我国银行个人理财业务存在的问题分析

伍晓 重庆财经职业学院

个人理财业务是现代社会人们进行理财投资的最主要的方法之一，形成一个良好的理财市场，方便人们进行理财投资，对人们生活有着巨大的影响。建立一个结构合理，具有自身特色的个人理财市场是我国商业银行所追求的目标。本论题的主要研究目的是想通过研究中国银行个人理财业务的问题，可以寻找出在这样一个竞争激烈的市场下适合中国银行个人理财业务发展的方案和策略。使得我国银行以一个合理的，准确的发展方向在理财业务市场中赢得客户和市场。

一、个人理财业务在我国的发展情况

个人理财业务逐渐成为了我国银行业的主攻方向，各大商业银行都被个人金融的利润空间所吸引，不断的调整金融结构、改善内部管理来为客户提供多元化的服务以满足客户的需求。就国内情况来看，现今个人理财业务的发展状况是市场的规模不断的扩大、收益率持续走高、产品创新层出不穷和市场的竞争日益的激烈。各大商业银行为争夺市场不断出新招。中国农业银行推出了“金钥匙”经金融超市，为客户提供“一站式”服务。早上银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合服务，包括“一对一”的理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，其中就包括了负债、资产和中间业务等内容。

虽然目前个人理财业务是各大商业银行的主打业务，但是发展个人理财业务也存在着一些问题，这些问题也在制约着这一项业务在未来的发展。所以我们要对这些问题进行客观的分析，并且理智的解决问题。只有这样，个人理财业务才能在当今这个金融市场上持续的发展下去，并发展的越来越好。

二、中国银行个人理财业务存在的问题

1.大众对理财的观念淡薄。在中国，农村人口占全国人口的比例较大，就这一情况看来，大多数人没有能接触到较为先进的理念，特别的理财的理念。除此之外，一些非农人员也缺乏这方面的理解，大多数的家庭认为每个月剩余的闲散资金就应该存在银行，以备不时之需。这样落后保守的观念形成了大部分人的理财观念的淡薄。

2.客户对繁多的理财产品不理解。各大商业银行在个人理财业务上不断创新，每年都会有繁多的理财产品的推出。但是对于这些有着专业名称的理财产品，客户并不能完全的理解。如中国银行推出的“第三方存管服务”、“博.弈”理财、“汇聚宝”理财等，这些理财产品人民光从字面上根本就不能理解它的作用。所以人们对于繁多的理财产品的不理解，进一步就会演变成不关注，这样购买理财产品的客户就会减少。

3.理财产品缺乏新意，理财产品层次较低。几乎每个商业银行都发行差不多类型的理财产品，如此一来，虽然理财产品的品种繁多，但是都是围绕着关于结算手段、存贷款业务、外汇业务、保险业务等基本类型业务来展开的。此外，目前我国个人理财业务技术含量低下，基本上就只是传统银行业务的整合。

4.银行的市场营销观念落后和硬件措施的不足。我国商业银行并没有真正的完全引进营销理念，也没有形成良好的市场营销观念。并且，由于硬件措施的不足，在网上银行，个人服务几乎是空白，投资者不能向专业人员进行咨询，只能通过网络连接进行规定好的步骤操作。网络连接的过程死板，不能为客户解决实际问题。这样的硬件措施并不能满足现今社会人民群众的需求。

三、个人理财业务发展的方向

1.健全我国金融法律制度。目前金融监管机构缺乏协调性、各自为政，有必要完善我国金融服务业的法律体系，逐步去建立一个符合国际标准的和我国国情的，独立的、统一和分级负责的金融监管体系。

2.加强对理财产品的宣传，提高人们的理财意识和观念。银行要加强对个人理财的宣传力度，提高人们的理财观念。因为只有民众有了这样的观念，他们才会去了解有关于个人理财业务的相关详情，才会知道个人理财业务可以给他们带来怎么样的益处。银行不对自己的产品进行宣传，不去主动让人们了解自己，那又怎么能推动理财业务的进一步发展呢。

3.提高我国居民素质，完善个人信用体系。银行发展个人理财业务，不能只靠银行自身的不断努力与改进去发展这一业务，还需人们提高个人的信用度，在银行相信客户的同时，客户也要对银行做出相应的承诺。

4.精简理财产品的推行。我国大多数的银行在每个季度都会推出一系列的个人理财产品，这些产品不但种类繁多，并且很多在字面上也不能让人理解。繁多的理财产品不能让人们去接受它，所以银行必须精简理财产品的推行，要符合投资者的个人偏好，做好市场调查，了解市场的需求，做出合理的规划。要在供需之间合理的调节好。

5.发展个人理财业务产品的特色。目前我国各大商业银行的理财产品同质化现象严重，并且容易被模仿，想要在产品上取胜是非常有困难的。因此，要想展现出自身产品和服务的特色，就更加需要树立良好的品牌形象，提升本银行的个人理财产品的识别力和附加值。除了品牌方面的问题外,还要发展理财服务的特色，也就是在提供的服务方面做出特色，如更为人性化的服务，让客户觉得舒适和安心。

四、结论

就目前我国银行发展的个人理财业务来看，并没有充分的展示出自己的特色，同质化严重是一个严重的问题。要想在这个关口把我国银行的个人理财业务好好发展起来。撇去以前老旧的思维，脱离模仿对象的印子。发展属于自身特色的理财业务，以客户为发展的中心，努力完善自身满足客户多样化的需求。发挥个人理财业务的特点，强化银行员工的专业化能力和素养。在这样一个国内外竞争都异常激烈的金融市场中，我国银行要做到的是做好自己，让自己的理财产品有自己的品牌，并且不断创新，摆脱同质化严重的问题，努力让让投资者信赖自己。信任就是最好的“桥梁”，它使银行和客户之间的关系更为亲密。

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