浅谈互联网时代金融发展现状及对策

苗永江

【摘 要】随着互联网时代的发展，我国金融市场以及相关金融产品体系得到了前所未有的壮大。然而，互联网时代金融产品的信息安全，法律规范以及投资人风险意识都存在一定问题，限制了市场的理性发展。本文提出，应当通过加强对金融机构的监管，普及金融投资风险意识，提高互联网金融平台信息安全保障等措施保证金融行业在互联网时代蓬勃发展。

【关键词】互联网；金融；信息安全

一、引言

随着互联网时代的到来，金融产业模式产生了巨大的创新与变革，衍生了众多新兴金融产业。传统的金融业务与互联网技术紧密结合，不仅丰富了原有的金融市场，也让更多的社会公众能够以较低的门槛参与到金融资源的运用于共享中。互联网金融的发展主要有以下几种模式。

第三方支付。第三方支付完全独立于电子商务平台，为购买商品的用户提供支付商品的系统解决方案，但是不对网站提供任何担保服务，仅作为第三方转账的渠道存在。典型的第三方支付产品包括支付宝、微信支付、连连支付等。截止2016年年底，我国使用第三方支付的网民数量高达4.75亿人，为社会经济的发展做出了重大贡献。

P2P网贷与众筹模式。P2P网贷模式为借款人提供了筹集资金的平台，通过第三方平台公司，投资人能够与其他众多投资人一起为借款人提供所需要的资金。我国主要P2P模式包括车贷、房贷以及消费现金贷等，而借款的方式也包括抵押、质押、信用借款等多种方式。众筹则指项目发起人通过互联网传播自己的商业思想，集中公众手中的资金，常见的创业公司开发新产品，小型艺术家进行昂贵的艺术创作等行为都会通过众筹的方式筹资。目前，我国P2P平台已经超过了2000家，连接了众多的借款人与投资人，在经历了几年的疯狂增长后，逐渐走向理智发展，被中国的金融市场接受。

互联网金融门户。互金门户主要指利用互联网资源来提供金融产品与服务、提供金融信息搜索与分析、为金融产品的销售提供三方渠道的平台。如支付宝公司推出了蚂蚁财富平台，投资人可以直接从支付宝平台中购买基金理财产品；微信也推出了微黄金产品供投资人选择。越来越多的公众对互联网金融门户产生了巨大的兴趣，如铜板街等互联网理财产品的发展十分迅速。

二、互联网时代金融发展现状分析

（一）互联网时代金融发展优势

在传统的金融发展模式下，资金方与资产方需要通过中介公司才能完成交易。许多中介公司利用投资人与借款人之间的信息不对称，疯狂收取中介交易费用。而互联网为资金供需双方提供了直接交易的平台，省去了不必要的中介环节，降低了资金供需对接成本。除此之外，人们在传统的金融部门，如银行、保险公司办理业务时往往需要排很长的队伍等待，而互联网时代，购买银行理财产品，保险产品等业务都能够通过计算机直接完成，提升了用户体验。最后，银行等大型传统金融机构主要为大企业提供资金支持，而迫切需要资金支持的中小型企业的需求难以被满足，然而，互联网时代的金融公司贷款服务对象以中小型企业以及个人为主，促进了资金资源的合理配置，覆盖了传统金融机构难以触及的盲区。 余额宝以及众多的第三方互联网理财产品一直以稳定的利率，较高的流动性以及较强的灵活性受到了市场投资人的欢迎，不仅能够促进利率市场化，还能够推动传统金融机构制度的改革创新。

（二）互联网时代金融发展现状

1.多种模式共同发展

互联网时代，金融发展模式呈现出多样化色彩，常见的金融产品包括P2P借贷平台，第三方支付平台，网贷基金平台等等，而每种模式下又具有众多的细分市场。如P2P产品有传统的车贷平台助商贷，也有新兴的艺术品贷款平台玺鉴金融，2016年以来衍生出现金贷产品更是为诸多年青人群解决了短期内资金周转问题，如魔法现金，水象金融等企业；在P2P产品的发展模式下，也逐渐出现了网贷基金产品，企业从不同额P2P平台购买债券后打包卖给投资人，如星火钱包，周知理财等企业。而第三方支付平台更是逐渐成为了人们生活外出消费的首选支付方式之一，热门产品包括支付宝、财付通等。众筹类的互联网金融产品更是涉及了公益、产品研发等诸多不同领域。互联网金融平台也在持续为市场输出高质量的金融信息，通过互联网平台提供丰富的资讯信息，如网贷天眼，星评社等。

2.交易规模持续扩大

据不完全统计统计，2016年，我国P2P市场的总交易额高达28049亿，同比增长137%，而在2009年，P2P网贷市场的成交量仅为1.5亿元。而对于支付宝等第三方移动支付公司而言，交易规模高达380000亿元，同比增长215.4%，如支付宝平台，至今共拥有4.75亿用户，且用户规模仍然在持续上涨，成为消费者在购物买单时的常用支付方式之一。而其他的互联网金融产品交易额也有显著的提升，如众筹产品，截止2016年年底，我国共拥有608家众筹平台，整体筹资规模高达220亿元，同比增长90%左右。互联网时代，新生金融产品的交易规模持续扩大，越来越多的社会公民参与到金融市场中来。

