雨季来临 别忘了给爱车买涉水险

劳新颖

最近，一场强降雨光临广州，刷新了广州日降雨量的历史纪录，也使广州全城成了“水乡泽国”。暴雨给市民们一个措手不及，因雨量极强，多地出现大水浸街，汽车被淹的情况。

事实上，许多地方雨季里“在城市看海”算是常态，这个时候，如果汽车长期浸泡在雨里，就会造成发动机损坏。所以，在车险的配置中，不能缺少涉水险。

多数涉水险需要单独投保

涉水险是一种衍生的车险险种，主要是针对车在积水路面行驶或被淹后，发动机报废产生损失的险种。当保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致发动机损坏时，车主可获得理赔。

“我买的车全险中包括了暴雨中车辆损坏险，涉水险不用买了。”车主王先生这样告诉记者。不少车主与王先生有类似的想法，觉得配置的车险中已经涵盖了涉水险，不用操心。实际上并非如此，汽车全险包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盜抢险、车上人员险等险种，涉水险并不包含在内。

平安保险公司一位从业人员告诉记者：“由于涉水险的赔付成本较高，财险公司一般都将涉水险单独列出，所以需要单独购买。”车主在为爱车买好了全险后，方可购买涉水险，因为涉水险是车辆损失险的附加险。

具体而言，涉水险的理赔范围包括下雨造成汽车被水淹、车辆掉入水中、车辆停在车库中被淹。对于居住在夏季多雨城市的车主而言，购买涉水险可谓有备无患。不过需要注意的是，涉水险并非“万能险”，车主购买了涉水险，也会出现无法理赔的情况。那么在哪些情况下，车主会面临拒赔的窘境，又该如何避免“雷区”？

二次启动需谨慎

2016年7月，武汉遭遇暴雨，李先生在上高架桥的时候，因积水过深，致车辆熄火，水淹到了座位。情急之下，李先生启动了发动机……事后，李先生找到保险公司要求理赔。虽然事前李先生已经配置好了涉水险，但是保险公司还是拒绝了他的请求，主要原因是因为车辆的发动机进水后，李先生进行了第二次启动。

车主尝试二次点火，主要目的也是为了让车开出去，避免内饰受水淹。不过，多数保险公司对这种情况并不理会，他们认为如果在车辆被水淹后，车主强行二次启动发动机而造成损坏，即使购买了涉水险，也不予赔偿。平安保险的从业人员对记者表示：“如果车辆在停止状态被水浸泡，一般不会造成发动机损坏，发动机以外的水淹损失都可以由自己的车损险进行赔偿。二次启动存在着主观故意性，因此拒绝理赔。”

除此之外，对于一些明知道路面积水较深，车主还要贸然行动而造成的损失，保险公司也会拒绝理赔。“一些水位较深的地方，会有一定的提醒标志，如果明知水深还前往，造成汽车被淹、发动机损坏这样的情况，保险公司可以不予理赔，这样的行为和类似二次启动一样，属于故意行为。”平安保险员这样解释。

涉水险的费用

涉水险的费用与车价紧密相连，车价越高，相应的保费也越贵。

值得一提的是，涉水险有15%～20%的绝对免赔率。这意味着，即使买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，最多也只能获得损失80%～85%的赔偿。而只有购买了车损险、涉水险、车损险的不计免赔及涉水险的不计免赔后，才能够实现事故损失全额赔付（包括二次启动等情况）。但并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。

在拥有车损险的前提下，涉水险的保费是车损险的5%。如果按照一辆售价15万元的家用车计算，这辆车的涉水险的保费大概在100元左右。涉水险在购买时间上是比较灵活的，可以随时增购，保险公司会从加保之日起计算保费。车主在选择涉水险的时候，可以进行季节性购买，也能省下一笔钱。如设定车损险的时间为4个月，此期间购买主险时搭配涉水险，之后续保时则去掉这个险种，这样既有保障，又能节省部分开支。

对于车主而言，在配置与爱车相关的保险方面还是要未雨绸缪，了解车险的相关产品和责任，以便在风险来临时，最大程度的减少损失。