农村信用社金融支农创新研究

李采风

摘要：随着中国经济的不断发展，国家金融市场也在不断进行改革、调控，在对农村金融体系进行改革时，国有商业银行渐渐退出农村经济市场，在农村金融体系中农村信用社已经成为举足轻重的决定性力量。随着中国社会主义新农村的建设，对农村信用社有了更高的要求，作为农村信用社主体的支农服务，需要加大对农村信用社的支持，加强投入的力度和深度。

关键词：农村信用社；金融支农；创新

近年来，农村信用社以“扎根农村，服务农业，心系农民”为经营宗旨，以“三农”为主要服务对象，转变工作方向和经营思想，加强农村经济的快速发展，实现农民增收致富，调整农村产业结构，促进农村经济发展。随着农村信用社体制改革，不断完善支农服务，为农村经济发展做出了巨大贡献，但也暴露出了支农工作存在的一些问题，严重制约了农村信用社对支农工作的支持，影响了农村经济的发展。

一、农村信用社金融支农创新的意义

（一）背景

党的十六届五中全会提出了全面建设社会主义新农村的新目标，下达了发展生产、生活富裕、乡风建设等一系列重大历史任务，对农村信用社发展农村经济提出了更高的要求，对金融发展提出了多领域、多层次、多类型的特点，要求农村全方面的金融服务都要有进一步的创新发展。在这种背景下，农村信用社采用多种创新模式，例如，金融服务方式创新、信用等级评定创新、支农信贷服务创新等，建立起了一系列支农服务金融体系，促进了农村信用社更好地服务于三农，实现自身的良性发展。

（二）意义

对农村信用社金融支农进行创新，不但有利于农村经济的发展，也符合地区特点，满足农村信用社自身发展需要。可以通过对农村信用社金融支农的现状和实行过程中存在的问题进行详细的探究和了解，使农村信用社对支农创新的重要性有一个正确的认识，对农村金融发展理论进行不断地丰富和拓展，了解农村信用社金融支农在实行过程中存在的问题和缺陷，对农村信用社加强金融支农服务提出合理的建议，深化农村信用社的改革创新工作，在解决创新中存在的问题时提供一定的经验，通过创新支农服务方式有效降低金融贷款风险。有利于增加农民收入，促进农村经济的发展，把握住农村经济发展形势，不断创新金融支农服务的新方式，对建设社会主义新农村，推动国家经济发展有重要意义。

二、农村信用社金融支农创新的现状

（一）国外现状

在美国，信用合作社是指人们自愿联合，通过共同所有和民主管理的企业，来满足经济和社会需要的自治组织。由于银行和农户之间存在的信息不对称问题，会带来巨大的经济风险，而使用资产抵押放贷能够有效降低风险和带来的损失，农业信贷补贴论也叫农业融资论，在对农业信贷支农中农业信贷补贴一直处于主导地位，政策性资金的融人，能够有效促进农业生产进步，增加农业的生产投人，缓解农村贫困。但金融机构对发放支农资金的监督不足，许多借款者故意不还贷款，投入得不到回报，并且，低利率无法弥补投入资金，迫使金融机构只对大农户发放贷款，小农户很难得到贷款，最后，过低的利率甚至实际利率为负值，对农业金融机构的经营产生负担。

（二）国内现状

与外国不同，中国农村信用社始终坚持发放小额信用贷款，促进农户发展经济，支持农民主业合作社，发展特色农村商业，活跃农村经济市场，深化金融竞争，激发农村信用社的支农潜力，改善农村信贷服务能力。经过长期发展，农村信用社要抓住时机，改进服务，积极参与农业订单，加大信贷需求，促进信贷扩张，政策性资金大幅度增加，商业性、流动性资金显著增加，农户信贷市场扩大需求。目前来说，中国的农村金融水平在发展中国家处于前列，设立农村经济保障基金，通过专业手段帮助农户规避风险，促使农民收人和生活水品显著提高，为农民提供更加周到的服务。

农村信用社是为农村经济发展提供金融服务的地区性金融机构，自主农村信用社在中国成立以来，在国家和社会各界的支持下，金融服务网点已经基本实现了全覆盖，营业触角已经蔓延到每一个乡镇、每一个村子，成为机构网点分布最广，从业人员最多，存贷款规模最大的银行类企业，为农村开展金融支农工作提供了基础，发挥了重要作用，成为真正的农村金融主要力量。

