老龄化背景下需大力发展长期护理保险产品

□邹小芃 王禹嵋 杨芊芊

老龄化背景下需大力发展长期护理保险产品

□邹小芃 王禹嵋 杨芊芊

人口老龄化问题已经成为世界性难题。随之而来的是失能、失智等老年群体的不断扩大，老年人及家庭的长期护理负担不断加重，许多国家选择发展长期护理保险来缓解这一难题。长期护理保险的发展在许多西方国家已有多年历史，以美国为代表的商业性保险和以德国、日本为代表的强制性社会保险是其中的主要模式。然而，在国内，相关研究和实践仍然较少。在制度化层面，部分老龄化严重的试点城市，如青岛、长春、南通等地，先行推行了长期护理保险制度，将长期护理保险纳入社会医疗保险的范畴，为部分失能老年人提供支持，保险资金来源主要由医保结余资金划转。在商业化层面，长期护理保险产品仍然较少，细分程度低，大部分产品附加其他保险功能，不能有针对性地满足被保险人的长期护理需求。由此，在长期护理保险制度仍未完全推行之时，开发并推出商业性长期护理保险产品能够满足部分人群的迫切需求，有较大的市场空间。此外，由于我国各地区物价水平、经济发展水平、居民思想观念、居民人口结构、居民健康状况等条件各不相同，各地区的长期护理保险需求和发展必然呈现出显著的区域特性。如何针对国内情况，尤其是针对具有较大护理保险需求的地区的特有情况，开发合适的护理保险产品，是一个迫切需要讨论和解决的问题。

对于长期护理概念的界定，学界一直未达成统一的意见。本文认为，从广义上来讲，长期护理指的是因疾病或意外导致生活自理能力下降从而需要持续较长一段时间的护理性医疗或生活服务。需要长期照护的人群在各个年龄段都存在，他们可能是伤残人士，也可能是因精神疾病而需要护理的人，但更多的需求者还是高龄老人。因此，本文讨论的长期护理保险指的是：为管理60岁及以上老人因各种原因丧失独立生活能力而需要护理服务所造成的经济风险而设计的长期护理保险。

杭州市区域特征

由于显著的地区差异的存在，长期护理保险产品的推出必然具有一定的区域性。以杭州市实际社会状况为基础，将其与全国状况进行对比，可以更准确地分析杭州市所存在的区域特征及其对杭州市民护理保险需求可能造成的影响。长期护理保险产品的需求分析可以从两个层面展开，其一是老年失能人群的身体健康和家庭情况，这决定了他们对长期护理服务的需求，另外是老年失能人群及家庭的财务状况是否能负担长期护理保险的费用支出，这决定了他们对长期护理保险的购买选择。

从老龄化现状看，杭州的老龄化问题已经十分突出，杭州市老龄化水平远远高于全国平均水平，并且老龄化差距呈逐渐扩大之势。相对于较为年轻的群体，老年人群体的身体状况往往更加脆弱，更容易受各类疾病的攻击和伤害，因此患病率也最高。杭州市人口老龄化、高龄化以及人均寿命的不断增长伴随而来的是强烈而迫切的护理需要、护理投入以及对于护理保险的需求。

从家庭结构上看，中国从19世纪80年代开始实行计划生育政策到如今，大部分家庭趋于小化，形成了4-2-1的倒金字塔结构状态，即两个劳动力要赡养4位老人和1个孩子。就杭州市而言，家庭结构的趋小化现象尤为显著。家庭结构缩小使得作为夫妇的青年人压力越来越大，空巢家庭也将越来越普遍。当老年人健康状况恶化时，青年人无法抽出足够的时间对老人进行照料，传统的“养儿防老”方式难以为继，出于这一原因，杭州市居民对于长期护理保险的需求可能较为强烈。

从居民收入水平看，杭州市为浙江省省会城市，是长江三角洲的中心城市之一，也是中国最重要的电子商务城市之一。杭州经济发展水平及居民人均收入在全国范围内居于领先地位。在经济发展的高速增长情况下，杭州市居民人均可支配收入也十分可观，远远高于全国人均可支配收入。在可支配收入较高的情况下，居民对于生活水平和生活品质的要求将提高，消费模式和消费动机将呈现不同的特征，由此也将影响该市居民对于护理的需求、在护理服务中的投入以及对于长期护理保险的需求。

