“互联网+”时代保险金融发展困境与突围方式分析

赵颖慧 青岛酒店管理职业技术学院

“互联网＋”作为一种全新的经济运行形态，能够渗入各个行业与领域，实现行业内快速更新与升级，提高经济发展的活力，依托于对互联网信息技术的综合应用，实现对各方资源的优化配置，以生成最佳经济状态。然而，在“互联网＋”背景影响下，保险金融产业的发展仍然面临着一定的困境与不足，如何寻求突破，克服各种问题与局限，促进保险金融产业在“互联网＋”背景下的进一步发展已成为业内人士高度重视的课题之一。

一、“互联网＋”时代保险金融发展困境

随着我国一系列政策措施的出台与实施，保险金融行业正面临着前所未有的发展机遇与利好环境，但受到立法滞后、信息安全风险隐患等一系列因素的影响，保险金融产业的发展仍然存在一定问题与局限。主要表现为以下几个方面：

（一）立法滞后

与“互联网＋”背景下保险金融蓬勃发展的趋势相比较，保险金融立法严重滞，对互联网保险金融的长期发展产生了巨大限制与约束，现行《保险法》以及地方性社保条例有关规定已经难以适应“互联网＋”背景下保险金融的实际发展需求，加之保险条文大多分散且粗疏，缺乏可操作性，进而容易部门执法出现较大难度，监督管理不力。

（二）信息安全风险隐患

“互联网＋”所具备的虚拟化以及时间、空间不受限特点使保险金融行业的发展面临着非常巨大的发展机遇，但由于安全监管机制尚处于空白状态，也导致保险金融产品在安全性上相对脆弱，极易遭受共计。我国在针对保险金融行业的监管方面基本处于真空状态，传统业务监管工作模式与手段难以实现对“互联网＋”背景下保险金融风险的有效防范，安全隐患巨大。

二、“互联网＋”时代保险金融突围方式

在“互联网＋”时代背景下，保险金融企业应当积极利用“互联网＋”这一全新发展机遇，在不断充实外部硬件条件的同时强化管理，全面展开改革升级，以更好的与互联网保险金融发展趋势相适应。针对当前保险金融业面临的问题，为积极应对挑战，可采取的突围方式包括以下几个方面：

（一）应通过对外部硬件能力的提升，以促进“互联网＋”背景下保险金融的发展

相较于传统意义上的保险金融产业而言，“互联网＋”时代背景下互联网金融保险企业可以借助于对大数据技术的综合应用，系统分析并挖掘客户需求，以面向客户提供更具针对性与精准性的产品服务，这对于企业自身竞争实力的提升是非常重要的。然而，我国“互联网＋”下保险金融的起步相对较晚，信息技术、电商技术的发展尚不够成熟。针对这一客观现状，需要企业进一步密切与IT企业的合作关系，重视科研投入与开发力度，不断改进服务器软件质量、容量速度，维护数据库稳定性，以促进内部组织机构的完善。同时，“互联网＋”时代背景下，金融保险企业无需直接与被保险人接触，如何在面向客户提供保险金融服务的过程中保障客户隐私，同时对客户身份真实性进行验证是企业必须高度重视的问题之一。因此提示保险金融企业应当重视对新型电子签名技术的发展与应用，并与公安机关户籍系统、身份证系统实现对接关系，依托于“互联网＋”背景对被保险客户身份真实性、可信性进行及时验证，配合外网防护系统的构建，全面隔离外网数据入侵，以确保保险金融业务交易过程中的数据安全性。除此以外，在“互联网＋”背景下，互联网保险金融企业多需要通过网银支付方式完成交易，每次交易会产生一定手续费，这一费用在保险金融企业总成本中占据较大比例。因此，企业可以尝试与第三方支付模式合作的方式降低交易成本，双方形成技术支持与业务宣传的互赢关系，以保障“互联网＋”背景下保险金融企业的进一步发展。

（二）应通过对内部管理水平的强化，以促进“互联网＋”背景下保险金融的发展

一方面，保险金融企业应当依托于互联网技术，深入分析消费者需求，设计与目标消费群体需求相适宜的互联网保险产品。如对于60后消费者群体，考虑到这一群体共同面临的养老问题，可重点展开商业养老保险产品的推销工作；而对于80、90后消费者群体，考虑到这一群体已经具备一定经济实力同时在理财上有一定需求，故应重点展开分红型保险或理财型产品的推销工作，以提高企业营销的目标性以及精准性；另一方面，应当依托于对信息技术的综合应用，逐步实现保险金融营销全程的无人化以及自动化特点。在互联网保险金融行业发展过程中，核保、理赔等环节的无人化是非常重要的发展方向，更是保险金融企业获取竞争优势的重要内容。在“互联网＋”技术背景下，企业应当收集消费者浏览习惯以及消费倾向等数据信息，整理分析并面向他们推荐更具针对性的保险产品与金融服务。同时，可面向消费者群体推送在线式的保险缴费计算工具，根据消费者个体选择，自动计算费用成本以及预期收益，以方便消费者进行综合比选，选择最优保险金融方案。除此以外，还可通过无纸化的保险操作以及电子保险出单，实现理赔的快速无人化，为消费者提供更为优质的保险服务。

三、结束语

对于我国而言，自十二五以来，互联网金融保险产业备受国家重视，陆续出台了一系列政策以引导金融保险产业的发展，标志着互联网保险金融产业进入了黄金发展阶段。然而受到立法滞后、信息安全风险隐患等一系列因素的影响，保险金融产业的发展仍然存在一定问题与局限，本文即基于上述问题，提出保险金融企业应采取的突围方式与措施，望能够引起业内人士的共同关注与重视。

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