互联网金融及其在中小企业融资中的应用研究

孙杏丽

摘 要：在互联网时代发展背景下，传统金融发展模式必须要进行改革和创新，才能够顺应时代的发展，改革和创新的结果为中小型企业提供了更多的融资途径和方式。中小型企业的融资方式的增加，不仅会给企业带来大量的资金融通，还会大大提高企业的知名度，促进中小型企业更好、更快的发展。本文即对互联网金融及其在中小企业融资中的应用进行了探讨。

关键词：互联网金融；中小企业融资；P2P网贷借贷；大数据

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进地区的经济发展、增加当地财政税收以及在就业岗位的提供方面有着非常重要的作用，然而，由于固定资产少、规模小以及财务信息透明度较低等因素，使中小企业普遍处于资金缺乏的状况[1]。对于这种状况的发生，部分企业只能通过民间贷款的方式来解决眼前的困境，但是这种方式需要付出高昂的融资成本，给部分企业造成了一定的经济压力，政府部门通过推出了一系列相关政策来支持中小企业融资，但面对着逐渐增大的融资需求，导致我国中小企业所面临的融资困境依然没有得到有效的解决。随着互联网金融的快速发展，为我国中小企业提供了一条新的发展道路，本文就根据互联网金融平台的角度出发，探讨互联网金融在中小企业融资中的应用价值，以及如何促进中小企业有效解决融资问题的作用机理[2]。

1 互联网金融概述

随着信息化时代的到来，传统的金融模式已经不能很好的适用，必须要进行一定的更新来顺应时代的发展，通过将互联网技术与传统金融相互融合在一起，便形成了全新的互联網金融模式，这种模式可以有效的改善中小企业所面临的困境。首先，互联网金融主要功能是将资金融通，并且可以提高匹配交易信息的工作效率，使整个交易过程简单化，从而有效的使投融资门槛以及交易成本降低，实现“惠普金融”的目的。其次，由于实现了高效的匹配功能，以及产品服务的个性化，互联网金融可以很好的适应，中小企业融资等金融服务的需要，这对于拓展金融服务领域有着积极的作用。最后，互联网金融所依托的大数据以及相关的信息化技术，可以有效的降低中小企业的融资成本，使中小企业的融资问题得到一定的缓解。中小企业是我国经济改革的重要组成部分，将中小企业的融资环境进行改善，可以有效的推动我国经济可持续发展。

2 中小企业融资面临的问题

（一）内源融资的资金不足

我国的中小企业的投资资金主要是通过内源融资来获取的，而这些企业通过这种方式来进行获取，不是因为企业本身有多少资金，而是他们从外部来获取融资是非常困难的，特别是对于一些经济比较落后的地区，从外部来获取融资需要比较高的成本，越是落后获取的难度有就越大。根据相关的调查资料表明，我国有很大一部分的中小企业的自有资金严重匮乏，很难形成比较规模的生产，根据现阶段的情况来看，这已经成为制约中小企业产业更新的主要原因。

（二）融资成本居高不下

尽管政府已经推出了各种相关政策来解决中小企业的融资成本问题，帮助中小企业减轻融资的压力，但是在具体实施的过程中并没有很好的解决中小企业融资压力，这个问题在目前还是比较严重的[3]。中小企业的融资规模会比较小，并且在自身的管理制度上也不是特别的完善，中小企业在经营的过程中也会有很大的风险等，导致商业银行在向其贷款时，一般都会要求一定的利率上浮来作为其风险补偿，除此之外，中小企业还需要向其支付银行的各种隐性费用，根据相关的资料表明，中小企业在向银行借款的时候，实际支付的要比表面上的高，比如表面上贷款利率是在8%左右，但是到了实际支付的时候一般都是在10%左右。

