新疆中华联合保险公司经营兵团农业研究

赵广会　杨新顺

[摘要]新疆是農业大区，也是自然灾害频发区，自2007年政策性农业保险开办以来，新疆形成了兵团模式和地方模式，分别由中华联合新疆分公司和人保财险新疆分公司经办具体业务。兵团的农业保险在新疆一直处于领先地位，起到了示范作用。基于中华联合保险新疆分公司以及新疆保监局的实际调研，阐述了新疆兵团农业保险的现状以及存在的问题，并提出相应的对策建议，以期对新疆兵团农业保险的发展提供实质性的理论支撑。

[关键词]新疆兵团；农业保险；再保险

[中图分类号]F84

[文献标识码]A

[文章编号]2095-3283（2017）05-0124-04

[作者简介]赵广会（1990-），女，汉族，山西定襄人，硕士研究生，研究方向：保险理论与实务；杨新顺（1962-），男，汉族，副教授，中国保险学会理事，新疆保险学会理事，新疆首批保险市场监督员，研究方向：保险理论与实务。

[基金项目]自治区项目课题“延迟退休对我国基本养老保险发展的影响研究”，人文社科类（项目编号：XJGRI2015118）。

一、兵团农业保险现状

新疆独特的农业保险发展模式，是由兵团模式和地方模式组成。本文仅就兵团模式进行阐述。农业是兵团的基础产业，农业占兵团经济总量的38%，远远高于全国水平，所以农业的发展直接决定着兵团的发展，但是兵团又是一个自然灾害比较严重的区域，根据兵团民政局数据，“十二五”期间，由于各类自然灾害频发，造成年均兵团人次受灾40多万元，损失更达30亿元以上。“十二五”期间农业保险总计理赔1240亿元，农业保险对兵团农业生产和经济发展起到十分重要的作用。兵团农业保险是由中华联合保险公司新疆分公司承办的。为提高服务质量，中华联合保险公司建立了服务网络及专业农险队伍。目前，新疆分公司所属各级机构共有238家，其中地州分公司19家，营业部1家，支公司145家，营销服务部73个，农业保险服务网点2185个，机构网络遍布天山南北，是疆内目前唯一一家基层机构覆盖所有团场和95%以上农业连队的公司。2015年兵团农业保险规模同比增长1808%，增速高于全国平均水平1182个百分点。

兵团模式是中国独一无二的模式，兵团是中央直属单位，实行的是统保方式，兵团中央补贴性农业保险保费构成仅由中央和农户两部分组成。其中，种植业：中央财政65%，农户自负35%；养殖业：中央财政80%，农户自负20%。而地方是由中央、省级、县级和农户四部分组成。

二、中华联合保险公司经营优势

（一）与兵团建立了长期的合作关系

中华联合最初就是为兵团服务的。通过多年的合作，公司的基层机构与各师、团建立了深厚的感情。公司员工绝大多数出身于兵团，是团场职工的后代，对团场有着深厚的感情和难以割舍的纽带关系，这些员工多年服务兵团团场，有扎根兵团、服务团场的牢固敬业意识，并且有强大的动力全身心投入到服务团场的工作中。通过长期与师团合署办公，共同奋斗，形成了唇齿相依的默契关系，了解师团基本情况，熟悉师团基层工作流程，掌握师团农业生产动态，为全面开展农业保险承保、查勘定损、理赔服务等各项工作打下基础，能够积极协助团场开展防灾防损及农业技术应用推广。

（二）积极引进新科技，加强专业服务能力

在开展农业保险过程中，通过引入电子信息先进技术，如无人机、卫星遥感、3S远程查勘等，提升农业保险技术含量和专业服务能力。为了提高兵团农业保险工作效率和科技含量，中华联合利用无人机及卫星遥感技术，分别构建了采集平台、展示平台和分析平台，目的就是将农业保险全流程管理和农业遥感信息紧密衔接，克服了农业保险的“承保、定损、理赔及区划”难题，打造农业保险“按图作业、按地管理、服务到户、防灾防损”新模式。通过利用卫星遥感技术、无人机飞行，GPS地面定点采样三位一体的综合手段进行农险灾情查勘，避免了现场查勘时的盲目性和人为因素的干扰。公司还引入了养殖业3G远程查勘技术，利用新技术、新手段优化并再造管控流程，提高工作效率，降低查勘成本，防范道德风险。

（三）拥有健全的机构网络，为农户提供“零距离”优质服务提供了保障

中华联合公司在兵团各师、团都有保险机构，形成了全面的服务网络，为农险服务提供了重要的机构保障。目前，新疆有2185个农业保险服务网点，机构网络遍布天山南北，是疆内目前唯一一家基层机构覆盖所有团场和95%以上农业连队的公司。公司除农险业务以外，还开办了相当规模的家庭财产险、机动车辆险、农机具保险、农户小额信贷保证保险等业务，这些涉农保险产品能够适应市场需求，为农民生活的多样性提供了一系列保险服务。

（四）承保流程与理赔流程明确清晰

中华联合保险公司经过20多年的发展，承保与理赔已经相对完善，有一套自己独特的程序。承保过程包括承保前投保的资料准备、保险人验标、投保人填写保单、系统录单等；理赔堪损过程包括报案、调度、查勘、核损、立案等。具体如图1、图2所示。公司保费收取方式有两种：一是农户直接将保费交到或转账给保险公司；二是农户将保费交到团场或连队，由团或连统一交到保险公司，在理赔时，理赔款以打卡的方式，直接转账支付到农户。

