银行联姻互联网巨头：双重压力倒逼创新

近期，工、农、中、建四大国有银行不约而同与阿里巴巴、腾讯、百度和京东四大互联网巨头展开合作，领域集中在金融科技方面。

从2011年至今，伴随着互联网金融的快速攻城略地，银行传统的“存贷汇”业务面临前所未有的挑战。

此外，银行自身的资产负债规模快速扩张，业务量呈几何级数增长，原有的科技系统已难以满足自身需要，迫切需要改进和升级。以建行为例，2017年6月，该行耗时六年时间打造的“新一代”核心系统建设全面竣工并成功上线。

除建行外，其他银行亦有类似动作。如6月1日，浦发银行宣布上线新一代核心系统，将在客户体验、安全性、产品、服务、运营流程等方面带来提升。

驱动银行变革的首先来自外部压力。

自2011年5月26日，支付宝、财付通等27家公司获得首批第三方支付牌照开始，在小额支付领域，银行始终处于劣势。

艾瑞咨询6月发布的2017中国第三方移动支付行业研究报告显示，第三方移动支付交易规模为11.9万亿元，其中支付宝市场份额为61.5%，财付通为26.0%，形成双寡头格局。

而一向是银行传统优势的账户和存款也被余额宝和众多互联网“宝宝类”理财产品所打破。天弘基金最新数据显示，截至2017年6月底，余额宝规模已达1.43万亿元，超过招商银行2016年底的个人存款总额。

在银行意识到挑战并觉醒时，它们开始了变革与创新，并开启了与互联网金融的竞合之路。

3月28日，建行与阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作；6月16日，工行与京东签署全面合作协议；6月20日，农行与百度达成战略合作；6月22日，中行和腾讯联合设立“金融科技联合实验室”。

民生金服总裁侯本旗表示，银行与互联网公司技术的合作只是一方面，深层次的原因是客户行为的变化。随着互联网的发展，许多客户的消费、理财、支付等行为不断由线下往线上迁移。银行账户沦为他们工资收入和转账的一个通道，支付、理财等业务则享受互联网金融提供的便利，只有在办理按揭贷款等大额业务时，才会把目光投向银行。

建行信息技术管理部总经理金磐石也坦言，互联网企业有很多值得银行学习的地方，“他们没有那么多条条框框，敢闯敢拼，创新没有边界”。

金磐石认为，金融科技本质还是金融。有两种类型，一种是IT公司做金融业务，另一种是银行通过IT做金融科技。传统银行仍具有优势，比如在数据方面，银行的账户信息真实度更高。

金磐石表示，银行和互联网企业下一步的合作应该是专业专注。“互联网专注技术，理财、信用卡等回归银行。如果双方在某一领域都有业务开展，合作的前景堪忧。”

另一方面，互联网金融在风控方面也遇到不小的挑战。

“互联网企业经过风险的洗礼后，才会意识到金融产品刚性兑付的问题很难打破，高收益给了客户，风险却留给了自己。这也使得互联网企业开始对金融和风险有了敬畏之心。”侯本旗说。

蚂蚁金服CEO井贤栋在近期表示：“蚂蚁金服擅长的是科技，定位是一家科技公司。对目前积累的技术能力，我们将全面向金融机构开放。相应的技术能力，成熟一个开放一个。”

除了外部竞争，银行资产规模扩张和业务高速发展也对其原有的IT系统提出了更高的要求。

以建行为例，该行的资产总规模从2011年底的12万亿元增长至2016年底的20万亿元。2011年建行的网络银行客户数为8454万户，手机银行客户4695万户。到了2016年底，其个人网银用户增至2.37亿户，手机银行用户2.23亿户，交易量更是达日均7亿至8亿笔。

若银行的系统不升级改造，根本不可能支撑现有的交易量。

侯本旗坦言，与互联网企业比较，银行流程效率明显偏低。“问题的核心在于不知道谁对流程的效率和客户体验负最终责任，各个部门都可能以风控的名义增加业务环节。有时风控异化为控制本部门的风险和责任，结果就是業务办理慢，用户体验不佳。”因此，系统的改进和升级，需要由“部门银行”向“流程银行”转变。

在银行开启创新及变革的同时，传统的机制体制在一定程度上也对创新有所制约。

在侯本旗看来，业务创新方面，银行是产品驱动型，目标是优化提升，更好地服务客户；互联网企业是客户驱动型，目标是解决客户问题，更多地获取客户。

还有一点差异是创新的产品和服务对象方面，银行多是面向已有客户，而互联网公司是面向整个客户群。以线上的信用贷款创新为例，银行和互联网公司的线上信用贷款一样便捷，但业务逻辑不一样。银行更多是基于内部数据服务存量客户，互联网公司更多是基于内外部数据服务内外部客户。两者在合作中相互借鉴，银行可以从互联网公司的获取客户和业务创新模式中，看到更多的获取客户和创新可能性；互联网公司可以从银行的风控模式中，看到自身业务边界。

金磐石总结道：“现在一流的银行一定是一个好的科技公司。衡量一家银行是不是国内最佳、国际一流，科技很关键。好多银行IT做不好，是因为之前并不是以客户体验为中心开发系统。”（据21世纪经济报道）※endprint