商业银行小微企业贷款机制研究

亓迪

【摘要】在我国现阶段经济市场体系中，小微型企业占据了极为重要的一大部分。众多中小型企业为我国增加就业岗位，带动经济发展以及提升科技水平和创新能力等方面起到了很大的积极作用。中小型企业以及小微企业涉及到我国市场经济经济的各个领域，同时在改革开放以来，为我国市场经济产业结构转型、升级上发挥了很大的作用，对于国民经济GDP的飞速上升提供了源源不断的动力。然而，随着社会经济的发展，小微企业的银行贷款融资活动也随之日渐频繁，紧随其而来的是越来越大的信贷风险问题，如何降低小微企业信贷风险，解决小微企业的融资问题关系到全社会的稳定局面。

【关键词】商业银行 小微企业 贷款机制

随着近几年我国国民经济的飞速发展，许许多多中小型企业如同雨后春笋般出现在这进行的如火如荼般的市场中。据统计，我国拥有全世界最为集中而庞大的小微企业群体，再加上一些无证经营的商家，我国小微企业群体已经突破六千万，为我国提供了80%的就业岗位。由此我们可以看出，小微企业在增加我国税收，扩大就业岗位，维护市场经济稳定，社会安定等方面做出了极大的贡献。由于小微企业创业成本低、岗位吸纳能力强、产权高度集中，所以在产业结构优化，产品升级方面具有独特的优势。随着市场竞争日益激烈，融资问题成为小微企业发展进程中的一大阻碍。

一、当前商业银行微小企业贷款机制存在缺陷

（一）小微企业信用质询体系不完善，信贷风险高

在传统的商业银行商业贷款活动中，首先要对相关企业进行信用评级，再对信用等级达标的客户进行授信审查，之后再对其资产进行评估从而进行资产风险管理。应中国人民银行的要求，地方商业银行主要通过信用评级的方式进行风险控制，原则上主要按照统一评价标准、分类确定等级，定时随市场调整贷息降低风险，分级进行有效的管理。具体的操作主要还是要看借贷企业所属类型以及相关行业，及时考量企业的营收状况以及以往信用状况，依据这些信息测算企业清欠能力以及未来发展潜力。由于小微企业缺乏融资担保，银行没有有效的信用审核机制来降低风险，因此对于小微企业贷款问题总是一卡再卡，限制了许多小微企业的发展。大多数小微企业经营范围处于产业链底端，行业内竞争激烈，极易受到行业内各种因素的影响，因此风险抵抗能力较弱。而且小微企业科技水平不高，规模不大，资产不足，难以在短时间内获得有效贷款，因此在当前经济下行的情况下，许多小微企业由于没有充裕的现金流导致资金链断裂，不可避免的黯然退出市场。而且小微企业需要的大多是流动资金，借贷周期性频率高且紧急，传统银行信贷模式显然无法满足他们的需求。故而一些小微企业不得不寻求民间资本的帮助，而民间资本的高利息则增加了小微企业的运营成本和经营风险。在这重重困境中，小微企业的死亡率高达50%-60%也就不足为过了。况且很多小微企业财务盈亏状况不透明，没有固定的经营场所，为银行在审核考察时增加难度，难以准确预估企业财务风险。由于身处环境的恶劣，部分小微企业由于缺乏法律意识则，怀抱侥幸心理妄图通过资产转移的方式逃脱银行债务。这更加促使银行提高对小微企业的放贷门槛。还有就是小微企业大多没有足够的资产用于抵押，特别是从事第三产业的小微企业，无法提供等效价值的抵押物，又为银行把控借贷风险增加难题。事实上，及时有等值的抵押物，银行也不愿将贷款放出，因为大部分小微企业所能提供的抵押物大多是一些设备、车辆、存货等银行难以有效变现的资产，这无疑为小微企业融资新增阻碍。

（二）银行对于小微企业的金融产品缺乏创新性和针对性

由于我国拥有世界上最多的中小型企业，因此银行在对小微企业的金融产品应该如何设计没有先进的经验以供参考和借鉴。传统银行对于企业贷款要求极为严格，风险把控较为要求较高，信贷审核手续极为繁琐，况且许多小微企业经营管理不规范，甚至在民间筹集资本，提升了经营风险，令银行信贷人员望而却步。由于缺乏对小微企业放贷的经验，银行对于小微企业的金融产品对于各种风险量化的指标不够完善，容易出现一些系统性风险。而且银行对于自身工作人员的放贷也存在风险。银行之间也存在竞争，信贷人员的工资往往与他为银行放出的借款数额相挂钩，为了争夺客户，一些放贷人员难免进行一些违规操作。由于放贷的权限下放到地方银行中低层信贷人员手中，在利益的驱使下难免会有一些工作人员抵挡不住诱惑，在一些利益输送下违反银行规定，未能细致调查客户信息，掩盖对方生产经营过程中存在的问题，帮助小微企业汇报虚假信息，为了个人利益而出卖银行利益。另一方面，由于小微企业群体数量极为庞大，导致放贷后，管理人员无法准确追踪每一笔资金的流向，很容易导致银行错失追偿欠款的有效时机。

二、降低小微企业银行信贷风险的相关建议

（一）将先进技术手段应用于银行贷款风险控制中

商业银行通过对客户短期借款建立存量管理指标，并对相应指标进行限制，把控风险，降低每笔贷款的系统性风险，同时也可以简化审核手续，提升放款效率，分散了信用风险。根据企业所属行业、经营规模、发展前景等要素制定小微企业借款的风险结构。建立数据库和完善贷款资金流向监控机制，在企业临时提出较大额度的贷款时，商业银行能够及时查证交易背景的真实性，并对企业该项商业经济活动进行评估，进而确定可拆借额度。信贷担保是当前商业银行对于小微企业贷款活动行之有效的一个控制风险的手段。通过对先进金融服务技术的运用，建立一個多元化的信贷担保体系，使多家彼此信赖的企业合抱成团，一起向银行申请贷款，通过分散风险的手段降低商业银行的借贷风险，有效解决了小微企业贷款难的问题。

（二）开发新的金融产品，提高清欠能力降低系统性风险

在开发金融产品的过程中要准确把控风险与收益关系，使之达到稳定的状态。开发多元化的金融服务，通过多元化信贷模式与客户需求相结合，寻求商业银行与客户的双赢局面。努力提升信贷人员的业务能力，建立完善的经营管理模式，严格准确地调查客户信息和市场水平，通过专业化的平台建设提高业务处理能力。建立行之有效的考核制度和追责机制，控制信贷人员违规操作的风险，提高银行对于贷款风险的判断和掌控。通过分析企业的业务交易信以及真实性来判断企业经营状况，从而提高对客户偿还债务能力判断力。利用新型金融交流平台技术，连接与客户沟通的纽带，拓展如供应链金融、现金结算、企业机构理财等业务，帮助小微企业降低运营成本，也降低了银行借贷风险。

三、结语

小微企业作为我国经济发展的一大重要组成部分，在提供就业岗位、带动城市化建设发展、增加国家税收等方面成就突出。而其所面临的融资风险问题需要商业银行和小微企业携手应对。小微企业贷款业务在我国拥有巨大的发展前景，对于我国商业银行来说，这既是机遇也是挑战。endprint