互联网金融个人信息借贷平台服务下的汽车消费金融风险控制要点简析

李明浩

根据中国汽车工业协会的统计，2016年中国汽车产销均超2800万辆，连续八年蝉联全球第一。随着国民经济的发展变化及居民消费趋势，汽车销量中的居民乘用车消费在汽车产销中的占比近年都保持在80%以上，其中，汽车金融的渗透率不足3成，未来汽车金融的渗透率有望进一步提升，这还不包括全国的交易庞大的二手车市场中存在的金融需求。本文试从金融风险控制的角度，阐述消费类汽车金融在目前发展现状中存在的若干风险控制要点及风险控制中存在的潜在问题和可能的应对方式。

消费汽车金融属于个人消费类金融范畴，主要是以汽车为载体，作为资产标的物，在取得风险管理约束的条件下，对（自然人）借款人进行的一种消费金融安排。目前从事消费汽车金融的主体一般分布在传统银行机构、保险公司、汽车金融公司、互联网借贷平台机构、融资租赁公司、小额贷款公司等其他金融机构等。据中国产业调研网发布的数据显示，在消费汽车金融中，除了传统的金融机构、汽车金融公司的占比约在80%左右，互联网金融公司等机构的合计占比不足20%。根据国际经验，在消费汽车金融环节，包含的内容不仅限于消费信贷，还包括以汽车资产的消费借贷还款现金流作为基础资产的abs证券化等安排，涉及证券发行和交易，但目前我国还没有相关的先例，因此本文的讨论，是基于汽车销售、持有环节所进行的金融服务下的互联网金融个人信息服务机构的风险管理来展开和尝试性分析。

传统金融机构或汽车金融公司，对于个人消费汽车金融的风险管理安排，主要还是基于对于借款人传统的风险控制安排上，常见的手段有：

一、身份审核：主要是对借款人身份的确定，主要收集的资料包括身份证、户口簿、护照等，通过身份核查的联网系统，对借款人的证件进行验证，对借款人身份进行确定。同时，也会收集借款人婚姻关系状况进行了解，通过结婚证件等信息，对借款人身份附带的法律责任连带主体进行确定和了解；

二、通过户口簿、个人房屋产权信息或租赁房屋合同信息及辅助的居住信息，进行常住地的确认，对借款人的空间位置进行资料收集和记录；

三、个人的职业信息，要求提供个人任职单位的工作证明、个人收入情况证明或家庭财产收入证明等证明还款能力的各项资料。对借款人的收入情况进行评估，对后期的还款额度和总授信金额进行个体匹配，该项主要是考核后期借款人可支配现金流下的还款能力，确保借款人具有完全民事行为能力，有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

四、 提供不低于一定比例的首付款，主要是作为借款人的自有资金，承担相应的资产物（汽车）风险保证金功能。根据2004年人民银行和银监会发布的《汽车贷款管理办法》，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也即首付款不低于20%；实际中，也有通过单独的信用贷款进行补充授信的，可以做到零首付，但该补充授信在产品性质上已经超出了汽车金融的概念范畴，至多作为汽车金融的一种信用关联安排；

五、 对购买的汽车标的资产进行抵质押安排，一般是在相应的产权部门出具的抵押物所有权或使用权证明。

六、 完善汽车经销合同等，（若为二手车的，对车辆进行相应的评估），对程序性的操作进行相应的风险规范安排，诸如开立个人扣款结算账户、对车辆进行复核要求的保险等。

随着汽车金融的发展变化，适应差异化竞争的互联网金融借贷信息平台，在保留或变通传统金融机构的风险管理安排做法的基础上，对风险管理的安排进行了自身特点的变化和适应性和科技性的变化。近年来，金融科技获得迅速的发展，云计算、大数据、人工智能、区块链、甚至虚拟现实等涌现出的一系列技术和广泛应用，为互联网金融的风险管理也创造了技术条件和手段。中间链条的省略和效率的提升，降低交易成本的同时，给互联网金融风险管理带来了新的挑战。资金融通中间环节链条的缩短，虽然带来了信息传递的便利和直接化，节省了交易成本，但同样缺失了中间环节的融资服务过程和信用收集、过滤，这一点对于风险管理是不利的，所以需要更有针对性的风险审核机制安排。通過对互联网金融信息服务平台进行的考察了解和自身工作单位的实际经验，我初步收集和整理了以下的一些风险管理要点：

