抱团资金互助 高效助农增收——山东安丘市樱红樱桃专业合作社信用互助纪实

王春香

抱团资金互助 高效助农增收
——山东安丘市樱红樱桃专业合作社信用互助纪实

王春香

在开展资金互助的过程中，山东安丘市樱红樱桃专业合作社为了进一步做好风险防控，选择了农村商业银行或农业银行作为信用互助业务的托管银行，并为每个社员开设专门账户。从根本上确保了资金被挪用的风险，让合作社的资金能够专款专用。

山东省安丘市樱红樱桃专业合作社严格按照《山东省农民专业合作社信用互助业务试点管理暂行办法》的要求，开展生产、供销、信用“三位一体”综合合作，实现了农村融资服务体系建设的新突破，使合作社成为农业社会化服务的主阵地及助农增收的重要平台。山东安丘市樱红樱桃专业合作社被中华全国供销合作总社评为“国家级示范社、标杆基层社”。

信用互助的基本模式

石埠子是国家命名的“中国樱桃之乡、草莓之乡”，全镇樱桃种植面积达3万多亩、草莓种植面积达2万亩。过去由于农民分户种植经营，信息闭塞，往往好收成也卖不出好价钱。在石埠子供销合作社的指导下，孟家旺、保国山、柳河峪3个村150户樱桃种植户于2008年3月成立了樱红樱桃专业合作社。合作社成立之初，就成立了理事会、监事会，完善了合作社的组织结构。目前，合作社共有入股社员332户，主要从事樱桃种植、管理及销售。

此外，合作社还为社员提供种苗、推广樱桃冬季大棚生产技术等服务。截至目前，已发展大樱桃冬暖棚1000多亩。在2010年，树势逢小年，产量少于往年的情况下，合作社销售总值达到了2000万元，户均增收1000元，这些都得益于合作社的规范管理。在樱红樱桃专业合作社的带领下，2500多户农民先后发起成立了大蒜、樱桃、草莓等14个种植专业合作社，建立各种生产基地面积达5000亩。

在实际生产中，樱桃分大小两种，成熟期一起上市，果农采摘成了难题。因为小樱桃价格低成熟期短，一般果农会选择先采大樱桃。但是，要想增加果农的收入，就得让大小樱桃成熟期分开。而要实现此目的，就必须建设冬暖式小樱桃大棚。在当地，建设一个冬暖式大棚需要资金3—5万元，对于普通果农来说是一笔不小的开资，专业合作社必须解决这个难题。2009年8月，在石埠子供销合作社的帮助下，专业合作社成立了资金互助部。互助部入股社员72人，入股金额120万元，其中供销合作社集体入股11.37万元。

互助资金主要用于大棚建设、樱桃购销、化肥供应、社员生产流动资金等。此外，在樱桃上市期，合作社按照市场价格统一收购，货款可以用现金支付，也可以开局入股性质的股票，年底统一结算，利息高于银行的利率。

通过资金互助部的成立，破解了果农的发展瓶颈，简化了繁琐的贷款程序。截至目前，累计为社员提供生产资金达805万元，带动社员新上冬暖式大棚300余个。此外，合作社还聘请技术专家帮助社员改进种植技术，推进无公害种植，分期分批对农民进行技术指导，拓宽销售渠道。推广标准化种植1200亩，为农增收300万元，互助部实现收益15万元。合作社通过金融服务创新，帮助社员解决了资金难题。同时，也为社员带来了实惠，12处资金互助部累计为社员分红63万元，分红占利润总额的80%。

工作人员向参观者介绍惠农通金融服务站的服务功能。

信用互助的具体做法

第一，坚持原则，严格准入。2015年5月，山东省供销合作社以〔2015〕8号文批准安丘市供销合作社作为全省资金互助试点单位。按照省社、市社要求，遵循《试点办法》，对原来的资金互助业务进行了整顿规范，确定了以石埠子樱红樱桃专业合作社为资金互助业务试点。2015年5月，合作社开始资金互助业务。

合作社一直坚持服务“三农”，着眼解决农业、农村小额分散的资金需求。在资金互助部的运行过程中，坚持“社员制、封闭性、民主管理，不吸储放贷、不支付固定回报，不对外投资，不以盈利为目的”的原则，并坚持社员自愿、互助合作、风险自担、社员管理、民主决策、公开透明的运行机制，规范运营、独立核算。

