赴香港买保险渐成潮流

2017-08-13 08:23龚方件
风流一代·TOP青商 2017年9期
关键词:疾险保额保单

龚方件

为什么内地人喜欢舍近求远,赴香港去买保险呢?除了香港保险的保费低、保额高,行业监管严谨、重疾项目多,还和其医疗保障全面、理赔规范、寿险保证回报率高有较大关系。

众所周知,在欧美发达国家和地区,人们普遍不怎么喜欢储蓄,而是“今朝有酒今朝醉”,因为无后顾之忧,有钱花光了再说。相比较而言,中国人更爱储蓄。不过现如今,面对通胀保守的人们开始大胆“抢购”外汇、期货、股票、股权和房地产等金融和准金融产品。近年来,内地新中产又开始热衷于赴香港购买保险。

2017年7月15日,香港今年入夏以来最热的一天。下午4点多,气温33℃,灰色的云层下飘起了雨滴,落在鼻尖,温热的,周瑶缩了缩脖子感到一阵轻松。早晨7点从深圳出发,经皇岗过关来到香港,跑了三个医务所,见不同的医生护士完成抽血、量血压、超声波、唾液DNA取样等各项检查,在见证室留下影像资料,到缴费大厅交出成沓美元……马不停蹄的行程终于结束,三个月来魔怔一样的心事总算告一段落,她在酒店里四仰八叉地睡了个回笼觉。

对于保险,从前的周瑶并不上心。那时的她,还处于听到“保险”二字便怀疑对方别有居心,避之唯恐不及的阶段。周瑶认为自己和家人都有社保,已经够用了,至于商业保险,她所接触的只有三类:一是出门旅行时网上随便买买(哪家便宜买哪家)的旅行意外险;二是强制要买的车险;三是父母在银行分别购买过一次的所谓理财保除。

2016年11月,周瑶关注的一个理财公众号推了一篇文章,从一个案例谈儿童重疾险的必要性,周瑶不紧不慢的弦被重重撩拨了一下。突然之间,之前很少去仔细考虑的未知不测,一下子在周瑶心中膨胀开来:疾病诊断书从天而降、出门被车撞、家中失窃、失业没钱还房贷、没钱送小孩出国留学……结婚前只知道诗和远方的文艺青年周瑶,突然发现自己已成为一个精打细算并战战兢兢的家庭主妇。

此后,周瑶一有时间就不停在网上刷各种购买保险的建议和经验,她加入了一个以保险产品测评走红的理财微信群,每天都有人在咨询如何选购保险产品,走火入魔般的“补课”让周瑶从一个连保险分几类都搞不清楚的“小白”,几乎变成半个保险专家。以至于她看见微信群里同学转发的众筹帖,说某某的父亲因意外受伤住院,筹款30万,内心的第一反应竟是:如果这位老人当初购买了意外险,大概就不需要众筹了。

周瑶的同学小芸是单身,在外企工作,朋友圈里晒得最多的就是美食和美景,周瑶根本想不到她早给自己买了商业保险。小芸在香港和内地分别为自己买了重疾险,一份保终身,一份保30~50岁区间,总保额在100万元以上。在北京某高校任教的鲁先生2016年才开始关注保险,发现身边不少人居然早就购买了重疾险、医疗险、意外险等,深为自己的“后知后觉”遗憾。“快40岁了,才注意到除了单位的社保外还应该为家里配置一些其他保险。”鲁先生和妻子女儿一起去了香港买保险,“其他险种还没研究,先买重疾险,疾病对一个家庭摧毁性最大。”

周瑶在横向比较了多款保险产品、仔细研读计划书和样本条款、与保险经纪人不断沟通后,2017年6月,她决定将香港某保险公司的重疾险作为家庭的第一份保单。周瑶一家三口的终身重疾险年缴费额共计3万元,缴费期20年。保险经纪人Linda是周瑶中学校友,小好几级,香港中文大学硕士,专业是公共政策。

据悉,从2005年起,中国内地居民开始大规模前往香港购买保险,12年来,投保人数和保额不断攀升。即使2014-2015年间,香港人与内地游客冲突不断加剧,依然没有影响赴港购买保险的上升势头。