首先，对于不对称信息的处理，需要在信用收集时，结合技术手段，对其个人的身份进行交叉验证，除了基本的身份证件信息等进行验证，还需要对借款人本身诸如通信号码信息、银行卡信息进行验证，通过交叉验证借款人的真实身份，对于伪造的情况进行排除。同时为了防范借款人信息被非借款人或机构进行非法利用，还可能用到图像实时调用技术，以验证是本人进行的信息提交和汽车消费金融服务申请。同时，在借款人接受金融服务后，可以通过签署合同协议进行部分授权，对借款人在借期间的信用特征或是风险评价开展持续性的智能判断+人工确认等方式的风险管理维护。

其次，在借款人个人收入信息方面，除了信息的基本收集之外，适当简化提供收入相关信息的客户需求和发展更便利、更有效率的融资过程的互联网需要之下，在客户还款能力指标上的考量评估，考验风险管理的识别能力和前置风险筛查的能力，这一方面需要配合大数据征信和互联网金融信息服务平台进行更多维度的风险评估模型的设置。结合汽车消费金融，除了购买大数据征信进行信用判断外，还会在多方面进行量化的评价、评分，形成多维度评价模型，比如在个人的法律征信记录、借款人年龄、性别、家庭状况、职业、财产情况等方面进行多方面综合评价。比如授权查看借款人电商行为记录，能够有效判断借款人近期的生活、工作地理位置，判断其消费特征。在此条件下，安排借款人可负担的借款金额和还款方式。

第三，通过不同的风险定价，补偿差异化、个性化风险水平下的损失，互联网汽车金融能够体现更多的灵活成本策略，适应个性化风险水平开展分别定价。评价的一般方法诸如采用模块化分别评价，按百分比占比加总获得整体评价分级或得分，或采用条状分布式的逐条逐项分别评价判断，使得综合评价带有微小差异的个体能够在更细微的评价标准上获得分别评价并特别单一定价。

最后，在汽车金融的互联网操作上，会有针对性地结合汽车金融的特点，进行有针对性的风险控制安排，在风险控制的具体方法上，考虑汽车作为一项动产的资产特点和该在对该项动产资产进行业务的风险特点，汽车金融风险控制上的可行措施有：

1.对借款人除了本文上述的风险分析和安排外，对借款人实际的工作地、居住地和日常活动的交通区域、轨迹等进行事前约定授权的互联网定位或是gps的约定监管，一般是通过和借款人约定，安装相应的gps车辆定位装置进行实现，并通过交叉信息，验证借款人提供的个人地址等信息进行核实确认。

2.对借款人各项互联网数据行为进行有限制的事前提取，比如借款人的社交账户的数据进行适当的截取，了解借款人的日常社会关系和紧密联系人的联系方式，分析借款人近期的通讯记录，通过借款人的授权进行记录和登记，防止借款人失联后的放款后监管。

3.为应对互联网汽车金融服务提供商对借款人的线下审核和放款后实时风险和动态掌握不足的可能情况，可以签约第三方的线下机构进行有增信的管理和担保安排，通过风险的定时、定期的线上上报或app等形式的记录，约束或核对借款人在互联网金融服务平台上的大数据表现标准。通过线上和线下的结合，更大地发挥互联网的风险管理的便捷性和成本节约性，同时压缩互联网发展程度不足以覆盖所有线下风险的缺失。

4.在出现极端风险的情况下，诸如借款人不能如约还款等风险损失的情况下，互联网金融的风险预警机制，可以在动态监管的基础上做到早发现、早处理，在大数据分析上设定若干的风险预警指标，由线上和线下服务方进行联合作业，在风险发生的短时间内，向借款人进行风险跟踪访问和了解，对于风险确实暴露的，互联网汽车金融服务方，会发挥前文提到的各项风险控制手段的价值，将动产资产的金融借款标的，进行第一时间的锁定位置甚至远程停驶。在资产控制上，进行风险控制的保证性安排，若有必要的，可以对借款人进行缓和式的还款安排。

总之，汽车作为重要的工业产业，需要在消费端能够有更多的优质可行的互联网汽车金融服务与之匹配。本文从侧重实务金融服务的角度，对互联网金融个人信息借贷平台服务下的汽车消费金融风险控制要点进行若干简析，抛砖引玉，共同探索更好的互联网个人消费汽车金融的未来。endprint