“商业保险+医养结合”模式的可行性研究

吴俊清

摘 要：通过对安徽省池州市各大保险公司的走访调研，并且对可能影响医养结合需求的因素设计问卷有选择性的对不同职业的池州市市民进行问卷调查。利用调查数据分析研究得出以池州市为代表的三线以下城市的保险公司开展医养结合保险业务的初步结论，并对保险公司开展医养结合业务提出合理建议，助力解决中国的养老难题。

关键词：医养结合；保险公司；三线以下城市；养老

中图分类号：F2

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.16.013

1 引言

随着中国老龄化程度的逐渐加深，越来越多的专家学者呼吁用“医养结合”的模式来解决中国的养老问题。

2014年6月23号，国家发改委、民政部、卫计委公布《关于组织开展面向养老机构的远程医疗政策试点工作通知》、2015年国务院办公厅转发卫生计生委等部门《关于推进医疗卫生与养老服务相结合指导意见的通知》等一系列利好政策出台的背景下，商业保险公司也积极参与到医养结合的业务中来。

目前国内学者主要对于以下三种医养结合模式研究居多：（1）整合照料即养老机构内设医疗机构或医疗机构具备养老的功能；（2）联合运行，医疗和养老机构合作，建立双向转诊制度；（3）支撑辐射，有社区养老机构和医疗卫生机构为居家老人提供照料服务。本文不再冗述，本研究主要探讨以池州市为代表的三线以下城市“商业保险+医养结合”模式的可行性研究。

2 池州市保险公司开展“医养结合”业务的可行性研究

2.1 社会需求

2.1.1 池州市环境优美，生活舒适，居民平均寿命延长

池州市位于皖南山区，自然环境优美，加之经济发展迅猛，计划生育保持着较低的增长水平，城乡人民生活水平逐年提高，科学医疗水平不攀升，池州市城乡居民的寿命普遍延长。

2.1.2 池州市面临严重的人口老龄化问题

池州市早已步入老龄化社会。据市民政局统计，截至2012年底，全市总人口156万人，其中60岁以上的22.8万人，占总人口的14.5%。65岁以上14.8万人，占总人口的9.5%。池州市老年人口平均以1%的比例增长，呈现出规模大、增速快、日趋高龄化特征。

2.1.3 传统的家庭照料功能被削弱

池州市城市化进程晚，缺乏重工业和高新技术产业，经济不发达，大多数青壮年选择外出工作，再加上计划生育的影响，池州市的家庭规模缩小。由于社会的各方面压力，子女与老年人分居后也无暇顾及老年人的生活照顾、情感交流和社会参与等各方面需求，尤其是对于残障老年人、慢性病老年人、易发病老年人和绝症晚期老年人的医疗、护理康复和临终关怀等更是无力承受。

2.1.4 池州市现有的养老和医疗资源难以满足逐渐增长的养老和医疗需求

池州市共有15家医院，贵池区仅有3家，而池州市人民医院是唯一一家三甲医院，其余的坐落在东至县、青阳县和石台县，医院的级别较低；池州市当前有70家养老院，其中贵池区有25家，共有750张床位，其余的养老机构都坐落在东至、青阳、石台三大县中。养老和医疗很难融合，随着家庭照料的功能被削弱，池州市的医疗和养老需求的持续扩大，现有的养老医疗资源难以满足。

2.2 保险公司自身的优势

（1）坐落在池州市的有中国平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太平人寿等实力雄厚的保险公司的分支机构，这些保险公司可以利用自身的政策优势、资金优势、产品优势、客户优势、服务优势建设来养老社区，设立研发中心，培养专业医护人员，或者与三甲医院、养老机构合作来开展医养结合业务。

（2）目前已有多家大型保险公司公布其养生养老社区投资计划，平安集团投资170亿元开发浙江桐乡养生养老综合服务社区，合众人寿湖北武汉、安徽合肥投资148亿建设“健康谷”，中国人寿河北廊、海南投资建设养老社区，泰康人寿在北京昌平、上海崇明建设“泰康之家”。此外，中国太保、中国太平、新华人寿等保险公司也有养老社区的投建计划。

（3）国外方面，美国的凯撒模式也是集医疗服务与医疗保险于一体。这都为保险公司开展和推广医养结合业务提供了宝贵的经验。

3 实证分析

3.1 问卷调查设计及SPSS21.0的卡方檢验

问卷调查主要涉及影响池州市市民对医养结合需求的因素包括：被访者的年龄、性别、职业、学历、月收入额、所参加的医疗和养老保险情况、对目前医疗养老的满意程度、对医养结合的了解程度以及愿意支付的医养结合保险产品的月保费。有选择性的对不同职业的居民在他们满意的情况下进行问卷调查。总计发放问卷调查330份，其中废卷17份，有效问卷313份，问卷回收率94.85%，将问卷调查结果载入到SPSS21.0进行非参数检验中的卡方检验，得到结果如图1。

