缓解“养老焦虑”你行动了吗

李艳鸣

如今，“养老焦虑”已成国人普遍的生存状态，人们无不在感叹“低利率”时代如何用今天的钱为明天养老。那么，眼下各年龄段的百姓分别在通过哪些方式破除养老焦虑，让晚年更加幸福呢？

90后：培养投资理财意识

似乎对于绝大多数20多岁的青年人来说，养老还是一个很遥远的话题，毕竟刚刚走出大学校园迈入职场的他们，眼下正处于职场拼搏奋斗期。此时，多数人更偏重于将存款用来进行投资。

采访中，90后小夏告诉笔者：“我每月的收入在3000元左右，由于没结婚吃住在家，因此平时的消费主要是服装和化妆品，大概在1500元左右。剩下的部分我会积攒起来。一年下来加上发放的年终奖金，总共4万元。因为身边不少同事都在炒股，于是在他们的带动下，我也开了户。在几位老股民的建议下，炒股第一年我就獲利了8%。这极大地激发了我的投资信心，我希望从现在到出嫁能够通过投资赚足嫁妆钱。”

相比于小夏的顺利，不少青年人表示也曾有过投资经历，但皆以失败告终。的确，20多岁是刚踏入社会的年龄，这时候人还很年轻，在应对退休生活上存在着大量机会。如果只是单纯从财务观点来看待退休生活的话，这是一个能将幼小种子照料为资金大树的年龄段，尽管刚参加工作不久，挣的钱并不多，但倘若在这时对于自己的退休生活建立正确的目标，并立即着手准备，未来必将能收获到一棵资金大树。

业界理财专家指出，对于90后年轻人来说，在适度投资的同时必须还要牢记一点，即不要乱花钱。应将控制自己的虚荣心和欲望当成20多岁这个阶段必须解决的重大课题。通常而言，信用卡债务等消费者负债比率应控制在个人税后收入的20%以内。如果某人的税后工资为10000元，在此人的财务计划中，每月信用卡债务和其他信用借贷还款额加起来最好不要超过2000元。

80后：借基金定投积累养老钱

比起20多岁奋斗期的青年人而言，人过三十岁似乎对于养老有了更清晰的规划，但由于这一年龄段群体大多已组建家庭或增添人口，日常开支较大，因此不少人选择了基金定投来积累养老金。市民刘先生在与笔者攀谈中说道：“以前对于养老并没有太多概念，觉得那是很久以后的事情，可现在有了宝宝以后看着孩子一天天长大，父母一天天衰老，我时常在想自己老了之后是否能是父母现在的生活状态呢？在咨询银行理财师之后，我开始每月拿出2000元分别定投4只基金，而且是‘忘记式定投，希望二十年之后是一笔可观的收益，在满足养老需求的同时，还能提高生活品质。”采访中，通过基金定投来储备养老金的人绝非少数，对此多数理财师投了赞成票。

在专业人士看来，人生需要3份基金定投：一份用于养老，一份用于孩子教育，一份用于改善今后的生活。事实上，在长期复利计算中，有个著名的“72法则”，即以72除以收益率，可以得到本金翻倍的时间。例如，8%回报率的投资工具经过9年以后，本金就会比原来多出一倍；如果回报率是15%，这个时间则变成了不到5年。可见，即使去定投，选好基金也非常关键。通常，为了养老的定投，可以选择一些风险比较小的基金，比如养老主题基金、债券基金等。

70后：以房养老加商业养老险

70后的黄先生是一位典型的“以房养老”代表，在他看来，地段好的房子长期升值潜力依然巨大，且坐拥几套房产并源源不断地收取房租更是养老的强大后盾。“我和妻子一直都没要孩子，并准备继续这样‘丁克下去。我在国企工作，年收入约20万元，各项养老和医疗等社保齐全，工作相对比较忙，无暇照看家庭财务状况。我妻子在一家事业单位工作，年收入约9万元。1998年至2003年期间，我便在自己所住商品房之外又购置了两套住房，分别为90平方米和120平方米。我们夫妻俩的想法很简单，就是‘以房养老。初步盘算，由于房价的攀升带动了房租的提高，我现有的这两套住房的租金每年能达到10万元左右。”

笔者在采访中发现，即便是一些“非丁克族”也表示会偏重于“以房养老”的方式。今年43岁的肖女士告诉笔者说：“孩子现在还小，等她长大成家之后，我不指望她能够给我们多少养老钱，毕竟社会竞争激烈，孩子的压力以后会更大。因此我和丈夫商量，将手头现有的一套150平方米的房子先出租，以后再考虑卖掉后购买一些合适的理财产品，估计到时候加上我们的退休金及商业养老保险，足够过一个安逸的晚年。”

的确，“以房养老”另加商业养老险的模式普遍为40多岁的群体所偏爱。应该说，随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，而且在通胀背景下更重投资。于是，商业保险便不再局限于单一的养老功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如分红功能、最低保障收益、设立投资账户。与此同时，商业养老险在购买的同时还可附带很多诸如医疗、意外、健康等其他功能的附加险，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，还可兼顾其他各种可能的风险，使其可以根据自身需求的不同侧重点进行选择。

50后、60后：养儿防老同时不忘藏金

对于50岁以上的这部分群体而言，绝大多数已经步入养老阶段。采访中，他们中间不少人正在“以房养老”，但更多人则依旧维持着“养儿防老”的传统观念。今年59岁的吴大爷在采访中表示说：“我辛苦了大半辈子，唯一值得欣喜和骄傲的是把我的儿子培养成了博士，他现在在一家研究所搞科研项目，也经常出国，拿着很高的年薪。我的退休费在儿子看来，就当是我的零花钱了。平时我和老伴的花销都不大，再加上儿子经常给我们孝顺钱，可以说这让我们的晚年生活过得很富足。”在吴大爷看来，“养儿防老”并不一定需要子女给老人多少接济，只是让老人们在需要帮助的时候能够有所依靠就足够了。的确，如今我国第一代独生子女的父母已经开始步入老年。虽说传统意义上的“养儿防老”观念已在时代变迁中悄然发生着变化，但却依旧根深蒂固于多数中老年人的头脑中。但唯一不同的是，这种“防老”如今已更多的是精神层面渴望得到的一份援助与安心。除了房产，中短期银行理财产品也是他们处置闲置资金的主要方式。

业界理财师认为，在进行养老规划时需要秉承一大思路，这其中包括五方面：首先是设置清晰的规划目标，包括长期目标、中期目标和短期目标；其次是设定目标时，要依据自身的具体情况；第三是要周全考虑各项因素，根据退休年龄、生活标准、需要赡养的人员等来制定全面的计划；第四是要及时实施既定的规划；第五是定期检视规划并根据需要做出相应的调整。endprint