香港保险业监理处2016年年报显示,2016年前三季度内地访客新造保单保费达489亿港元,较2015年、2014年同期分别增加132%和189%,占2016年前三季度全港新造个人人寿业务总额(1323亿港元)的37%,而这一占比在2014年和2015年分别为20.3%和21.7%。

内地人购买香港保险的主要方式,是通过亲朋好友推荐的香港保险经纪人,而这些经纪人多数像Linda一样,是在香港留学后留港工作的内地学生,或者移民香港加入保险行业的内地人。他们与内地客户用微信沟通,一般不进行主动推销,会在朋友圈推送一些理财和健康保障方面的文章。几番改期之后,7月中旬周瑶一家终于确定了赴港行程。

Linda给周瑶列了个清单和行程安排,根据夫妻俩提供的体检报告,周瑶需要在香港的诊所做乳房、子宫超声波以及血液检验,丈夫也被安排了测量血压。“没关系,例行检查,按你们的情况基本上都不会影响保单通过。”Linda解释道。所有这些检查的费用,均由保险公司承担,因为周末人数较多,保险公司自有的医务所排不开,夫妻俩除了公司医务所外,还要另外再跑两家有资质的私人诊所方能完成所有檢查。

香港法律规定投保人及18岁以上的受保人必须亲赴香港签单,保单方才有效。考虑到这次投保的产品赠送的号称价值6000港币的“myDNA”测试需要现场取样,周瑶决定把不到两岁的儿子也带去,Linda很贴心地主动提出安排一辆车将周瑶一家从深圳的酒店接到香港。

香港保险代理人根据客户投保产品不同,所得到的佣金比例及折算方案也不同。网上盛传的在香港卖保险佣金能达到客户首期保费的80%也许太夸张,不过第三方中介能达到50%~60%甚至更高并不稀奇,保险公司直接雇员扣除行政成本到手的会少一些。

“您是否对要签订的保单完全了解?”“您是否是自愿投保?”在香港保险公司的见证室,周瑶夫妻和经纪人一同到场,一位衣着举止大有港片“金融人士”派头的工作人员用iPad播放讲解视频,并请他们确认签字,整个过程都被留存了影像。

为什么内地人喜欢舍近求远,赴香港去买保险呢?除了香港保险的保费低、保额高、行业监管严谨、重疾项目多,还和其医疗保障全面、理赔规范化、寿险保证回报率高有较大关系。此外,当然还有离岸投资、资产隐秘性等因素。作为专业人士的Linda,她对香港保险的优势做出了更为详尽贴切的解释:

首先,保障范围广。就拿目前香港市场上比较受青睐的一款重疾险来举例,包括54种危疾和39种早期的危疾,另外针对儿童的7种严重疾病保障,从总数量上来说,其实和内地的产品没有差太多。只是在轻疾保障方面,香港覆盖数量有相当的优势。绝大多数人遇到重疾理赔的几率不大,遇到轻疾理赔的几率还是挺高的。此外,两地对于疾病,尤其是发病率较高的癌症的定义有很大的不同,这也就是为什么我们认为香港的保障范围更广一些的原因。

其次,保费和分红可观。对比两地保费的朋友设定同等的保额出的计划书,在年缴保费这一项里香港并没有便宜到马上要买飞机票的程度。但是如果看到几年之后的保额数字,你大概就会明白,香港的保单会为客户增加分红条款,意思就是保额会随着时间的推移而增加,反过来说,就是保费更便宜了。从一份保单天然应具有的保障功能来看,虽然香港重疾的4%的年化利率并不高,但是逐年增加的保额还是可以保证它发挥应有的保障效益。今年初,香港保监会要求各大保险公司公布过去5年所有分红类保险产品的红利实现率。这样一来,各家公司在纸上写的“预期现金价值”,到底实现了多少,也就一目了然。

最后,就是理赔更顺畅。以重大疾病为例,把国内相关医院的报告发给代理人(这一步需要和代理人认真核对所需资料),保险公司就能在最短的时间内赔付。所以说,香港核保严格也不并是故意为难消费者,正是因为核保的时候严格,所以理赔的时候才会宽松。严进宽出,总好过于宽进严出。

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