“补位者”新网银行

文/本刊记者 韩英彤

“补位者”新网银行

文/本刊记者 韩英彤

“补位者”新网银行探索的互联网银行发展新路，对于一些同样没有强场景、大客户流量的小型银行来讲，更具有复制和借鉴的意义。

定位为新一代互联网银行的新网银行，在2016年12月28日正式营业，是继腾讯旗下微众银行、阿里旗下网商银行之后全国第三家互联网银行，同时也是中西部第一家互联网银行。为探寻这家互联网银行的经营特色，记者进行了实地采访，获得了其业务发展的第一手资料。

不一样的小微信贷

在新网银行行长赵卫星看来，民营银行可以划分为三类：场景银行、公存公贷模式银行、开放平台模式银行。

场景银行即基于股东的主营业务资源，能够在获客入口、产品销售渠道和用户行为数据上占据优势，如微众银行和网商银行；公存公贷模式银行以公司业务为主，秉承监管方在民营银行成立之初提出的“公存公贷”模式，如天津金城银行；开放平台模式银行，则是在以小微信贷业务为主轴的前提下，加码资金存管、科技输出（风险识别和反欺诈）、同业开放平台搭建等创新业务板块，新网银行目前探索的就是开放平台模式。

新网银行执行董事江海对开放平台模式也进行了解读：所谓开放平台即银行的产品是面向全网开放，不依托任何场景。新网银行目前推出的主产品是一款纯信用无抵押的“好人贷”，就是面向全网客户的。

作为新一代互联网银行，新网银行没有固定网点及营业柜台，有的是新网银行微信公众号和即将上线的新网银行APP。在成功关注新网银行微信公众号之后，客户会马上进入新网银行微信公众号界面，并看到一段马上弹出的新网银行关注话语：“没错，我就是人见人爱、花见花开的新一代互联网银行——新网银行。在这里，您只需要动动手指就能拿到高额云贷款，其他的事情交给我们！在移动互联新时代，新网银行等您来撩～～”

目前，新网银行主推的信贷产品是“好人贷”和“创客贷”（即将上线），额度从5000元至20万元不等。记者亲身感受了一下如何获取“好人贷”。在填写个人姓名、身份证号，上传身份证正反面和本人正面拍照之后，还需要填写第一联系人和第二联系人。完成上述程序大约需要几分钟，之后在很短的时间内，新网银行的客服会进行电话确认。确认后就可以得到从新网银行无抵押纯信用贷款的额度。如果要实际借款，还需关联上贷款人本人的银行卡。据悉，新网银行推出的“好人贷”额度从5000至20万元左右，贷款利率在日利率0.04%左右，可以随借随还。

从记者体验来看，新网银行的小微贷款业务注册时间很短，无抵押纯信用就可以得到小额贷款。相比传统银行，新网银行的服务比较便捷，时间成本很低，还款期限随客户要求可以变动，能够提供期限在几天甚至短到一天的贷款，这也是一般传统银行无法提供的。尽管贷款利率比一般传统银行稍高，但是可以随时变动还款期限，节省了传统银行排队等候并等待贷款下发的长时间成本，以及资金的冗余成本，还是很具有竞争优势的。

江海对记者说：“我们希望通过新网银行的努力，在一定程度上消除民间高利贷，做传统银行的补位者，让任何有稳定职业，有可靠信用记录的所谓‘好人’，都可以无需配置现金等低效资产，也不需要向高利贷借钱，只需付较低的成本，就可以便捷地获得贷款支持。新网银行的金融服务，是放在互联网云端的，可以让任何客户伸手可得。”

不一样的风险防控

由于新网银行是面向全网客户，业务也均是在互联网上操作，业务风险也会主要来自于互联网。如何利用大数据等做好风险控制，事关新网银行业务发展全局。

作为一家数据驱动的Fintech公司，大数据风控是新网银行的核心能力之一。从目前的进展来看，新网银行自主搭建的个人信息分析系统“棱镜”，可以从身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度对借款人进行还款能力与意愿判定。

同时，新网银行还构建了包括信用评分模型、履约能力指数模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、资金需求指数模型、个人稳定性指数模型、社交活跃度模型、网络使用倾向模型、游戏沉迷指数模型共九大模型在内的风控系统。这九大主要模型下边又各自有三百多个子模型，每个子模型又有数千个风险计量、风险判断因子。

新网银行的首席客户服务官——朱望仔。新网银行第二大股东小米雷军曾说过，站在互联网的风口上，猪也会飞起来。新网银行希望在移动互联、大数据、云计算等互联网新技术的背景下，插上数据的翅膀，为用户提供高效便捷、伸手可及的云端金融服务。

江海对记者说，目前有一种观点认为，互联网银行的风险要比传统方式作业风险更高，这其实是一种误解。越是互联网银行，风险会相对越低。以新网银行为例，新网银行的客户识别会通过在线身份证校验、人脸识别、手机实名识别等。传统方式办理业务要依靠柜员肉眼对客户身份证进行识别，风险较大，同时审贷的专业能力和专业判断不同的业务员会有所差别，无法做到统一划一。但这方面新网银行有所改进：通过与公安系统进行联网，确认身份证信息，并借助计算机对人脸进行识别，辅助以实名的手机号、银行卡，再通过小额打款，要求客户填回执来确认银行卡和手机号的真实使用情况，因此风险防控会更加精准。最后，非人工进行贷款额度授信，减少了人为操作的风险，并可大幅提高贷款效率。“传统的审贷要求，多少年都不会有什么变动，审贷要求也比较空泛；而互联网银行会以技术为引领，更注重风险的防控”。

据江海介绍，对于人民银行个人征信报告，新网银行会将每份报告解析成七百个字段，并放入九大类模型中，以评估客户风险。目前，新网银行的系统和模型已经成功运营半年时间，获得了一定的肯定。这项能力也成为新网银行的一大技术输出项目，提供给了一些合作机构。

