浅谈校园贷的市场准入管理

李熠馨 东北育才高中部

引言

近年来，市场经济规模不断壮大，加之在校生多元化购买需求，校园贷正快速在全国广大校园中流行起来，在满足在校生实现个人需求的同时，很多问题也随之出现，引发社会广泛关注，尤其极少数在校生因无法按时还贷导致极端事件发生，更是将这一问题提到了必须解决的时间表上。

一、校园贷发展现状分析

1.贷款用途的多样性。针对目前调查了解分析，在校生，尤其是大学生申请校园贷款主要有以下几个用途：

（1）支付学费。很多学生家庭贫困，无法正常支付学费，因此这一部分学生就通过申请校园贷款支付自己的学费；（2）自主创业。分学生有良好的创业头脑和项目，但就是缺少资金支持，因此他们就想到了校园贷款，作为创业的启动资金，实现自己的梦想；（3）消费需要。这里的消费分成合理性消费和过度性消费。前者确实存在正当性，但是资金不够；后者就不值得提倡，满足一时的“痛快”，而忽略了自己实际的消费能力，这很容易给自己带来不必要的麻烦，甚至牵涉到法律问题。

2.贷款形式的多样性。针对在校生这个群体的特色，很多贷款金融机构推出了不同的贷款形式，以期吸引学生进行贷款，扩大自己的业务量：

（1）现场活动宣传。有些贷款机构走进校园，派业务人员进行宣传，通过发放有关宣传单、现场给学生讲解校园贷款的好处、张贴校园贷款广告、赠送一些小礼品等手段，吸引大学生参与校园贷款；（2）互联网上推广。目前大学生普遍有上网习惯，有些贷款机构在校园贷款上采取了便利快捷的方式，一方面尽可能降低贷款标准、另一方面提高办理业务效率，从而实现自身业务量的增加；（3）购物平台推荐。作为网购时代的主力军，各购物平台和店铺出于提高自身影响力和经济利益等目的，在购物活动中，推出分期付款服务形式，刺激在校学生的购物欲望。

3.盈利方式多样性。从目前几种主要校园贷款方式看，其盈利途径主要有以下两种：一是机构贷款利息。这是比较传统的盈利模式，也是主要而且比较固定的模式；二是电商分期利息。这是网购市场化发展到一定阶段的产物。两种途径虽能暂时解决“燃眉之急”，但具有风险性，一旦无法按时偿还，必将给自己带来巨大压力甚至一定的法律后果。

二、校园贷款的市场准入管理

1.制定行业标准和机制。建议金融管理部门要制定金融行业标准和机制，尤其是涉及校园贷款相关业务，要进行严格管理和有效规范。要对贷款学生的资质以及有关情况按照规则规定进行严格审核。要准确核实了解学生贷款的目的用途，确保资金的合理化正当化使用。同时落实工作责任制，对于审核不到位，发生了资金风险的业务人员和部门领导，要进行严厉处罚。

2.建立健全行业信用体系。金融监管部门要着力建立健全金融行业信用体系，有效监督管理金融机构的合法运营，对出现违法经营的金融机构依法依规处理。搭建信息共享互动平台，及时对金融机构情况进行通报，并根据实际情况对相关金融机构进行量化考核，按照一定程序进行诚信打分，并在全社会进行公示，真正发挥信用体系的作用。

3.学校制定校园准入标准。学校在加强学生教育引导的同时，也要及时制定和完善校园贷款的准入标准，把好进门关。主要是学校要加强审核力度，对进入校园开展贷款的金融机构进行有效审核，包括资质规则等，必要时与相关金融监管部门联合审核，确保金融机构合法运营。同时，对金融机构宣传活动全程跟踪，一方面对其合法性进行监督，同时也对学生是否具有贷款资格进行审核，确保校园贷款行为的合法性。

4.加强完善相关法律工作。针对目前校园贷款出现的问题，有关部门要加强有关法律的完善。应该说，与校园贷款发展相比，我国在法律制度的跟进方面存在一定的滞后性。要从校园贷款发展现状、存在问题以及未来趋势几个方面出发，加强完善相关法律工作，为有效规范管理校园贷款、有关部门的监督执法提供更为全面的法律依据，这也从法律层面保护和推进了校园贷款健康有序地发展，为其真正发挥作用，奠定了坚实的法律基础。

三、对校生规避校贷风险的几点建议：

1.建立正确的消费观。作为学生，要把主要精力用于好好学习。当然也可以进行适当消费，但前提是一定要培养积极健康的消费观念。随着社会经济发展，物质的极大丰富，学生越来越容易受到物质和享受主义思想影响。因此，一定要树立正确的消费观念。坚持消费为学习服务、为成长服务、为健康服务、为正能量服务的想法，培养勤俭节约的生活习惯。只有这样，才能从根本上规避校园贷带来的风险隐患。

2.积极进行勤工俭学。作为学生尤其是大学生，要在不影响学业的前提下，结合自身实际进行勤工俭学，比如可以从事家教，或者利用周末时间打临时工，为自己增加收入。这样就可以适当提高自己的购买能力，也能通过自己辛勤劳动懂得挣钱的辛苦，从而有利于培养勤俭节约的好习惯，有利于培养理性消费的观念。

3.不断提升法律意识。从目前存在的问题看，很多在校生之所以陷入校园贷款的困境中，一个主要原因就是相关法律知识的缺乏，对校园贷款的法律后果没有充分正确的认识。因此，要鼓励在校生多学习了解相关法律知识，不断提升自身法律意识，充分了解校园贷款中涉及的法律问题，在有效利用校园贷款的同时，也能用法律武器更好地保护自己的合法权益。

四、结语

校园贷款对于真正需要它的学生来说，具有十分重要的意义，但现实中一些学生的不理性行为，使自己陷入困境甚至带来法律问题。也有一些金融机构出于经济利益，在开展校园贷款业务中弄虚作假，严重损害了学生利益。因此，有关部门以及行业内部一定要加强规范管理，努力推进校园贷款合法有序开展。

[1]陈威中.校园贷的发展与影响探讨[J].农村经济与科技.2016（13）.