保险行业的声誉是赔出来的

万峰++夏淑媛

目前行业内对寿险真正了解的只是承保和管理，但真正的寿险主流业务、内部管理的业务是理赔。

创新是个永恒的主题，我从事保险业35年，记得从保监会成立那天开始，甚至老人保的时候就讲保险业的创新。这35年，我的经历是我们一会儿鼓励保险公司大力发展产品，一会儿又密集推进各方面保险监管政策的出台。所以，我们回头来看看我国寿险业这么多年创新与发展，有哪些值得反思的。我这里想讲3个问题。

寿险创新必须坚持保险的本源

保险的本质是什么？这么多年保险业的发展，并没有搞清楚保险的本质，这是一个根本的问题，所有的创新如果脱离本质，那就可能会出现各种各样的问题。

那么，什么是保险的本源呢？我觉得，首先我们要明确，保险公司，特别是寿险公司，是做什么的？寿险是为客户提供生、老、病、死、残风险保障的，而不是为客户提供“投资首选”的。为什么要加引号？这是《人民日报》最近两年都提到的一个问题，说他们通过调查，保险已经成为百姓投资的首选。保险是做什么的？第一，保险不是搞投资的，保险是提供保障的;第二，保险是为企业和个人提供风险管理计划的，而不是提供理财计划和财务管理计划的。

这几年，寿险业务的发展由于偏离了保险的本源，整个社会、政府，包括客户，对寿险的认识就像盲人摸象。有人说你也太狂了吧？这么多年发展这么好，你说盲人摸象？因为我认为，我们并没有去做真正的寿险，保险业这几年做得虽然很大了，但不是真正的寿险。真正的寿险我们还没有经历过，所以我现在遇到很多人谈保险，我说你不了解真正的寿险是什么。

目前，大多数人真正了解的只是承保和管理，真正的寿险主流业务、内部管理的业务是理赔，我们怎么为客户提供方便快捷的理赔服务，而不是资金管理，而不是到期通过银行划笔账打钱，而是大量的理赔。我觉得，這将来对我们是个巨大的考验，这才是整个寿险管理的基本核心业务。

寿险创新必须要遵循本身的发展规律

寿险是提供长期风险保障的，它是靠着积累长期、稳定的客户，才能够平衡风险，这是它最基本的原理。

5月16日，保监会发布了一个非常重要的监管通知，对保险产品做了一些限定，以我的经验看，它对整个行业的影响，不亚于1999年6月10日定价利率一律变为2.5%。对整个行业来说，一夜之间产品都没了，大家都要重新设计。这项新规，对我们的影响，只是说保障性产品还可以，其他的，明年都会受到重创。

此外，寿险业务的发展规律是先发展保障，后提供理财。欧美市场、日本市场，乃至整个发达国家市场都是按照这个顺序，而不是突出理财、弱化保障。

另外一点，寿险发展要求的是资产与负债的匹配，这是最基本的规律，而不是“资产驱动负债”，我们把这个当作一个重大的创新提出来，现在怎么看？我们要为这个创新付出代价。因为按照一般的寿险规律，应该是先有负债管理，后有资产管理。全世界都是这样的，唯独我们想要改变这个规律，这是非常难的，而且经过我们的尝试怎么样？回过头来还是要承认和认可，这是最基本的规律。

寿险创新的发展方向是为社会大众提供保险保障

寿险创新的方向我认为是为社会大众提供保险保障，而不是为保险公司提供快速吸收资金的平台。

我想说一个问题，在全世界反映寿险的3个最关键的指标：第一，保费收入;第二，保单件数。第三，保额。

其中，保费收入反映的是保险公司的销售收入，保单件数反映的是保险的覆盖面，保险金额反映的是保障的程度。后两个指标才反映保险的社会功能，你有多大的覆盖面，提供多少保障。但是现在无论怎样的创新，都要围绕怎样快速增加保险公司的收入，怎样提高保费的增长和收入。无论从监管部门和社会到政府，为什么都去关注保险公司的保费收入？而不去关注保险公司给社会提供的覆盖面有多大，保障程度增长多少呢？

我们看看多年来的发展，我们与国际市场相比是怎样的状况？保监会数据显示，在美国，一个是人均有效保单，一个是单均保额，一个是人均寿险保额。美国现在人均保单是0.7，日本是1.57，韩国是1.65，中国只有0.09，也就是说我们现在只有9%的人有寿险保单。

保额方面，美国是50万元，日本39万元，韩国18万元，我们只有3.9万元，不到4万元。大家想想，4万元可能都不够我们一年的人均工资。

再看人均寿险保额，我们就更少了。美国44万元，日本61万元，韩国29万元，我们只有5050元，每张保单的平均寿险保额仅5000元，能够提供怎样的保障？

创新是必要的，坚持保险的本源是必须的，寿险业的创新要坚持以客户需求为导向，而不是以公司的需求为导向。我国寿险业创新发展的方向在于养老、健康、医疗和普通寿险，这些业务领域是全世界最大的市场，也是一个未开发的市场，等待着我们去创新和发展。

本文根据万峰在2017清华五道口全球金融论坛发言整理。