我国信用体系建设与经济发展的关系和问题研究

张贝贝

【摘要】信用是社会化分工与协作的基础，是降低交易成本、促进贸易向深度和广度不断发展的关键，是实现经济金融化与虚拟化、有效配置经济资源的基本途径，是经济社会成熟并稳定运行的标志。但是，随着经济和社会发展水平的不断提高，在生活质量不断改善的情况下，信用的缺失也越来越严重，迫切需要人们了解信用的重要性，深入研究和解决信用缺失问题，进一步完善我国的信用体系。本文介绍了信用的相关概念，阐述信用体系的构建和经济发展的关系以及分析目前我国信用体系出现的问题。

【关键词】信用 信用体系 经济发展

关于“信用”，我国古代就有许多相关的描述，例如“人而无信、不知其可也”、“言而必有信，期而必当，天下之高行也”。随着社会经济的发展，信用已逐渐从人格利益转化为财产利益。信用的本质特征主要表现在：第一，体现出一种债权与债务、权利与义务关系；第二，表现出债务人的偿债愿望和偿债能力；第三，等额的价值回报和一定的价值补偿。信用规范着人们的交易行为和交易方式，可以说信用是市场经济健康、可持续发展的基本条件，经济的发展离不开信用，信用的构建也体现在经济运行的方方面面。因此，构建和完善我国的信用体系至关重要，在市场经济中出现的任何信用缺失问题，应该及时彻底地解决。

一、信用体系建设与经济发展的关系

（一）信用起源于商品和货币关系

从商品与货币的起源和发展过程来看，信用自产生以来，就在经济和社会活动中发挥着重要的调节作用。商品的交换需要一般等价物作为交换的载体，一般等价物经历了偶然的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式和现在的货币形式，这一切都需要建立在信用关系的基础上。伴随着信用规模的扩大和经济社会的发展，人们的需求越来越多，赊购和赊销就逐渐产生了，银行借贷的规模也逐渐扩大，信用链条的建立，促进了经济的快速发展，给债务人和债权人都带来了经济利益。

（二）良好的信用体系拓宽了融资渠道

在比较完善的信用体系下，企业、个人的融资方式已经不局限于简单的人与人之间的书面借贷和向银行申请贷款，在需求的推动下各种信用工具和融资渠道逐渐产生。以小额信贷为例，小额信贷是金融行业的一部分，也是一种发展工具，它满足了那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的的金融和社会需求，重要的是它一般无需严格的物质抵押担保。良好的信用可以拓宽融资渠道，但是相反，一旦出现信用危机，所有的渠道都会关闭。信用是一种相互关系，在市场经济体制下讲究的是互利共赢，这就是为什么我们在取得银行贷款之前，需要接受银行的信用评级和考察。

（三）健全的信用体系有利于经济交易的稳定

没有良好的信用秩序就不会有交易的基础。市场交易行为可以看作是博弈行为，如果市场上所有的交易主体都有欺骗的动机，那么信用秩序就会混乱，信用体系会瞬间瓦解。市场交易不是一次博弈而是重复博弈，只有在重复博弈的情况下，交易者为了长期的发展去制约自己短期的交易行为，不会毫不顾忌对方的利益，这种制约维持着信用秩序的稳定，促进经济交易正常、持续进行，同时交易者在合作中实现共赢。

（四）健全的信用体系可以提高经济效率

健全的信用制度可以减少因为信息不对称你带来的交易双方互相不信任的问题，减少了双方因为查询、调查等所付出的人力成本、精力和时间支出。同时，健全的信用制度还可以减少监督制约市场机制的成本支出。在市场交易中，交易费用的高低可以衡量市场状况的优劣，也就是市场效率的高低。通过健全的信用制度，可以压缩参与交易的经济主体的信用选择行为所需的交易费用，可以尽可能提高市场效率，使交易正常进行。

二、我国信用体系出现的问题

（一）个人信用发育程度低

个人是重要的经济主体，个人信用的发展和成熟，意味着市场资源配置机制的完善。我国个人信用发展严重滞后以消费信用为主要代表，一方面金融机构一般只办理住房、汽车等少数品种的消费信贷，另一方面农村的消费信贷比城市发展程度低，并且消费信贷在实施过程中失信现象比较严重。这些因素都制约着个人财富的积累、资源的有效配置和经济体制的完善。

（二）商业银行不良贷款率高

我国国有商业银行不良贷款率远高于国际上同等规模的前100家大银行以及新兴市场经济国家和转轨经济国家银行，也远高于国内股份制商业银行。商业银行不良贷款率高的原因之一是我国的融资结构为银行主导型导致不良资产在银行的积聚，而企业在市场化改革进程中所需资金供给由财政主导转向银行主导强化了这一趋势。说明健全我国信用体系还是有一定的距离，信用体系的不完善导致了各种融资渠道不能普及，企业之间、人与人之间的不信任程度较高，再加上银行信用监管的缺乏，降低我国商业银行的不良贷款率还需要各方面的努力。

（三）地方政府债务危机

目前，中国地方政府大都在不同程度上举债度日，所负的各种债务正处于失控的边缘，债务的急剧累积和迅猛增长，已成为制约地方经济社会持续、健康发展的严重障碍，并潜伏着巨大的债务风险和诚信危机。因为债务沉重，不少地方出现了长期拖欠公职人员工资、社会保障缺口巨大的现象，直接损害了干部和群眾的利益，影响了机关的正常运转，恶化了社会信用环境。这样的债务链给经济的可持续发展带来严重的损害。

三、结语

信用包括了个人信用、企业信用、银行信用和政府信用。个人信用是整个社会信用的基础，是市场经济走向成熟的必然要求；企业信用，特别是中小企业信用是中国社会信用体系建设的核心；银行信用可以降低信息成本和交易费用，减少信息不对称、逆向选择和道德风险问题；良好的政府信用是市场经济体制建立和运行的基本保证。国家信用体系的建立离不开任何层次的信用，我们要把信用放在优先重要的位置，彻底解决经济社会中出现的信用危机，以促进经济平稳、健康、可持续发展。

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