经过多年发展，农村信用社的经营措施不断改善，经营规模不断扩大，存贷款规模逐渐扩张，企业盈利不断增加，又有效保证了农村经济稳定发展。不断对支农服务的方法进行创新，是农村信用社规模越来越大的一个重要原因，实施阳光信贷工程，简化贷款程序，建立绿色通道，施行一站式服务等服务方式，对贷款的类别进行划分，提高办款效率，全面实施农信村村通计划，使农民足不出户办理金融服务，引起社会各界的良好反应。

三、农村信用社金融支农创新存在的问题

（一）小额贷款不适应农村资金需求

随着中国农村经济的发展，农民的资金水平不断提高，对金融机构的贷款种类提出了更多的要求，最为明显的就是对大额资金贷款的需求增加。目前，农村信用社的支农信贷仍以小额资金贷款为主，这种贷款方式灵活多变，满足小农户资金不足的需求，但这种贷款方式获利太低，不利于刺激经济市场，加速农村经济发展。随着社会的进步，经济的发展，这种信贷结构已经不能满足农村资金的需求了。从目前农村信用社贷款的主体来看，贷款者主要是大农户以及农村合作社，贷款主要用于农、林、牧、渔等基本生产领域，由于没有合适的信贷方式，贷款方式主要以抵押、担保为主，而农村信贷的贷款者一般都缺乏有效的抵押物，难以达到农村信用社贷款的风险要求，使得效率低下，信贷服务无法与需求有效对接。

（二）被动的营销机制不适用于农村金融市场

当前，很多农村信用社的基层工作人员经营意识较差，仍采取等顾客上门的被动经营方式，信用社对新型信贷产品的重视不足，推广不够，导致经营效果差，并且，部分农村信用社仍采取陈旧的服务方式，缺乏创新手段，服务方式局限于柜台服务。同时，许多农户由于缺乏对农村信用社信贷政策、信贷程序等缺乏了解，在主观上认为农村信用社不会给自己提供贷款，因而不去进行贷款申请，由于两方面信息交流的缺乏，导致农村信用社难以保持自身亲近农民的优势，使许多优良客户流失。

（三）风险控制方式落后

很多时候，农户有贷款需求却无法被满足，农村信用社有大量资金却不能放出，这其中的关键点就在于农村信用社控制贷款风险的原则。农业是弱质产业，受自然环境和市场因素影响较大，不确定性强，风险大，同时缺乏可以抵押的物品，农村信用社出于控制风险的目的，对贷款人比较谨慎，导致农村信用社普遍出现资金流动过剩，农村资金逃离市场的现象。

四、农村信用社金融支农创新的措施

（一）创新抵押方式

目前农村信用社最大的问题是，在信貸风险评估中缺乏抵押物的问题。关于这一点，在畜禽养殖业中有一定解决措施，畜禽养殖企业拥有大量市场价值较高、易处置、易变现的活体畜禽资产，具有比较完备的资产特征，可以作为可靠的抵押物，并且有巨大的升值潜力，而且，畜禽产品的市场需求量大，能够轻易变现，能有效降低经营风险，解决农户贷款难的问题。

（二）创新信贷服务方式

以往在营业厅被动等待客户上门服务效率过于低下，要创建新式的信贷服务方式，工作人员主动走出营业厅，为农户普及贷款的详细情况，了解每一个农户的详细情况，有针对性的提供帮助，以诚恳的态度增加农户对信用社的信任。

（三）创新信贷管理体制

对贷款管理机制创新，建立农户信息档案，对每一个客户进行信用评价，确定贷款金额，掌握客户贷款情况。利用信贷管理系统，对小额贷款采用电子化操作，让工作人员能掌握每一个客户的资信情况，明确各级管理人员的责任。

农村信用社金融支农的创新工作大有可为，以上策略和建议都有可实施的余地，可以看出信贷创新对农村信用社金融支农的积极影响，改善支农服务和管理存在的问题，促进农村积极的发展，为社会经济市场创造更多的利益。