推进金融扶贫创新 助力山西脱贫攻坚

□李 宇

推进金融扶贫创新 助力山西脱贫攻坚

□李 宇

金融扶贫作为精准扶贫的重要手段，如何通过产品、机制、模式的不断创新，实现扶贫资金的精准运用，助力脱贫攻坚总目标的实现，意义重大。

山西作为欠发达的内陆省份，119个县（市、区）中有58个贫困县，占比48.7%，高于全国20个百分点；贫困人口232万人，贫困发生率9.6%，排全国第9位。贫困地区呈现连片特困特征，80%以上的贫困人口集中在吕梁山黄土残垣沟壑区、太行山干石山区和北部高寒冷凉区，脱贫攻坚任务十分艰巨。而山西的金融扶贫截止目前，仍戴着“金融扶贫严重缺失”的帽子，制约了脱贫攻坚的实现进程，急需充分调动农村金融机构的参与积极性，推进其各项创新工作。

一、目前实践进程及基本情况

（一）58个贫困县实现了金融富民扶贫工程全覆盖

2014年9月，山西省金融扶贫工作创新，出台了《山西省金融支持特色产业发展富民扶贫工程2014—2018年实施方案》。扶贫工程的主要目标是帮助贫困人口脱贫，政府将扶贫资金存进与其稳定合作的金融机构中，称作“风险补偿金”。随后，金融机构根据扶贫资金的数额，放大贷款额度，一般来说，贷款额度是存入扶贫资金的八倍。充分激发金融市场的活力，借助金融机构开展扶贫工作，发展地区特色产业。金融机构可根据不同客户的需求推出相应的金融产品。金融机构主要推出两种类型的贷款，第一种是“富民贷”，顾名思义，就是为了帮助贫困人口富起来，虽然这类贷款数额不大，但是扶贫目的明确。第二种是“强农贷”，主要是为了扶持贫困人口或企业的项目。由于数额相对较大，所以贷款金额超过贷款总额的一半。获得贷款的个人或企业，都能够获得贷款利息的补贴。2015年，对全省58个贫困县实现了金融富民扶贫工程全覆盖。截止2016年三季度末，58个贫困县共设立风险补偿金2.3亿元。

（二）探索提出扶贫小额信贷八种模式

2014年12月10日，国务院扶贫办《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》明确提出，要“丰富扶贫小额信贷的产品和形式，创新贫困村金融服务，改善贫困地区金融生态环境。”2015年2月，山西省扎实推进金融富民扶贫小额信贷工作，探索提出扶贫小额信贷八种模式：“公司+基地+贫困农户”发展共赢模式、“专业合作社+贫困农户”产业发展模式、“能人大户+贫困农户”带动产业发展模式、“5231”联保模式、党员干部参与带动模式、“一卡通”联动模式、土地承包经营权抵押模式、保险抵押担保模式。截止2016年6月末，累计发放扶贫小额信贷8.5亿元，带动建档立卡贫困户15696户。

（三）建立“五位一体”精准扶贫小额信贷模式

2017年年初，山西省明确了小额贷款的工作模式，明确了政府、金融机构与贫困户之间的关系，并提出了五位一体的工作模式，即政府、贫困户、银行、保险企业与实施主体。在这种模式中，实施主体一般都是农业生产组织、农户、家庭农场、农业合作社等。五位一体模式的目标是借助金融机构帮助贫困人口脱贫。具体内容为建档立卡贫困户将其承贷的扶贫小额贷款通过帮助扶贫协议委托给实施主体，从而实行资金的集中利用，从而提高贫困户的收入，达到脱贫的目的。所有获得扶贫贷款的贫困户，都能够获得政府的利息补贴。3月底，山西省首批“五位一体”扶贫小额贷款在代县落地，共为26户贫困户发放了130万元的扶贫小额信贷。

二、存在的主要问题及原因分析

（一）贫困户对资金的需求呈现差异化，尚未得到精准满足

一是贫困户对生产性贷款有效需求不足。精准扶贫进入攻坚阶段后，一些条件较差、基础较弱、贫困程度较深的地区和群众，由于增收机会少，对生产性贷款的有效需求不足。山西省的这些深度贫困区主要集中在吕梁山、太行山两大片区。

