级的联社，应该立足于区联社的授权职权范围，在授权的过程中需要充分的考虑农村信用社贷款业务发展水平的提升，对资金有规划的考虑，进一步降低信贷风险。随着农村信用社信贷业务情况的发展变化，需要强化管理水平，首先，有序地加强农村信用社决策程序的规范化管控，专人专项信贷负责制度，具体落实相应的调查以及核实工作。其次，对于一些超越权限的信贷业务，不同的主体之间要通力合作，互相牵制，建立贷款审查小组，做好审议工作。除此之外，超越联社权限的特殊性业务，严格履行相应程序及时的上报，保障业务安全顺畅的进行。

3.加强对信贷工作人员的系统培训。信贷工作人员是农村信用社信贷管理工作的参与主体，对于信贷管理水平的高低发挥着重要的作用。农村信用社应该积极地加强对信贷工作人员的系统培训。一方面要强化思想教育培训，端正信贷工作人员的工作态度，明晰工作的风险防范；另一方面，要加强对信贷工作人员的专业技能培训，及时的进行岗位具体工作业务的强化培训工作，让信贷人员及时的接受最新的专业知识，了解行业发展的动态，提升行业的灵敏度以及辨识度，对于国家的经济政策以及大方向的经济发展要做到及时的了解。借助内部聘请专业的人才开展座谈会以及外出学习培训的方式，通过引进来以及走出去的方略让农村信用社的工作人员明确信贷管理工作的必要性以及发展现状，同时优化职工的薪资考核制度，提升工作的主动性以及自我约束性，明确工作责任，激发工作人员的工作热情，积极地步入高水平的管理人才队伍，促进农村信用社信贷管理工作水平的提升。

五、总结

农村信用社信贷管理工作是强化金融监管，有效降低企业风险的重要保障。我国农村信用社信贷管理工作正处于一个发展的过程中，需要及时地发现工作中存在的漏洞，积极地加以完善，具体的落实在工作实践过程中，有效地降低信贷经营风险，促进农村信用社健康持续发展。

参考文献：

[1] 刘春龙.试论我国农村信用社信贷风险管理中的问题与对策[J].经营管理者，2014（14）

[2] 王齐虹，常琳.浅谈县城农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策[J].内蒙古金融研究，2013（07）

（作者单位：河南省农村信用社联合社 河南郑州 450046）

（责编：纪毅）endprint