加强案防工作,坚守不可逾越的红线

(中南林业科技大学 湖南 长沙 410004)

加强案防工作,坚守不可逾越的红线

周维

(中南林业科技大学湖南长沙410004)

近年来，湖南农信在体制转换、机制创新、市场拓展、提质增效等方面都取得了明显成效。2015年末湖南农信存款总量达6299亿元，比年初增加918亿元；贷款总量达3532亿元，比年初增加440亿元；存贷款总量和增量在全省金融机构中继续保持第1位；效益持续增长，实现经营利润177亿元。但在业务规模快速发展的同时，诚如张志军理事长所说：“农信系统多个短板也将日渐明显。”近几年农信内部盗取内部资金等一系列影响重大的案件表明，农信系统基础业务环节风险管控仍然非常薄弱，案防工作亟待加强。作为一名临柜人员，深刻感受到柜台是农村信用社最主要的对外服务窗口，也是操作风险最为集中的区域，是一个重要的风险防范关口。柜员处于一线，是客户了解银行的门户，代表的是整个银行的形象，位虽微，言虽轻，责任却重大。面对这个担当我们要始终坚守一条不可逾越的红线，笔者从一线柜员的角度结合商业银行一些案例谈谈如何有效加强操作风险管理推进农信案防管理工作。

案防；工作；农信社

操作风险是由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的风险。湖南省农村信用社的操作风险笔者个人认为主要是由人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四个方面形成。

表一：我国商业银行操作风险抽样分布表

有形资产的损失74经营中断和系统出错21.1执行、交割以及交易过程管理52.9

来源：张新杨.我国商业银行的操作风险研究，中国期刊网博硕士学位论文全文数据库。

从上表可以看到，我国商业银行操作损失事件主要是银行内部，特别是银行内部人员或内部人员与外部人员相互勾结，所进行的主观的、故意的欺诈行为。笔者将重点分析内部人员因素引发各种案防事件，并提出解决问题的办法和措施。

表二：中国银行业部分重大操作损失事件

来源：刘明彦.商业银行操作风险管理。

以上案例具有一定的偶然性，或许并不足以得出中国银行业操作风险管理亟待加强的结论。但可以看出，我国商业银行案件发生较为频繁、发案金额较为巨大。湖南省农村信用社是具有法人联合体的组织形式，独立的县级法人管理模式是农信独有的特色，而且网点众多、分布及其广泛。其管理和风险防控的难度比一般商业银行都要大，近两年来在全省出现案防事例也极为频繁，多起内部盗窃案件社会影响极坏且教训深刻。《巴塞尔新资本协议》率先将操作风险的衡量和管理纳入金融机构的风险管理体系。农信对其面临的各项操作风险进行有效分类，针对案防工作应建立和完善案防工作预防管理体系，为完善案防工作风险控制提出以下几点建议：

一、加强思想文化建设，全方位推进“筑魂”工程

1.加强思想道德建设，打造“素质银行”。农信社作为一个业务机构，它的性质决定了它重业务和发展。特别是在基层网点往往是重业务而轻思想建设、重发展而轻文化建设、重绩效而轻道德建设。但是随着经济迅速发展，网络金融、“互联网+”的时代到来。我们的世情、行情、人情等都发生翻天覆地的变化，信任危机、道德危机都一次又一次捆绑和拷问着我们，所以加强员工的思想文化建设已是迫在眉睫，只有把握了“人”这个核心才能更好推进整个农信事业又好又快的发展。全面提高员工自身素质，增强员工的风险防范意识和自律意识。让我们每位员工都能做到不为人情所累，不为私利所惑，不为小节所迷。通过道德建设让我们的每位员工都能够把握好事物变化的火候、界限、明规矩、知进退。在大事、原则问题时一丝不苟、一步不让。

2.以书为友，打造“书香银行”。古人说“读史使人明智，读诗使人灵秀。”首先我们的员工应该读点书，书读多了，内心充实，精神丰富，腹有诗书气自华，许多时候自己以为看过许多书籍都成过眼烟云，不复记忆，其实它们仍是潜在气质里、在谈吐上、在胸襟的无涯，当然也可能显露在生活文字中。它可以刺激精神、减轻压力、增强分析和明辨是非的能力。读书是加强思想文化建设和提高自身修养的一大法宝。其次，随我们改革改制在即，未来我们的农商行中可能将会有许多旗帜网店，试想一下无论是白领还是打工族在农信营业间办业务等待时，能喝上一杯热茶、吹着暖暖的空调、看本对口味的书、免费蹭WiFi上网，会不会觉得如沐春风。如果未来我们的农商行可以在每个网点设立一个书吧或是微型自助式图书馆，办业务的时候顺带找书、看书、一切自助。操作风险主要是人为风险，凡是外部诈骗或内外勾结，必然牵扯到为客户服务的前端人员，特别是一线临柜人员等较容易受到不良客户的诱惑而联合作案。这样书吧既可以平复客户着急等候的心情，也可丰富和充盈客户的内心。虽说不能做到治本但是还是可对案防工作的防范起到一定促进作用。