三、中华联合保险公司存在的问题

（一）兵团职工缴费负担过重

与地方农业保险由四部分组成不同，兵团农业保险只有中央和农民两部分组成。由于兵团特殊的财政体制，农户需要承担本应由地方财政承担的缴费比例，同一补贴作物兵团农工要承担35%种植业保险自负保费，而新疆自治区地方农民只需承担保费的20%以内，而兵团农工比地方农民至少要多交15%的保费，同一地区补贴标准不一致，客观上造成了兵团农工不能享受同等政策待遇。

（二）产品结构较单一

例如，养羊保险、林果业、农业设施、森林等产品不够，投保严重不足。在各级政府部门的大力推动下，2015年初，兵团羊存栏量达53055万只，羊肉产量88万吨，已成为广大牧民的主要经济来源。但是养羊业投保率一直不高，2015年，羊参保数量为2416万只，投保率不足5%；在兵团，特色林果业和设施农业不论从资金还是劳动力来说，都属于密集型产业，高投入高产出，发生灾害的概率会更大，并且一旦发生灾害，就会形成不可估量的损失。2015年，兵团设施农业参保面积仅441亩，林果业参保面积仅8240万亩；兵团森林在各级部门的大力推动下，森林面积达2000余万亩，涉及全兵团15个师局的近2万户林业种植管理户，2015年兵团林业投保率不足1%，参保面积仅为1569万亩。这些险种由于缺乏政策支持，农户投保不足，保险公司盈利微小，甚至亏损，使得设计保险产品的动力不足。

（三）没有建立相应的数据库系统

中华联合保险公司在不断引进高新技术，通过引入无人机、卫星遥感3S远程查勘、养殖业3G远程查勘的高新技术，提升农业保险技术含量和专业服务能力。但是目前公司还没有建立一些数据库，如气象数据库、农产品数据库、专家系统、灾害风险系统等资源库，使得保险公司不能够有效得到合理的农业信息。

四、对策建议

（一）适当降低兵团缴费率和免赔率

兵团职工缴费负担过重，一是由于兵团农业保险只由中央和农民两部分组成，少了地方模式上省级与县级政府的支持。二是由于保险公司在经营过程中所存在的盈利性所导致。所以要想降低缴费率和免赔率，进一步加大对新疆兵团的政策扶持；保险公司要合理规范保险全过程，包括与相关部门合作、采用高新技术提前采取措施降低风险发生机率，使保险标的损失率达到最小，在政府与公司双重的作用下，在相同的利润条件下保险公司设计产品时就可以降低缴费率和免赔率。

（二）探索多元化农险险种

兵团属于特殊的行政体制，要探索多元化农业保险险种，一是中央以及政府必须将关系到当地经济发展以及农民生计的养殖业和种植业列为政策性农业保险，加大对这些作物的扶持力度，如林果业、农业设施、森林、养羊等带动一个地区经济的作物。二是保险公司要根据当地的实际情况，积极创新险种，如收入、价格、指数保险（天气指数保险、区域产量指数保险、卫星植被生长指数保险、牲畜死亡率指数保险），这些新产品要实际考虑农民的需求，在农民与公司都满意的情况下还可以有效避免道德风险与逆选择。因为兵团分布在新疆14个地、州、市境内，区域跨度比较大，保险公司要针对不同地区设计出符合当地的产品，实行产品、费率、保额等差异化，满足农民的不同需求。

（三）建立与农业相关的数据库

保险公司应与气象、农业、畜牧业等部门建立长期的合作关系。在互联网时代，大数据成为一种越来越重要的技术，所以建立数据库对于保险公司来说非常重要。因为风险评价和评估直接来源于历史灾情数据，进而决定费率的厘定，所以数据库的建立是保险公司经营必不可少的措施。农产品数据库、气象数据库、农业专家系统以及种植业、养殖业灾害风险因子数据库等资源，对保险公司经营农业保险有很大帮助，能够实现数据化管理保险标的和有效管控风险水平。要建立一系列的数据库，首要任务就是要大量采集农业信息，此时保险公司就须与政府部门建立长期的合作关系，以便获得更加详尽的信息。

新疆兵团农业保险的发展离不开中央的扶持以及各级政府的大力支持，中华联合保险公司首先要进一步加强与兵团沟通协调，申请将兵团种植业保险中央财政保费补贴比例提高到80%，降低职工缴费负担；争取兵團林果业、设施农业、番茄、红辣椒、红花、枸杞、啤酒花、打瓜籽、冷水鱼、羊、马等特色农业的保险保费补贴政策落地，提高这些产业的保险覆盖率。其次，保险公司自身要持续进行农业保险产品结构创新、服务体系创新、销售渠道创新，进一步提高公司农业保险的服务水平和科技含量，提高公司竞争力。另外，保险公司要积极开展再保险业务、政府要逐步开始筹集建立巨灾风险基金，以防兵团地区巨灾的出现，通过再保险业务和巨灾风险基金的建立，有效转移和分散风险，使保险能在最大程度上为农民服务。

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（责任编辑：乔虹梁宏伟）