从居民储蓄状况看，由于浙江民营经济发展较好，民间资本活跃，居民在金融机构进行储蓄的意愿普遍较低，因此杭州市居民的实际资产状况和储蓄额应远超过统计数据。高储蓄额表明杭州市居民具有较强的消费能力和潜在购买力，这是商业长期护理保险产品有效需求的基础，也说明在商业长期护理保险在该市具有一定市场空间。

长期护理保险产品主要条款对比

杭州市长期护理保险产品设计

我国的第一款长期护理险“康宁长期健康看护保险”于2005年1月由国泰人寿保险有限公司推出。自此，保险公司纷纷试水长期护理保险领域，推出以长期护理为主险的保险产品。目前来看，市场上的商业型长期护理保险虽然名类繁多，但是相似程度较高，护理保险市场整体处于起步阶段。笔者在保障范围、保险责任、给付方式和通货膨胀保护等方面进行改进和创新，设计了一款杭州市长期护理保险产品。

就保障范围而言。本次所设计的长期护理保险产品将长期护理保险作为产品的单一保障范围，摒弃了现有产品“以护理保险为名，行综合性保险之实”的做法，产品定位更加明确，避免产品与其他保险尤其是社会保险保障范围的重合。这种做法一方面能够提高投保人的资金效率，避免投保人在某一领域重复投保；另一方面能更加精确地传播护理保险这一概念，帮助建立居民对于护理保险的准确认知。

就保险责任而言。现有的长期护理保险产品对投保人在多种状态下的情况进行给付，且给付均为一次性结清或定额形式。这种保险责任承担方式使得现有护理保险产品更类似于投保人购买的一款收益率较为确定的理财产品，其所发挥的失能风险规避功能十分有限。而本文所设计的长期护理保险产品仅对60周岁及以上老人达到长期护理状态的情况进行给付，且每年的给付额以该投保人所需的护理服务等级为基础进行确定，能够更好地实现护理保险产品的初衷。

就给付方式而言。现有的长期护理保险产品均仅对投保人进行现金给付。而根据对杭州市居民护理保险的需求调查可知，综合给付是最受欢迎的给付方式。因此本产品采取现金+实物的综合给付方式，投保人可在10%以上的范围内自由选择实物给付的比例。这样一方面满足居民的客观需求，一方面有利于减少由单纯现金给付给保险公司带来的道德风险。

就通货膨胀保护而言。一方面，本文所设计产品在定价过程中已经考虑护理服务价格正常上涨的影响，每年的年给付额随着通货膨胀的变动而变动。另一方面，为防止恶性通货膨胀或者护理费用成本非正常上涨对投保人带来的影响，本次产品加设了通货膨胀保护条款，允许投保人在特殊状况下申请额外保额并缴纳额外保费。这种做法可以在不给保险公司带来额外负担的情况下保证投保人的利益。

此外，关于投保范围、保险期限和缴费方式等条款，综合考虑保险公司和投保人的利益，在借鉴现有产品和居民护理保险需求分析的基础上，对这些条款的具体内容进行确定。

本次长期护理保险产品设计尝试所做的创新，可以为今后该类产品的设计提供思路和参考。同时，为更好地进行护理保险产品的设计和定价，本文提出以下建议：

由于长期护理保险产品的精算定价对于数据要求较高，精准的产品定价需要基于大样本的数据统计和跟踪调查，而相关可信数据的缺乏正是目前护理保险产品定价所面临的最大瓶颈。因此全国和各地老龄委以及保险公司应加强对于失能概率、失能状态转移概率以及护理服务成本等数据的调查和统计工作。

商业长期护理保险是基于投保人和保险公司双向选择的市场化产品，因此在产品设计过程中，需要平衡考虑居民需求和保险公司盈利性。目前市场上的长期护理保险产品对于投保人需求的考虑较为欠缺，因此在保证保险公司可盈利性条件下，保险公司在护理保险产品设计时需要对投保人的需求进行更加深入全面的分析。

（本文为杭州市哲学社会科学规划课题“医养结合视角下杭州市长期护理保险产品设计及应用研究”（编号：Z17YD029）的成果之一）

作者单位：浙江越秀外国语学院/浙江大学