（三）从商业银行获取贷款难度大

中小企业的外源融资渠道主要是银行贷款，但是商业银行与大部分的中小企业之间没有建立起一定的信用关系，由于商业银行所见建立的一些贷款体系都主要是针对于大型企业的，中小企业在信息结构等方面与大型企业还是有着一定的差异，使中小企业难以适应商业银行的信用体系，导致大部分的中小企业在目前依旧是很难从银行来获取贷款。银行方面认为，中小企业贷款的风险会比较大，因此在实际操作中，会使中小企业办理相对而言比较多的手续，并且在办理的过程中的流程也相对而言比较复杂，要求中小企业在办理的过程中必须有相应的抵押和担保。很多的中小企业都很难按照要求完成，找相关的担保对象也非常困难，因此，商业银行就出现了想为中小企业提供相关的帮助，但是由于大部分中小企业不能按照要求完成程序，商业银行又不敢贷款的现象。

3 互联网金融及其在中小企业融资中的应用措施

互联网金融为中小企业提供了更多融资渠道，从而使中小企业的融资效率有效提高，在大数据分析技术的支持下，为中小企业提供针对性较强的融资服务，提供更加多样化、全面化、规范化的融资支持服务，使得中小企业受益匪浅。

（一）鼓励各类型互联网金融平台建设

通过主动将互联网金融作为现阶段市场融资的主导向，为中小企业提供融资支持服务为前提，鼓励第三方支付机构、P2P网贷平台以及众筹等互联网金融门户网站的建立，为中小企业提供信息中介的服务，也可以通过鼓励一些传统的金融机构，使其设立相关的互联网金融部门，以及设立相关的产品研发中心等，将互联网金融发展的重心放在如何促进市场经济发展方面，鼓励和支持技术、产品、服务、管理、模式等方面的改革和创新，为电商、现代物流、信息服务等金融行业提供相应的政策支持，从而使我国的经济发展加快。

（二）推动互联网金融信用信息平台建立

为了促进互联网金融更好、更快的发展，必须要进行科学合理的规划，将权威数据库和中小企业的信用信息进行整合后，对其数据进行深入的研究，构建出封闭式的平台信息共享模式，积极创建互联网金融交易数据库，中小企业通过加入会员的方式融入到一家或几家互联网金融平台之中，使得中小企业与互联网金融平台形成紧密联系，利用互联网平台定期发布中小企业的融资信息，提高中小企业的融资效率[4]。同时，还要建立相关的信用制度以及严惩制度，防止出现违约或者是其他的不良现象的发生。

（三）集聚互联网金融人才，拓宽融资渠道

根据不同地区的实际情况，引进相关的技术或者是相关的管理人才，并根据制定的相关政策，对互联网金融企业的专业人士进行考核和评级，并推行相应的互联网金融扶持制度，通过借鉴国外成功的培训案例，引进具备先进管理理念和管理模式的互联网金融培训组织，为互联网金融新产品的研发做出贡献，对于构建第三方互联网金融考核和评价机构建设有很大的帮助。

促进互联网金融企业更加具有深度和涉及到更广泛的领域，鼓励和支持互联网金融参与到实体经济中，为中小企业的融资提供更便捷的服务和强大的支持，政府出台相应对的鼓励政策，促进高校和高级研究组织参与构建新型的互联网金融管理模式，有助于互联网金融企业新型技术的研发及其他相关研究工作的顺利开展，促进传统金融机构和互联网公司两者相互促进发展进步，构建双赢的互联网金融平台。

综上所述，为解决中小企业的融资困境，通过互联网及其在中小企业融资中的应用发现，互联网金融可以促进中小企业的项目融资，提高中小企业的融资效率和融资水平，利用大数据分析技术，对中小企业的融资信息进行分析和研究，构建完善、科学的融资体系，通过将项目信息和启动资金发布到相应的互联网金融融资平台上，帮助吸引更多的投资人或者投资机构，为新项目的顺利开展提供更多的资金支持和服务，中小企业利用会员的方式加入一家或者几家互联网金融平台之中，将自身的项目融资信息定期发布到平台上，促进中小企业更好、更快的发展。

参考文献

[1]姜晓丹.中小企业运用“互联网+供应链”融资问题研究[D].首都经济贸易大学，2016.

[2]林辉，杨旸.互联网金融及其在中小企业融资中的应用研究[J].华东经济管理，2016，30（02）：8-13+185. [2017-08-07].

[3]童兆坚.互联网金融模式在中小企业融资上的应用研究[D].南昌大学，2014.

[4]宋丽伟.民间金融在中小企业融资中的作用及其规范发展研究[D].山东大学，2006.endprint