二是有资金需求的贫困户得不到贷款。随着山西省金融扶贫的大力推进，扶贫小额信贷覆盖建档立卡贫困农户的比例和规模有较大增长，贷款满足率有明显提高。但调研发现，申请过贷款的农户，由于种种原因，仍有10%左右无法通过金融机构的贷款申请。

三是得到小额贷款的贫困户，也不足以维持经营。目前的扶贫小额信用贷款以免抵押、免担保、5万元以下、3年以内为主，对一些先期投入成本较高、实施3年后才初现效益的产业，比如果品种植、规模养殖等而言，现行政策第三年开始就要还款和终止贴息，与农户的生产经营特点不匹配，影响农户的贷款积极性和扶贫小额贷款的实施效果。

另外，得到贷款的贫困户普遍认为贷款、还款流程繁琐。比如方山县贫困户苗林荣反映，自己获得2年期3万元贷款时，手续繁琐，4月申请11月才获得贷款。另一贫困户雷海红反映，自己从邮储银行获贷5万元，每个月去县城办理还息手续，辛苦不说，来回路费就得30元，增加了贷款成本。

（二）农村金融机构参与积极性不高、创新动力和能力不足

从全国来说，山西省仍然戴着“金融扶贫严重缺失”的帽子。这与没能充分调动起山西省农村金融机构参与精准扶贫的积极性，创新动力、能力不足有关。具体原因如下：

1.扶贫贷款风险较大，出于对不良贷款追责问责制度的规避，基层信贷员普遍积极性不高。

2.扶贫小额贷款运营成本高，贷款检查繁琐，贷后监测困难。各个部门都需要银行做大量的财务统计工作，打击了农村金融机构参与精准扶贫的积极性。

3.农村金融机构普遍缺乏与扶贫贷款“天然弱质性”相匹配的专项管理制度与机构、人员配置。

4.顶层设计方面的缺陷和落实不到位，导致农村商业性金融机构难以持久参与金融扶贫工作。

农村金融机构是商业性质，若要长期可持续地参与扶贫工作，需要顶层从制度上解决风险补偿及政策性保险等问题，并抓好落实。

5.农村金融机构在助力精准扶贫方面创新不足。首先，大部分农村金融机构缺乏完善的鼓励创新的管理制度，员工创新的动力不足。其次，创新金融产品的认同度普遍不高，推广普及难度较大。再次，在农村地区金融机构中，邮储银行、农业银行等，由于受到经营性质的影响，无法获得开发贷款产品的权力；农村法人信用机构的创新格局和创新能力又显不足。

（三）贫困地区信用环境差、金融生态基础薄弱

好的信用环境是金融发力的基础。而山西省贫困地区金融基础长期比较薄弱、贷款主体信用意识淡薄，是制约金融扶贫效率提升的主要障碍。

1.贫困地区农村信用体系建设滞后，金融宣传教育仍然不足。

2.贫困地区支付服务环境差，助农取款服务点建设效率不高。从服务点设立情况看，多数位于偏远农村地区，代理商户经营实力弱，导致服务点人员素质和管理水平比较落后。从服务点资金收益看，由于业务发展缓慢，服务点收益低，导致商户助农取款积极性不高。从终端使用情况看，部分自助终端尚未实现联网通用，仅能受理本行银行卡，机具功能未完全有效发挥。

三、对策及措施建议

（一）针对贫困户的不同需求，针对性创新扶贫信贷产品

精准扶贫贵在有针对性，金融扶贫也一样，必须把贫困户进一步细分，才能做到扶真贫、真扶贫、可持续。

1.针对有一定能力和项目的贫困户，创新解决其融资难、融资贵问题。

基于这类贫困户所从事的产业结构单一，抗风险能力弱，农村金融机构首先要创新性解决风险防控与分担问题，比如引入信用风险管理创新模式——银保互动机制等。在做好风险防控前提下，根据实施主体实际需求，还要合理设计金融产品，还款方式要与生产周期匹配，减轻实施主体还款负担，同时要加强贷后管理和服务，及时跟踪了解实施主体生产经营情况，做好后续辅导、支持，提高金融扶贫服务实效。

