中小企业融资难的原因及对策探讨

苗峻玮

中小企业在推动社会发展，创造就业，促进产业转型等方面都发挥着不可忽视的作用，经济的快速发展使中小企业在经济组成结构中占据着越来越重要的地位。但作为社会经济发展中不可缺少的一部分，却在发展过程中面临着各种制约中小企业发展的难题。

中小企业 融资 原因 对策

中小企业融资难的现状

（1）中小企业融资渠道过于狭窄

大部分中小企业融资渠道都相对有限，中小企业在发展初期是需要大量的运营资金，而这部分资金基本上来源于企业内部融资或银行的贷款，内部融资资金有限，因此银行贷款是中小企业融资的主要方式。而基于其他渠道的融资往往由于自身规模、信用等方面的影响而不获批。

（2）中小企业融资缺乏长期稳定性

中小企业每次对资金的需求金额小，但频率高，需要经常进行融资，给银行带来了更多的麻烦，银行需要对企业进行信息的采集和确认，花费精力大，融资成本也高，所以银行不愿意长期与中小企业合作，导致中小企业缺少长期的、稳定的资金来源，影响了企业的投资发展。

中小企业融资难的原因

（1）自身方面的原因

1.中小企业基础比较差

中小企业的规模通常较小，也没有完善的管理机制，发展基础不牢，导致企业的发展一直受限，且中小企业大多为家庭经营，对市场的调查分析不够，缺乏为企业制定正确发展战略的人才，不能很好地面对经营过程中的风险，让银行担心贷款风险而不愿贷款。

2.中小企业信用观念淡薄

我国中小企业在经营过程中通常较注重企业的利益，从而忽视了对企业自身信用度的建设，数据显示我国中小企业不良贷款率高达11.6%，远远高于整个银行平均只有2%左右的不良贷款率。中小企业不良的信用给贷款带来了很大的阻碍。

3.中小企业融资渠道单一

中小企业由于生产资金缺乏，过于依赖银行，而中小企业自身担保能力不足，面对程序复杂、手续繁琐、担保要求高的银行显然不能轻易贷到款，因而将目光转向担保机构，但担保机构会设置较高的担保赔付率，给中小企业的融资带来了很大的负担，让中小企业的发展更加艰难。

（2）外部方面的原因

1.政府扶持力度不够

融资难问题一直是中小企业发展的障碍，为了解决这些问题，政府也出台了一些相关的措施，但这些都没有从根本上触动融资难的原因，解决办法效果不明显。而且中国对中小企业在资本市场的发展没有有效的扶持，中小企业要想从资本市场融资门槛很高，中小企业在发展不成熟、容量有限的资本市场上市就更是难上加难。

2.信用和担保制度不完善

最初为了解决中小企业抵押担保的问题，才设计了信用担保机制，将信贷交易转为担保公司和银行的信用交易，但经过观察发现实际作用并不大，主要是因为信贷风险过高，银行对担保公司不放心和担保公司收费过高，中小企业负担不起并且在银行看来，担保公司所要承担的风险过低。

中小企业融资难的解决策略

（1）政府方面

1.完善信用征集及评估体系

首先，政府应建立中小企业信用信息共享机制，整合相关信息信息，而整合前提是不能泄露到中小企业商业机密或个人隐私等，应按照法律的要求来严格执行。工商税务部门、银行、审计部门和政府应联合起来，建立完整的数据库，让中小企业的信用度清晰、透明，为中小企业融资打好基础。其次，统一规范信用评级体系

银行对中小企业的相关信息不了解，企业自身也没有提供有用的信息，影响了银行向中小企业提供贷款，因此需要信用評级公司对中小企业进行调查评估，给银行提供有效的参考信息，但目前我国信用评级公司只占市场上信用中介机构的5%，信用评级水平落后，因此我国必须建立健全信用评级体系，促进信用评级公司的发展，为解决中小企业融资难提供一定的帮助。

2.发挥政府的宏观调控作用

各地政府应结合实际情况，通过对地方中小企业现状的调查有针对性地采取措施，如增强担保体系建设、建立政府基金、给企业提供政府担保、减少中小企业需缴纳的税等，为规模较小、信用不够的中小企业解决融资问题。

（2）中小企业自身方面

1.中小企业内部的信用建设

中小企业应注重自身信用度的建设，加强信用记录的积累，不能只追求经济利益而忽视了企业的信誉，同时应重视人才的利用和培养，提高企业的经营生产能力。

2.完善中小企业的财务制度

我国的中小企业有着生产规模小、家族式经营的特点，企业管理人员对财务的管理不够，导致企业不能较快适应国家经济政策和经济环境的变化。要想解决企业融资难的问题，就要对企业的财务管理制度进行调整和完善，增加企业的融资渠道，提高中小企业竞争力，通过完善的财务管理体系来增强企业的整体生产能力。

3.借鉴国外的经验

美国的中小企业信用担保网络是由数量众多的通过中央和地方政府建立的信用担保机构而形成的巨大的网络，其中银行也是网络的协作银行。美国为中小企业提供信用担保的政府机构虽然只有美国中小企业署，但它是由多个机构和部门共同支持担保的，已经为美国众多的中小企业提供融资支持，帮助中小企业的快速发展。英国政府的财政政策一直对中小企业信用建设给予支持，贷款保证计划和政策性金融在一定程度上都给中小企业信用建设提供了保障。

综上所述，可见中小企业融资难是受到多方面因素的因素，单靠自身一己之力要改变这一窘境是比较难的，需要政府及银行的扶持。政府注重大企业发展的同时也需要为中小企业发展筹谋划策，帮助去解决融资难的问题，以此来促进中小企业更好的发展。

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