3.建设合规管理文化，打造“快乐银行”。目前，违规、内部欺诈等损失在我国商业银行操作风险中比超过80%，在农信社的占比更高。一线柜台可以说的上是银行最累、最枯燥、最乏味的岗位。一天七八个小时做着看似简单而又枯燥的工作，难免有时候会有情绪的，人一旦有了情绪就容易对比，为什么人家可以当老板我还在这里坐柜，每天还要被客户骂，为什么你们可以存那么多钱，我在这里累死累活才拿着这几千块一个月的工资，有了情绪有时就很容易产生一些极端思想，容易想歪，看起来无关紧要的“小问题”引发大案件。所以我们要把风险点扼杀在思想的萌芽阶段，这就需我们从操作风险理念的培养入手，培养合规文化，增加风险意识。只有把先进的合规管理文化贯穿到信用社发展战略中，根植于整个信用社的运行之中，内化为员工职业态度和工作习惯，才能构建起抵御风险的坚强防线，实现农信稳健经营和可持续发展。只有培育良好的合规管理文化，推进“筑魂”工程建设，才能使风险管理机制有效的发挥作用。才能让每位员工感受到组织和单位的温暖，增强自律意识，让农信的员工做到快乐工作、快乐生活、让每位员工都因农信感到光荣和幸福。

二、提高业务水平与能力，培养复合型业务人才

随着“互联网+”时代的到来，国内金融行业的系统性风险与局部风险并存。这些都对我国银行当前的风险防范工作提出了新的更高的要求。随着近年来农信网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等众多现代金融产品上线，加上网点转型、前后台业务分离、财务系统集中改革升级等的深入推进，柜面业务流程也发生变化，主要表现在：很多传统柜面业务逐步向后台转移和集中，柜面服务效能得到进一步释放；柜面各项新业务、新产品层出不穷、发展势头迅猛；单一的综合柜员制模式变成了“多岗位、一角色”专业化模式；柜面操作风险呈现多元化、复杂化的趋势。新业务的发展，“互联网+”等很多东西都还在逐步探索，这些变化都容易产生管理上的真空，给作案分子可乘之机。那么如何面对新形式下的各种新问题？下面笔者就从一案例来具体分析：

案例：A社在某日上午8点30分，A社负责人到分社上班，没有看到值班守库人员甲某和乙某，A社负责人在无法和甲某取得联系的情况下，打开守库房，发现甲某将金库钥匙放在电视机柜里，A社负责人立即与另一值班人员乙某联系。10时20分，乙某来到分社，二人打开金库门，发现金库内只有零散现金，经清理231万元库款不见踪影。A社负责人感到问题非常严重，立即分别向信用社主任和县联社有关领导报告，同时向当地公安部门报案。6日后作案人被当地公安机关抓捕归案。

从案例中可以看出，该起案件作案手段简单，性质恶劣，社会影响极坏，仔细剖析不难发现这是因“四双制度”执行不到位、头寸押运管理、库存现金管理、监控视频管理、检查监管不到位等多重因素而引起的。为此我们要不断完善各项制度，提高业务水平与能力。做到有章必循、违规必惩，杜绝风险管理文化缺失，把滋生案件因素的土壤彻底根除。这要求我们，第一、深化柜员操作技能管理。各个行社和网点要逐步完善和优化技能训练项目，强化柜员业务培训、考核力度，深入实施柜员操作技能等级管理制度。第二，完善柜面现有柜员绩效考核分配制度。建立全面、科学的柜面人员激励约束机制，既要防止过度激励、也要杜绝激励不足，增强柜员工作主动性和积极性，切实维护柜面人员在内部管理和营销服务工作中的团队精神。第三，健全统一的柜面岗位轮换制度。各行可结合自身实际配合统一柜面考核工作的顺利推进，在现有柜面人员跨机构轮岗的基础上，要大力推进不同岗位柜面人员之间的定期轮换工作，既提高柜员的综合业务素质、又防止滋生新的岗位风险和本位主义思想、提高团队的整体服务能力和营销能力。第四，建立健全柜面人员准入、退出机制。各行社统一和规范柜面人员的从业标准；切实推进机构负责人轮岗规定和要求，加强对机构负责人的风险教育和培训。对违规操作的柜员应给予严重处罚，让他脱离现金岗位，对屡查屡犯等情节严重者应开除或永不录用，更有甚者可以移交司法机关。在提高柜面操作效率的基础上，强化后台集中作业的优势，有效制约和降低前台的违规行为，降低柜面操作的系统性风险。在改革发展中逐步改变“重业务、轻管理”的现象。

