对国有商业银行业务创新的思考

【摘要】创新是社会经济发展永恒的主题，金融创新是商业银行健康持续发展的稳定基石。近年来，随着外资银行的进入和互联网金融的冲击，我国商业银行面临着严峻的挑战。作为我国金融体系的核心组成部分，商业银行只有转变观念，大力进行业务创新，才能提高银行核心竞争力，获得长远的发展。鉴于此，本文对我国国有商业银行业务创新进行了探讨，以期有所借鉴价值。

【关键词】商业银行 业务创新 互联网

一、前言

金融业务创新是商业银行创新的最主要推动力。为了应对日益激烈的金融市场竞争，我国国有商业银行在业务创新上投入了较大的精力，推出了丰富的金融产品和服务，涉及到储蓄、理财、投资等各个领域，大大满足了工商企业和社会居民的金融需求。但由于我国国有商业银行的业务创新起步较晚，再加上金融管理体制、人力资源和科技水平的制约。我国商业银行的业务创新存在诸多问题，成为桎梏国有商业银行持续健康发展的重要因素。

二、我国商业银行业务创新存在的问题

（一）业务创新力度不够

尽管我国商业银行在业务创新上进行了积极的探索，但大多是移植或模仿国外商业银行的理念和产品，真正自主创新的比例非常低。尽管这在一定程度上降低了商业银行自主创新的成本，但由于我国的金融制度、经济模式与国外有较大的差别，因此很多国外的金融产品在我国水土不服，效果大打折扣，商业银行业务同质化的问题并沒有得到改变，各商业银行依然依靠价格策略在赢得市场。

（二）业务创新的结构不合理

西方发达国家商业银行的业务创新主要集中在中间业务方面。据统计，西方商业银行经营收入的40%来自中间业务。而我国商业银行业务创新主要集中在资产负债业务上，中间业务所占份额过少，导致我国商业银行利润来源比较单一，但同时也说明商业银行业务有很大的发展空间。

（三）社会公众金融意识不强

一直以来，社会公众是我国商业银行存款的主要来源，为商业银行的业务开展提供了源源不断的资金支持。但同时我们也意识到，受传统消费观念的影响和制约，我国金融消费者的金融意识淡薄，金融消费者对金融业务的偏好主要集中在存储业务上，对银行理财等业务的兴趣不大。这也是商业银行对进行业务创新积极不高的原因所在。然而，我们也看到，随着收入水平的提高和金融意识的增强，我国居民的理财意识不断提高。据不完全统计，2016年我国有450家商业银行发行了超过14万只理财产品，存量规模超过了29万亿。另外，在2016年投资互联网金融的人数也超过了487万人，互联网金融成交总量也突破了6800亿。这为商业银行业务创新提供了良好的外部环境。

三、我国国有商业银行业务创新之策

（一）转变业务创新结构

商业银行应该转变业务类型不合理的现状，改变以存贷利差收入为主的传统盈利模式，推进供给侧结构性改革，转变业务创新类型，提升商业银行业务创新能力。重点做好以下几个方面的工作：一是加强理财领域的创新。近年来，随着人们的理财意识不断提高，我国金融理财市场持续火爆，商业银行在理财领域的竞争日趋白热化。商业银行要在客户细分和产品创新上进行积极探索，为不同的客户提供适合的理财产品。例如可以专为退休群体打造适合老年人的理财产品，满足他们对理财产品年限、收益和风险控制的要求，为他们的退休生活提供资金保障；可以针对特殊群体打造就医理财产品，也可以专门针对抗风险能力强的新兴中产阶级打造适合他们的理财产品等。二是继续拓展跨境业务结算业务。跨境业务结算是人民币国际化的重要环节，也是商业银行未来竞争的焦点。2016年我国跨境贸易人民币结算业务额超过了5万亿元，业务范围涉及到直接投资、境内银行境外贷款和服务贸易等，商业银行应该把握这一有利时机，通过国内外两个途径来积极拓展跨境结算业务，可以在国外设置OTM机和POS机等，提高跨境结算的便利。除此之外，商业银行还应该在网上银行业务、代理业务、金融衍生品和信托业务等领域进行创新，不断拓宽银行业务创新的渠道，满足金融消费者和投资者日益增长的金融需求。

（二）加强业务创新的风险管理

业务创新对商业银行而言，犹如一把双刃剑，在给商业银行带来利润的同时，也蕴含着很大的经营风险。一旦银行业务创新出现风险，不仅给商业银行带来巨额损失，也会严重影响商业银行的口碑，降低公众的信任度。为此，商业银行要树立风险意识，加强对业务创新的风险管理和控制。一是做好市场调查和预测。对商业银行而言，业务创新是进入一个新的领域，还缺乏成功的经验借鉴。为此，商业银行要立足金融市场的发展和同行业的经营现状，对不同消费者的金融需求进行调研和分析，在此基础上推出有效的金融产品，最大程度的降低市场风险。二是加强内部风险控制。商业银行要培育成熟的风险管理文化，上至银行领导下到基层员工，都要建立风险防范和管理意识，能够在日常工作中自觉抵制和规避风险；商业银行要建立完善的内部控制制度，建立有效的风险管理和防范体系，在授权制度和授信额度方面进行严格把关，降低商业银行业务创新过程中可能存在的风险。

（三）大力提高科技水平

商业银行的金融业务创新与科技技术发展息息相关，从我国第一张信用卡发行到现在，科技技术一直在推动着商业银行的金融业务创新。目前，手机银行、网络银行、POS终端设备的出现更是彻底颠覆了传统的理财、消费和投资模式，从某种程度上讲，商业银行的科技水平代表和决定业务创新能力。因此，商业银行应该不断的开展科技创新，积极研发新的网络技术和金融电子技术，大力推进金融电子化的进程，另一方面，我国商业银行通过要采用卫星通讯技术、全国各级网络和应用软件组成自动网络系统，这样才能为广大客户提供全面、精确、方便的服务。当然，仅凭商业自身的能力，很难在科技创新上有新的突破。一方面，商业银行之间要形成联盟，通过加强资源共享，共同研发金融技术。另一方面，商业银行要积极与高等院校和科研院所进行合作，为业务创新提供强力的技术支撑。

总之，与国外发达国家商业银行业务创新相比，我国商业银行业务创新还有较大的差距，包括创新意识不强、创新能力不高、创新结构不合理等，但这也充分说明我国商业银行业务创新还有很大的发展空间。面对日益激烈的市场竞争格局，商业银行需要在转变业务创新结构、加强创新风险管理以及大力提高科技水平等方面进行探索，切实提高商业银行业务创新的水平，增强银行的核心竞争力，促进商业银行健康持续的发展。

参考文献

[1]舒炜，唐磊.商业银行深化互联网金融服务的探索与思考.中国城市金融，2016（2）.

[2]陈相慧.如何提高我国商业银行中间业务的竞争力.致富时代：下半月，2010（12）.

[3]朱钢.我国商业银行业务创新存在的问题及对策研究.中国证券期货，2011，（8）.

[4]邢通.浅析中国商业银行业务创新.中小企业管理与科技（下旬刊），2009，（6）.

作者简介：李艳（1982-），女，江苏省南京市人，中级经济师，本科，研究方向：国有商业银行业务创新与风险防控。