家庭金融资产与保险消费需求相关问题的思考

邢竣博+李欣然

【摘要】随着改革开放的发展，我国的经济水平已经整体提高，人们的收入也越来越多，人们渐渐具备了投资理财的观念，随着社会经济的发展，家庭金融这一产物便应生而出，人们的消费观念渐渐扩大到保险领域，本文针对家庭金融资产与保险需求的相关问题进行研究分析，希望可以找到解决方案，为保险业的发展提供推动力。

【关键词】家庭金融 资产管理 保险消费

一、引言

上个世纪的九十年代，我国的保险行业终于重新对外开放，这十多年的发展历程虽有坎坷，但是保险业却逐渐蓬勃壮大起来。在金融行业领域，保险是广大家庭的首选，然而面对不同的家庭，保险消费的需求也是不同的，保险业的内部结构等方面还存在着严峻的问题。

二、家庭金融资产与保险消费

家庭金融资产中的保险消费中主要包含缴费期、保险期、保额、保险年龄和保险责任。在保险的合同当中，保险的主体是保险当事人，也可以称之为保险人或者是投保人，在我国的法律法规中还可以将和保险公司有关的人人员叫做受益人，也可以叫做被保险人。

在有关人身保险方面，在涉及到合同的签订时，保险的可以接受保险利益，针对保险中的法律条文明文规定，投保人和被保险人具有保险利益，在保险关系的主要因素当中，主要有投保人、保险人、保险标、可保风险和被保险人五种。在现代商业保险当中，主要包含可保风险、同质风险集合和分散、保险费率厘定、保险合同签订、保险基金成立[1]。有关于汽车保险方面，构成的因素有基础、功能和前提等因素。其中涉及到人身保险标，这一指标包括指人的生命健康和安全，因为人的身体健康是不能用金钱来进行衡量的，所以称之为人身保险标。

三、家庭金融资产与保险消费的出现问题的原因

（一）保险业的结构制度不够健全

现在，中国的保险业制度以及结构存在很大的问题，在市场的猛烈竞争之下，保险业的发展得不到稳定状态，对于家庭金融资产与保险消费需求根本不可能提供足够的条件。一方面，我国的保险业中的企业里，企业的内部存在很大的问题，在管理人员的配置问题上，不能够进行合理的安排。在资金运用的问题上，没有相应的标准；另外一面，对于管理对象没有有效的管理手段，没有一定的管理范围，会严重影响到保险企业的内部运作，会影响到整个企业的正常运行与发展，在激烈的市场竞争中不利于单位的生存获利，对保险业的相关工作不能够有序开展。

（二）市场的管理机构不健全

在保险业的运作环境中，保险企业的环境必须保持良好的状态，在此基础上市场的管理机构才能得到保障。在中国的法律法规中，执行条例不健全，同时不能够有效的实施，法律条令的执行力度不强，企业的整体发展就得不到应有的需求，保险企业的市场管理机构迟迟不能健全。

现如今，中央政府会执行收入分配和经济稳定的职能，地方政府行驶资源配置职能时必须经过中央政府的同意。中国保险业的状态是低绩效和高垄断，一方面，保险市场的结构过于单薄，主要形成寡头垄断结构，这是市场竞争的不良结果，也是政府配置资源的结果；另一方面，近年来的保险市场的开放程度一直在扩大，市场正处于激烈的竞争环境当中，小公司的市场份额不到百分之零点五，大公司处于垄断地位的势头只增不减，这对家庭金融资产保险消费的推广效率是不利的[2]。

（三）营销技术问题

像如今的保险行业运行的状况不可同日而语，在保险行业当中，工作人员的营销技术水平具有关键性的作用。我国对保险业技术体系没有一定的认识，整个保险业中屡屡出现营销技术的失误，相关技术的不利运作会导致保险业的运行崩溃，发展停滞。其中有很多影响因素存在，其中包括保险业的相关工作人员不能够将营销模式创新再利用，保险行业是极其复杂的，这样不利于工作的开展实施。而且保险业单位的内部系统出现大量的漏洞，保险业的技术体系之间的联系是复杂而又多变的，营销技术的手段一直是一种或者是几种模式，在这个过程中就可能造成一定的失误。

保险业的技术人员做其它的兼职工作谋取利益，在利益与金钱面前，技术人员不能够正常的完成本职工作，由于人为原因造成种种失误，诸如此类的做法对整个保险业的运行机构来说是极其不利的，在一定程度上家庭金融资产与保险消费的市场需求就得不到满足，保险行业的发展会受到严重的打击。

四、采取的对应策略

（一）建立完善的制度和体系

保险行业的运作需要大量的资金，建设费用和运行费用是由政府提供的。现如今的市场经济环境，应该设计出合理的付费制度以确保保险行业继续运行下去，在国家环保组织的统一制定和规划之下，在处理保险行业相关的业务时，由缴费者担负所有的费用，保险人员和保险公司统一进行收取。

（二）建立良性的竞争市场机制

社会的经济基础建设能够快速发展有着保险行业的推动助力，保险行业的作用还表现在为社会和人民提供后盾支持。在全球一体化的发展之下，我国应该建立良性的市场竞争机制，在全球的经济市场当中保障我国的综合竞争力，首先要加强成本的管理，其次制定可持续发展的战略目标，并将之实现。

（三）创新营销技术

保险行业在处理相关事务时需要大量的费用，此时就需要构建创新型、科技型的机制，使专家参与决策，建立完善的咨询系统，建立科学的整体布局。研究保险业的营销技术并且加大力度进行开发。根据我国的国情和劳动力的基本标准，可以利用人工化的营销模式进行保险业的经营，以电子设备作为辅助手段，再结合有效的技术路线作为发展的方向，有效的利用保险业的资源[3]。

（四）培养技术型人才

保险行业在市场之中已经进入了快速的发展，不利的是我国保险行业的相关人才是大量缺失的，其中的高级管理人员的缺失量比较严重，专业的技术人员也很少，对于保险市场来说，保险行业中的内部人员的学历普遍很低，工作人员的素质得不到保证，而保险业的发展需要专业的技术人员，他们要有丰富的专业知识和正确的人生价值观，为行业培养高素质的专业化人才已经是迫在眉睫。

五、结论

总结而言，在近几十年的发展状态之下，我国的家庭金融资产与保险需求还存在着很大的问题，为了保险业的可持续发展，应该尽快的建立完善的机制，确立保险行业的核心价值观，建立市场发展理念，逐步的推动保险行业的可持续发展。

参考文献

[1]陈翘楚.家庭金融资产与保险消費需求相关问题研究[J].商，2015，27：186.

[2]曹新华.家庭金融资产与保险消费需求相关问题研究[J].中外企业家，2016，21：216-217.

[3]阮冉冉.中国家庭金融资产结构研究[D].西南财经大学，2010.

作者简介：邢竣博（1995-），男，辽宁海城人，本科在读，专业：金融学；李欣然（1996-），女，吉林舒兰人，本科在读，专业：金融学。