2.针对生产性贷款有效需求不足问题，应提到农村供给侧改革高度，借脱贫攻坚机遇，汇聚多方力量，通过协同创新，从根本上解决问题。

首先，要充分认识到借助金融机构开展扶贫工作的重要性，推进农村金融市场发展与供给侧结构改革。

其次，要紧抓脱贫攻坚机遇，汇聚多方合力，在实践中创新两者的互动。

山西省贫困地区普遍存在地理位置偏僻，经济落后，产业单一，资源有限，缺乏可发展项目等特点，可抓住这次脱贫攻坚的机遇，借力地方党政力量、驻村工作队、第一书记等各种资源，引入互联网+、电商平台、现代物流业等，因地制宜，实现传统农业的转型升级。金融精准扶贫可在此过程中保驾护航，提供支持；从长远看，农村的供给侧改革也可解决商业性金融参与精准扶贫的可持续性问题。二者合力，能够促进农村地区的经济发展，缩小城乡差距，真正实现长久脱贫的目标。

（二）加强贫困地区金融机构建设、增加竞争，促进多样化的金融创新

1.建立层次多样、类型丰富的扶贫金融机构体系。

目前的金融扶贫以政策性金融机构为主，在农村地区则主要是农村信用社、邮储银行，但它们之间并没有形成有效的竞争和互补机制，表现为扶贫小额贷款的利率较高，获得难度较大。

为提高农村地区金融供给，增加竞争，应大力发展新型农村金融机构，尤其是村镇银行，利用其与农村、农民的天然亲近性、以及船小好调头的经营特点，在政策面给予其平等对待，甚至是适当倾斜，鼓励其在精准扶贫领域精耕细作，通过创新，开创出一片新的天地。另外，鼓励发展专业扶贫小额信贷机构，规范发展贫困地区专业合作社和资金互助合作组织，尝试发展以服务农村、服务精准扶贫为目标的法人支付机构等。

2.完善顶层设计、抓好落实，推动农村金融机构发展，促进多样扶贫金融产品和帮扶服务模式的创新。

从本质上来说，金融扶贫的最终目的还是扶贫。如果没有政府的主导，金融精准扶贫也将无从谈起。所以，应强化政府部门的主导作用，抓好政府各项举措的落实和衔接，确保扶贫主体之间保持有效的沟通与交流，从而使农村金融机构能够更好地根据贫困户的资金需求推出金融产品，创新出多样化的帮扶服务模式。

（1）探索运用大数据、互联网等手段做好金融扶贫工作。例如“金融+电商+农业生产”的农产品完整供应链模式；“信贷+征信+支付”三位一体的扶贫模式等。

（2）在信贷支持输血的同时，征信、支付等金融服务配合和融入要跟上，做到三者的有效结合。

（3）控制风险，并不断优化贷款流程。就目前而言，金融机构繁琐的贷款程序仍然让不少的贫困户望而莫及。为此，农村金融机构应根据不同群体的需求，提供个性化服务，体现不同类型客户的服务差别。建立健全扶贫小额信贷尽职免责机制，解决基层业务人员后顾之忧等。

（三）加强贫困地区金融基础设施建设，营造良好信用环境

1.创新宣传方式、扩大宣传效果，引导农民群众全面了解金融扶贫的功能、涵义与举措。

2.深入开展三级联动的信用评级体系建设，并对其进行动态管理。

3.扩大支付清算网络覆盖、提高助农取款服务点建设效率、积极推广网络支付（手机支付）等新型支付方式，使农村贫困户能够享受平等的基础金融服务。

（本文为2016年山西省哲学社会科学规划课题《基于精准扶贫视角的山西省农村金融机构业务模式创新研究》系列成果）

近日，运城市财政局把扶持村级集体经济发展试点作为加强“三基”建设、助推精准扶贫的重要载体，以竞争定项目，公开比拼，积极做好相关方面工作。运城市财政局/供稿

作者单位：太原工业学院

责任编辑：韩 婷