今年3月28日，潍坊市供销合作社与建设银行潍坊分行合作建设的首家慧农通金融服务站在安丘市石埠子供销合作社举行揭牌仪式。石埠子惠农通服务站为广大农民提供现金提取、转账汇款、生活缴费、投资理财等基础金融产品，并稳妥探索融资租赁、小额贷款、融资性担保等惠农融资服务。石埠子供销合作社设立慧农通金融合作服务站，让广大农户都能享受到便捷的金融服务，尤其是广大农村基层客户提供“金融下乡”服务，打通了农村金融服务“最后一公里”。目前，已经开展人员培训16人次，办理齐鲁惠农通信用卡180份，其他金融业务18项。

第二，精心组织，抓好落实。山东安丘市石埠子供销合作社设立了专门科室，分管副主任重点抓靠。一是召开全体社员大会，重点传达学习省、市有关文件精神，介绍农民专业合作社内部信用互助业务的重大意义，使社员真正明白信用互助不同于以前的股金会、基金会，它是合作社内部的信用组织，是农民社员自己的组织。它只在合作社

为了进一步做好风险防控，合作社选择了农村商业银行或农业银行作为信用互助业务的托管银行，为每个社员开设专门账户，办理银行卡，社员按承诺出资额存入银行卡。当社员有资金需求时，信用互助业务部首先做好调查，办理好手续，报资金使用评议小组审核后，向托管银行发出指令；托管银行平均归集资金到信用互助业务部账户，再由托管银行划转到借款人。组织内部封闭运行，社员互惠互利，利益共享、风险共担。通过学习打消了社员的顾虑，调动了出资的积极性。在此基础上，顺利签署了出资社员自愿承担风险承诺书以及全体社员签名的修改后的合作社章程，添加了信用互助内容；二是选好理事长、监事会成员以及财务管理人员。要求理事长首先人品要好，同时有经营管理经验，从事主要管理岗位3年以上且信誉较高。特别是在资信方面严格把关，绝不迁就。监事会成员及财会人员必须有大专以上学历，财会人员必须从事财会工作5年以上，并能独立核算企业盈亏以及财务管理工作。上述人员均不得有犯罪记录，且个人征信要达到要求。

第三，规范运作，防控风险。合作社成立了资金使用评议小组，对借款户进行综合评议，确保是否给予借款，从资金流向上把关。合作社还制定了《信用互助业务工作守则》。其中，服务“三农”是信用互助的根本宗旨，“封闭运行”这条红线不能碰。为此，他们明确“五坚持”“五禁上”，防止办成小银行式的机构，确保资金的封闭运行。同时，合作社制定了《资金互助信贷管理办法》，只向入社农户、专业合作社和供销合作社企业提供短期生产资金借贷服务。此外，合作社坚持公开透明的原则，制定了《信用互助业务公示制度》，对社员的资金存放、借款数额、账户余额以及分配等方面的信息定期分布，使社员人人心中有数，公平合理。

为了进一步做好风险防控，合作社也制定了《信用互助业务风险报告制度》，对信用互助金不能按时归位或社员发生重大灾害形成损失等情况的，要在24小时内向上级及金融主管部门报告情况，以便及时采取应对措施。此外，根据业务需要，合作社选择了农村商业银行或农业银行作为信用互助业务的托管银行，为每个社员开设专门账户，办理银行卡，社员按承诺出资额存入银行卡。当社员有资金需求时，信用互助业务部首先做好调查，办理好手续，报资金使用评议小组审核后，向托管银行发出指令；托管银行平均归集资金到信用互助业务部账户，再由托管银行划转到借款人。到期收回，本金归集到户，资金使用费留存资金互助业务部。年底合作社会根据资金使用效益，提取1%的风险准备金后，剩余部分全部分红给社员。

同时，合作社还规定，互助社员范围限定在村，最大不超过乡镇。所借资金全部用于互助社员的生产经营的流动性资金需求，资金使用期限以半年。单笔社员互助金不能超过6万元，资金使用费率为月0.7%左右，低于银行同期的借款利率，减少了资金的使用成本，促进了农民扩大再生产的热情。因资金分散和小额，杜绝了现金交易和资金的使用风险。通过上述一系列制度措施的建立，确保了信用互助金的安全运行，试点以来，没有发生逾期及呆坏账损失。目前，石埠子樱红樱桃专业合作社已开展业务9笔，资金互助金额达42万元。

（作者单位：山东省安丘市供销合作社）