商业银行应对第三方支付平台挑战的生态对策

陈晶+孟庆军

[摘 要] 商业银行在互联网金融业迅猛发展的过程中面临第三方支付平台提出的挑战，比如业务层面、消费者支付层面和盈利层面。商业银行采取一系列生态对策，包括改变传统观念，认识自身的生态位；了解客户需求，适应生态位环境的变化；利用大数据加强创新，成为生态位中的强者；与合格的第三方支付机构加强互利合作关系，只有这样才能在互联网金融发展中提高自身的竞争力。

[关键词] 商业银行；第三方支付；生态对策

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] B

一、引言

随着互联网技术的进步，以互联网金融为媒介，越来越多的第三方支付平台出现。例如支付宝。支付宝已经渗透到大众生活，截止2013年11月13日，支付宝手机支付用户超1亿，“支付宝钱包”用户数达1亿。支付宝的额外服务余额宝也是收获颇丰，2013年6月13日，支付宝旗下“余额宝”存款业务上线，“余额宝”成为中国基金史上首支资金规模突破千亿的基金。2014年2月27日，天弘基金公司统计并发布消息，余额宝用户量已突破8100万。

这些现象使得各界纷纷加大对第三方支付平台的关注。政府及银监会对于此类第三方支付平台持中立态度并加大了对其的监管与规范，力求其在一个良好的轨道上进行发展。对于消费者来说，第三方支付平台越来越便捷生活，因此消费者非常支持良好信誉的第三方支付平台。然而对于商业银行的业务却是一个不小的冲击，因此越来越多的银行加大了对第三方支付平台的关注与研究，也不断采取各种措施来应对第三方支付平台发展提出的挑战。

二、第三方支付平台发展对商业银行的挑战

（一）对于商业银行发展业务的挑战

越来越多的消费者通过第三方支付平台的附加业务进行投资理财，资金不再像之前一样存入银行，这使得银行损失了构成其主营业务贷款的资金来源，对其发展业务造成了不小的影响。同时，由于第三方支付平台的便捷性，很多简单业务的消费者越来越倾向于第三方支付平台，也越来越习惯于没有现金的支付，银行的转账支取业务及柜台服务发挥的作用越来越小，多数银行已经对于银行网点及柜台进行撤并、精简。

（二）第三方支付平台在网上购物付款中具有优势

互联网的快速发展越来越潜移默化地改变人们的消费习惯，随着京东商城、淘宝网、亚马逊等网络商城的快速发展，越来越多的消费者选择通过网上交易购买商品，形成了网上购物并支付的习惯，从而减少了对现金、商业银行柜面服务等的依赖。尽管网上付款可以用网上银行，但是由于网银付款复杂，花费时间长，消费者更倾向于使用第三方支付平台进行付款，这对银行来说是一个不小的冲击[1]。

（三）对商业银行盈利增长的挑战

第三方支付机构的平台通过各种代收、付费系统开展生活缴费还有附加的小额投资理财等业务，从而直接影响并挤压商业银行的结算类、投资理财类、小额贷款类业务。而且与商业银行网上支付相比，用户通过第三方支付成本更低，其中使用手机APP支付、在一定额度内转账甚至不收手续费，操作也更加便捷，更能满足用户需求。第三方支付平台开发的投资理财类业务，较商业银行利率高、手续低、操作简便；开发的小额贷款类业务，较商业银行贷款手续简便、申办时间短，将这种优势延伸至线下，与银行展开竞争，损伤了银行的盈利。

三、商业银行应对第三方支付挑战的生态对策

第三方支付平台及其附加业务冲击商业银行的核心业务，弱化了商业银行支付中介、信息中介的功能。但是商业银行与第三方支付平台的关系却是复杂多变，难以简单界定的。如生态学认为，在自然界中，许多生物之间为了避免不必要的竞争或两败俱伤，学会了运用集体围猎等方法捕食猎物的技术，它们之间具有既竞争又合作的复杂关系[2]。其中，生态位理论对于分析商业银行采取相应的措施有价值。因此，商业银行需要从自身、竞争对手以及政府部门之中寻求发展的机会。（见下图）

（一）改变传统观念，认识自身的生态位

生态学强调，大自然中，每一或每种生物都有一个适应自己生长的环境，即生态位。在生态位中，物种可以运用这些资源，因此商业银行需要选准自己的生态位进行发展[2]。银行的传统模式是依赖大型客户，通过自身长期交易形成的专业技术、知识及固定流程为客户提供专业、稳定、大额的金融服务。但是在互联网时代下，这种传统模式流失了越来越多的中小微企业资源，对银行业务产生影响。在这种情况下，商业银行需要提高对第三方支付发展状况的重视程度，积极面对新的业态竞争，从经营理念、管理理念、战略规划到具体的业务流程设计、客户服务定位等进行全方面的关注并且面对客户需求、消费理财观点改变而引发的金融诉求的改变，银行要转变原有观念，将金融服务大众化、普及化，重视中小微企业和个人业务。举措包括为更多的年轻有潜力的高信用客户提供便捷的金融服务，增强客户与银行间的信息交流及交互式体验，逐渐建立起新的、适应互联网金融冲击下市场转变的价值观念体系，打破传统金融服务的时间地域和物理网点的限制。

（二）了解客户需求，适应生态位环境的变化

生态学认为适应环境的变化并获得更多生存发展的机会是十分重要的。商业银行虽然目前有大量客户，但是并没有重视与客户交流，因此丧失了不少客户数据。而互联网金融的一大优势是具有海量客户交易数据，并且能够用更低的成本，更快的速度对客户交易数据進行金融需求分析和风险信用评价，其数据挖掘能力十分突出。银行面对强有力的竞争，应该对自身进行全面分析扬长避短，利用优势包括专业金融分析能力、规模稳定的客户群、金融领域的专业基础架构、大量的专业技术人员、分布广泛的经营网点以及互联网金融业无法比拟的客户信任度，大力发展互联网新业务。效仿第三方支付平台建立银行电子商务平台，更加准确迅速地了解客户需求、加强客户管理，同时自身平台的发展可以更全面快捷地了解客户信用状况，减少不良贷款率。