3.2 影响池州市市民对医养结合需求的因素分析

（1）从卡方检验中可以了解到：性别、职业、目前所参加的城镇职工基本医疗保险、所参保的养老医疗保险能否保证自己老年生活无忧这些因素的显著性水平都大于5%，说明这些因素对池州市居民医养结合需求的影响上没有差异。

（2）年龄、学历、月收入额、目前所参加的城镇居民基本医疗保险、商业医疗保险、社会基本养老保险和商业保险、是否听说过“医养结合”，有没有购买想法？能够接受的医养结合月保费这些因素的卡方统计量大于由显著性水平和自由度所确定的临界值，所以这些因素对池州市居民医养结合的需求的影响上有显著差异。

（3）一般说来，老年人对医养结合的需求更加迫切。学历越高的人对医养结合的接受程度高，需求相对高。根据西方经济学原理，收入和价格是影响需求的重要因素，收入越高对医养结合的需求越旺盛；产品价格越低，居民对医养结合的需求也就越高。已参加的养老和医疗保险的居民对医养结合的需求相对较弱，因为已参加的养老医疗保险和医养结合保险多少有些重复，对消费来说是额外的负担。是否听说过“医养结合”，有没有购买想法？也是影响医养结合需求的又一重要因素，在调查中我们发现一部分居民竟然没听过医养结合，缺乏相关的意识，需求也会相应减弱，而受访者一般不是冲动型消费者，所以让消费者认可并愿意购买医养结合产品不可能一蹴而就。

3.3 保险公司开展医养结合业务须具备的条件

3.3.1 必要的场所

开展医养结合业务的保险公司一般租用办公场地或者在自然环境优越的地方建立自己的养老社区。或者与医院合作，这样可以节省场地费用，但是三甲医院人满为患；而资质差一些的医院，居民不信任，这样与医院合作不是长久之计。而租用或建立养老社区的花销是巨大的，在发达地区的费用更甚。

3.3.2 医疗与养老资源的获取

开展医养结合必须要有相应的养老和医疗资源，保险公司可以在租用或自建的养老社区内配备相应的医疗和养老设施，这又是一笔巨额支出。

3.3.3 专业医护人员的来源

保险公司的医护人员可以来自各大医院也可以专门自己培养，目前国内经济欠发达地区对保险行业有一定的偏见，医院的人一般不愿意为保险公司服务，而公司培养医护人才时间长，花费多。因此保险公司开展医养结合业务的前期的投入和花销是巨大的，再加上优良的设备和服务水平，这项保险产品的价格必定不菲。

4 结论和建议

4.1 结论

从实证分析和客观因素来看，保险公司开展医养结合的优势，池州市居民对医养结合的需求是明显的，但保险公司要在以池州市为代表的三线以下城市开展医养结合业务需要满足一定的条件。即保险公司在不亏损的情况下，要对不同年龄、不同学历、不同收入、对医养结合有不同认知、已经参加养老和医疗保险和能够接受不同程度保费的池州市居民设计处不同的医养结合产品。

4.2 建议

（1）商业保险公司方面，要加强对“医养结合”的宣传，提高居民参保意识；另外保险公司要在场地的租用或构建、医疗养老设施的配备、专业的人才选拔和培养上尽量节省成本，这款产品的价格才能有所下降，能够参保的人才会越多。

（2）居民要对自己的身体状况、经济能力、家庭构成情况做一个全面的评估，考虑自身是否需要和能否负担起医养结合，帮助自身更好的养老。

（3）政府方面，由于“医养结合”涉及民生而保险公司开展医养结合业务前期投入巨大，要使保险公司不亏损且有动力开展此项业务，政府应该在保险公司土地招标、设备购买、人才渠道的拓宽上等给保险公司优惠和支持。

参考文献

[1]2015《关于推进医疗卫生与养老服务相结合指导意见的通知》文件[Z].

[2]王玉芬.探索醫养结合模式的政策思考[J].开放导报，2016，（6）.

[3]李秀明，冯泽永，成秋娴等.重庆市主城区老年人医养结合需求情况及影响因素研究[J].中国全科医学，2016，（3）.

[4]倪语初，王长青，陈娜.老龄化背景下我国医养结合机构养老模式研究[J].医学与社会，2016，（5）.