3.移动互联网发展迅速

截止2016年年底，中国有近7亿的网民，其中超过90%的网民会使用手机、平板等移动设备上网。不论是新兴的金融产品还是传统的金融机构，都开设了自己的移動网络产品平台，用户可以通过各种移动终端设备进行投资理财保险等金融交易活动，节省了大量柜台排队的时间，同时增加了购买金融产品享受服务的时间、地点灵活度。移动互联网的迅速发展，为金融行业带来了新的契机。然而，互联网时代人们的私人信息安全问题一直颇受重视，隐私泄露等问题一直影响着移动金融产品的安全性，如何提高金融产品网络服务的保密性与安全性是国家与市场都需要思考的问题。

三、互联网时代金融发展问题分析

（一）法律法规不够健全

互联网时代的发展十分迅速，在短短的几年时间内，我国金融市场就涌现出P2P，第三方支付，众筹以及互金平台等多种新产品，吸引了众多投资人的目光，互联网金融市场的发展十分迅速。然而，相关法律法规的建设速度远远落后于市场行业的发展，如用户隐私保密问题，许多用户反映在使用了互联网金融产品后，会收到来自各个机构的房屋贷款、信用卡办理骚扰电话以及垃圾邮件，然而我国的法律对于互联网时代的用户隐私泄露问题还没有进行明确的规定，如何保证投资人的个人隐私以及合法权益是目前需要思考的主要问题之一。除此之外，互联网时代，金融产业发展迅速，同时也出现了许多非法集资，涉嫌诈骗的公司利用网络投资渠道骗取消费者资金，相应的法律制度惩罚与监管措施还不够全面。endprint

（二）消费者对互联网时代金融风险意识不强

众多的金融产品出现，为消费者提供了大量新的投资渠道。一方面，P2P平台通过抵押与质押的方式为资金对接提供平台，往往会为投资人开出10%以上年化收益，远高于银行的存款利率以及国债利息，我国P2P市场急速扩大，许多不正规的公司在集资后卷款跑路，缺乏风险意识的投资人被众多高收益的互联网金融产品吸引，

没有思考产品背后的逻辑以及市场合理性，盲目的追逐高利率，缺乏必要的风险意识导致我国互联网金融产品市场较为混乱，产品鱼龙混杂，加大了投资人挑选优质投资产品的难度[1]。

（三）虛假宣传、卷款跑路行为猖獗

互联网时代新媒体平台为公众自由言论提供了场所，许多金融产品借助互联网宣传的优势投入大量的广告，通过“高收益”“高年化率”等词汇吸引投资人注意，但是对产品本身的缺陷以及风险问题避而不谈。许多互联网金融公司为了迅速扩大产品用户规模，一方面收购大量水军来诽谤竞争对手；另一方面可能会通过“补贴投资人”等倒贴方式增加投资人的收益以达到产品标定的利率。除此之外，由于市场对互金产品的开放门槛较低，也有许多道德素质低下的个人利用互金的招牌从投资人手中搜集资金，当集资金额达到一定程度时就卷款跑路，导致许多人对互联网金融产品的信任度较低。

四、互联网时代金融发展对策

（一）强化法律制度管理方案

针对我国互联网金融市场法律制度不够完善的问题，需要国家与金融监管部门共同配合，尽快完善现有的法律规定，制定详细的各种金融产品监督管理条例，让互联网时代的金融产品交易行为有法可依。首先，完善监督部门的责任以及权力，界定金融产品的管辖范围；其次，提高互联网金融市场的准入门槛，对从业人员的从业资质进行严格的审核，划定企业应当对社会以及投资人应当承担的责任与义务，完善从业人员道德素养评价方案；最后，完善投资人的权益保障体系，通过法律的形式对公民的财产进行保护，保障资金与信息的安全[2]。

（二）提高公民金融风险意识

我国许多投资人的金融风险意识都比较低，属于高风险偏好型投资人，希望借助互联网金融平台赚取大量的收益。一方面，政府以及金融行业协会应当意识到投资人风险意识的重要性，加强基础知识的科普，提高散户投资人对金融市场风险的认知；另一方面，各种金融机构在销售产品服务之前，应当主动向投资人介绍可能存在的风险，从而加强投资人的理性认知[3]。

（三）加强信息安全管理

网络安全的管理是保护投资人收益以及私人信息的重要环节，加强信息安全管理，保证投资人的账号信息以及身份信息不被泄漏是金融机构的基本责任。一方面，金融机构在搭建网络平台时应当加强防火墙的建设，对用户的交易密码账户、身份认证信息进行二次加密处理，确保资金交易过程中的安全性；另一方面，技术人员也应该不断更新自身安全防护知识应对手段，对原有的信息安全管理技术进行定期的升级创新，切实保障消费者的利益[4]。

五、结论

互联网时代金融市场得到了高速发展，金融产品种类日益增加，为投资人提供了大量的投资渠道选择。新兴的互联网金融产品由于其较高的收益以及灵活的操作受到了众多消费者的欢迎，但是许多投资人缺乏必要的互联网金融风险意识，一味的追求高收益，互联网金融欺诈事件报道层出不穷。加强对互联网时代金融市场产品体系的监管，保证投资人的资金以及私人信息安全，让互联网时代的金融市场为社会发展带来更多效益。

【参考文献】

[1] 莫易娴. 互联网时代金融业的发展格局[J]. 财经科学， 2014（04）：1-10.

[2] 陈聪， 王斌. 浅析互联网金融在我国的发展现状[J]. 中国外资， 2014（1）：46-46.

[3] 赵翠苹. 互联网金融模式下我国第三方支付发展现状分析[J]. 时代金融， 2014（12Z）：49-49.

[4] 陈天南. 我国互联网理财产品发展现状分析[J]. 时代金融， 2016（36）.endprint