新网银行风险管理部反欺诈中心经理陈少磊就风险防控为记者做了进一步的详细介绍。他指出，互联网是技术与技术的碰撞，需要做好风险的探测与防控。从风险防控的角度看，新网银行技术人员会按照风险的大小，从多角度、多维度来加以判断：会关注风险地图，看客户在某一时点某一地区对系统进行访问是否合理，如客户在西藏无人区进行长时间访问就存在可疑；会关注风险敏感事件，对客户的行为进行判断，如客户在几分钟之内实现物理位置长距离切换就存在一定疑问；技术人员还会关注人的维度，比较大的概率是信用好的人会聚集，信用较差的人也会聚集。当新用户进入系统时，新网银行技术人员会迅速对客户进行速描，校验多维度的数据信息，结合与公安系统合作信息、金融方合作信息、客户的多种生活数据，来加以判断。在陈少磊看来，互联网风控秉承的就是客户端不可信原则，要始终做到三点，即真实的物理设备、真实的人、真实意愿的操作，从多重技术防控上提高黑客操作成本，解析多重数据，做好风险防控。“尽管新网银行目前只有公众号一个接口，看起来比较简易，但是后台风险控制团队和IT团队的工作内容非常多，也非常具体。风险防控压力较大，也比较具有挑战性”。

做好万能的连接器

除了现阶段的小微贷款之外，新网银行还瞄准了网贷资金存管这一“蓝海”业务。

根据银监会的监管要求，网贷机构应在今年8月23日之前完成自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存款机构。

由于网贷资金存管业务对于传统银行吸引力不大，同时网贷机构也对银行较高收费心存芥蒂，导致双方合作进展缓慢。根据网贷之家统计，截至2017年5月8日，共有389家正常运营网贷平台宣布与银行签订了直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线平台和签约嵌入式存管平台），约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%。

作为传统银行补位者的新网银行，并没有觉得这项业务毫无利润，反而觉得机会来了。

江海介绍，在今年2月底银监会网贷资金存管指引细则出来之后，为了推动网贷行业合规健康发展，新网银行马上上线了存管业务，还和中国互联网金融协会联合举办了全国首届网贷机构资金存管业务洽谈会，截至4月底，新网银行已经与70多家网贷机构达成了网贷资金存管协议。

当前，银行与网贷机构进行资金存管业务合作时，往往受制于存管方系统改造等因素，从协议签署至项目落地需要六个月以上的时间。对此，新网银行从准备开业之初，就在团队人员组建、IT系统架构方面加大了力度。对于达成协议的网贷机构，新网银行将提供专门的团队一对一服务，7×24全时响应，并承诺在签署协议之后的两个月内完成项目落地。

新网银行行长赵卫星认为，作为一家依靠技术和数据驱动的互联网银行，新网银行以开放的姿态提供连接服务，要做的是万能的连接器、适配器，运用技术和数据让来自各方的信息流、资金流、用户、产品进行连接和适配。与优质的网贷机构进行资金存管合作，不仅可以推动网贷行业的健康发展，也符合新网银行作为一家互联网银行的定位，并有利于发挥自身优势。

探索未来

作为一家成立不足半年的互联网银行，新网银行尚处于发展探索阶段。

江海对记者说，对于新网银行来说，先要做到的是活下去，然后才是怀着愿景做数字化普惠金融，做出业务特色。“我们不是一家大银行，也不是一家全能的机构，我们是主流银行体系的补位者，希望走出一条拥有自己特色的发展之路。对于未来，新网银行将根据市场的变化以及自身风险防控能力的提升，拓展业务，并根据监管的要求，严控风险，不忘定位，不忘初心”。

当前阶段，新网银行的两款消费贷款产品已经到位，支付产品以及定/活存款类产品将在未来的两个月内悉数上线。新网银行还将进一步推高征信系统能力、风控建模能力、反欺诈能力，并完善黑名单系统，同时进一步开放账户，强化账务方面的基础建设能力，走平台化之路。

在记者看来，还处于起步爬坡阶段的新网银行，公司氛围活跃，更加具有互联网公司的特点，在新网银行的员工中，绝大部分是IT人员与风险控制人员，平均年龄不到三十岁。在成立不到半年的时间里，新网银行的大部分员工一直在为新网银行后台建设付出自己的努力，体现在“五加二”“白加黑”的加班方式上，业务进展速度很快，生存压力也很大。对于新网银行而言，唯有搭建好具有竞争力的互联网平台并做好互联网风险防控，才是这家互联网银行未来走得更好更远的关键之处。

对于未来发展，江海对记者说，2017年的金融强监管方向是对的。一方面要调整，另一方面要治理，中国银行业未来要建立新的治理机制，在“堵后门”的同时“开前门”，让持牌机构去做金融需求被压抑的市场，避免金融乱象死灰复燃。在民间借贷需求高企的阶段，金融领域也要抓供给侧改革，让规范的金融机构放手去做。同时，也希望社会各界能对社会具有重大意义的微创新给与一定的激励与包容，允许其在一定范围内进行尝试，逐步进行试点。“用成绩来说话，这是我们所希望的”。

作为国内第三家互联网银行，新网银行并没有微众银行、网商银行的强场景优势，也不具备其相应的大客户流量，但其针对的是全网客户，依靠的的是强技术、强数据，以“普惠补位、线上线下”为经营方针，以真正开放的心态做金融科技的万能连接器和转换器，也在努力践行数字化普惠金融。在我们看来，“补位者”新网银行探索的互联网银行发展新路，对于一些同样没有强场景、大客户流量的小型银行来讲，更具有复制和借鉴的意义。