三、建立健全制度监管，强化内控执行力

古人云:“凡将立国，制度不可不察也。”之所以这么看重制度，就是因为制度是治国理政的基本遵循、根本依据、重要保证。制度完善开明，就能激发潜力，迸发活力；制度僵化保守，则会束缚潜能，钳制创新。一个懂得并善于建章立制的国家，一定会拥有力量，大有作为。一个国家如此，一个企业更是如此，制度的建立健全，落实、执行程度，就是看它是否能释放潜力、激发活力。

近一年国有商业银行损失事件(根据媒体公开报道)

从上面的图表中，可以看出随着我国商业银行经营规模的扩大和新技术的的广泛应用，业务流程因为组织结构性的增加而更加复杂。发生风险和损失的可能性也越来越大，农信近年来，各项业务异军突起，发展势头良好，但由于点多面广的特殊性，据有关权威统计农信社的风险和损失事件明显高于一般商业银行。笔者从制度层面提几点建议，供大家参考。第一，丰富制度的顶层设计。近年来，省联社在各项制度上作出设计，各法人行社研究并制定出加强案防建设的措施及有关制度规定。“四双制度”“库存现金管理制度”“视频监控制度”“案件防范管理制度”等各项制度越来越完善，一项项制度的健全，招招“狠招”相继出台，令人欣喜，也引人期盼。近年，湖南农信的人员变化相对较快，每年都有新员工的招入，每年都有新人充实到不同的岗位，但是客观的来说，我们这一代人都是独生子女难免有些娇生惯养，业务熟悉了未必思想就成熟了，所以作为新时代的农信人我们应当少一些浮躁情绪，多一份从容心态，少一些投机思维，多一份实干精神，努力营造鼓励脚踏实地、勤劳致富的发展氛围。第二，完善制度的体系建设。遏制柜面风险和案防事故，是一个长远目标，也是一个敏感的现实问题。做好这项工作，不可能一蹴而就、尽善尽美，急于求成。必须坚持实事求是，充分考虑现实的条件和可能，积极稳妥地推进这项工作。笔者深信，勇于面对问题，积极解决问题，要从一次次案件中得出的教训，所有人应该痛定思痛，举一反三，坚决从思想和行动上遏制案防事件发生的势头。第三，加强制度的贯彻落实。制度再好不能落实就是一纸空文，将毫无约束力，最好的落实就是一抓到底，最大的公信就是执行。任何一个决策、一项部署，坚持一抓到底、一以贯之，就能落在实处、取得实效。反之，抓一阵子松一阵子，热一阵子冷一阵子，就会“沙滩流水不到头”。正所谓，“开头紧，中间松，结尾还是空”。现实中，一些内部盗劫顽症之所以反复发作，一些陋习之所以“风过又回头”，往往与未能经常抓、反复抓、持久抓有关。有些行社面对制度甚至是上有政策、下有对策，企图敷衍了事、蒙混，耍小聪明，无任何担当和责任。在这个意义上，就要求我们的上级领导和相关业务主管部门要以咬定青山不放松的负责态度、“抓铁有痕、踏石留印”的扎实作风，层层落实、一抓到底。因为任何工作，如果抓而不紧、抓而不实、抓而不常，等于白抓。

总而言之，抓好案防工作关键就是要求我们的每位员工加强思想道德建设、提高业务水平与能力、严格按照规章制度办事，坚守住制度这条不可逾越的红线。因为这条红线是一条责任线。坚守这条红线，就要高度负责，严防死守。切实保障农信的集体利益，维护好每位客户对我们信用。针对案防事件特别是内部盗窃这种社会影响极坏的案例我们每个人要时刻保持如履薄冰、如临深渊的状态，防患于未然。各级行社应结合当前党的群众工作路线和“三严三实”教育实践活动做到从思想认识上坚定到位、制度保证上严密周全、技术支撑(视频监控)上科学先进、监督检查上严格细致，才能将隐患消灭在萌芽之中。

周维(1989.3-)，男，汉族，湖南长沙，研究生，中南林业科技大学。