赴外留学怎么买保险

樊潇之

又是一年留学季，对于不少飞往大洋彼岸、开始新生活的同学来说，入学前必须做的，就是选择合适的医疗保险。美国法律规定，留学生必须购买医保，否则不能注册入学。但上千美元的保险费对不少留学生来说还是太贵。要怎样才能买到合适的医保？笔者在此与大家分享一下注意事项。

首先，一般有两种买学生医保的途径：通过学校购买，或在其他保险网站上购买，后者只要满足学校的要求即可。有些学校强制学生购买校内医保，对于中国留学生来说，虽然有些小贵，但是也会从中受益良多。

学校强制医保一般会选择较好的保险公司合作，保险计划涵盖范围比较全面，学生不仅可以在校内就医，也可在校外合作的定点医院看病。需要注意的是，在美国要提前和校医室或医院预约，不像国内直接到医院挂号，当天就能看病。另外，校内医保手续方便，通常与学费一起缴纳，不用花时间研究名目繁杂的其他医保类型。

如果打算买校外医保，学校通常要求学生提交校内医保“放弃申请书”（Waiverapplication）。学校对校外医保有最低标准要求，只有满足要求并提供证明，学校才会允许学生注册新学期的课程。

最高赔付额、自付额、每次急诊自付额等是大多数学校对校外医保要求的几项主要内容，但具体每个学校在金额方面会有不同要求。以下笔者介绍一些医保基本术语，让学生了解如何在就医时不花“冤枉钱”。

1.保险费（Premium）：个人定期向保险公司支付的费用。

2.最高赔付额（MaximumBenefit/MaximumLimit）：在投保期内，医疗保险公司对投保人的医疗费用的最高支付额度。学校通常会要求校外医保的最高赔付额有最低标准（MinimumBenefit）。

3.自付额（Deductible）：每次就医个人先缴纳的费用。医保公司为投保人支付之前，会要求其先付一部分医疗费。假如学生买的医保自付额为200美元,当医疗费低于200美元则需要学生自己掏腰包。学校通常会限制校外医保最高自付额。

4.共担保险（Coinsurance）：投保人支付完自付额后，要承担一定限额内一定比例的费用，只有超出该费用的部分，保险公司才全部支付，直至最高赔付额。一般客户和保险公司的付款比例常为20/80或10/90。20/80的意思是除去自付额，剩下的费用自己承担20%，保险公司承担80%。假如学生看病共花费2000美元，医保的自付额为500美元,剩下的1500美元按20/80个人需要再付300美元，总共支付800美元，保险公司支付1200美元。

5.投保人最高应付额（Out-of-pocketlimit）：在固定时段内（通常为1年），个人支付的所有医疗费最高限额（不包括保险费和自付额）。此项可以防止个人因支付大笔医疗费而陷入经济困境。在个人支出达到投保人最高应付额之后，保险公司将支付100％的费用。

6.终生最高限额（Life-timemaxi⁃mum）：保险公司在投保人一生中支付的医疗费最高数额。通常保险公司付完数百万美元后，所有医药费都要自己支付。

学生在购买校外医保时，一定要仔细看学校的具体要求，尤其是最低赔付额和自付额方面。此外，看病就医时一定要选择医保范围内的合作定点医院，否则还会多花钱。

只买便宜医保应付学校规定的同学们要注意，一些不靠谱的医保囊括内容很少，意味着一旦生病，很可能相当于没保险。大家买校外医保要从价钱、合作医院数量，个人身体素质等方面综合考虑。当然最重要的，还是要多多锻炼身体。▲

（作者是新航道留学规划师）