浅谈网上银行反洗钱工作的难点与对策

◎李伟

浅谈网上银行反洗钱工作的难点与对策

◎李伟

在网络科技发展卓越的今天，以互联网为核心的网络技术正逐步取代了原始操作模式成为银行业发展的主流，其在赋予人类高效、便捷的体验之余，更被不法分子利用而成为主要的洗钱渠道，严重威胁社会稳定和群众财产安全。

网上银行 反洗钱 难点 对策

反洗钱一直是世界经济领域的难点与热点话题，伴随着金融行业一体化的发展，不法分子的洗钱手法也不断地发生演变，特别是在网络科技发展卓越的今天，以互联网为核心的网络技术正逐步取代原始操作模式成银行业发展的主流。网上银行从无到有，其所具备的操作应用简单、资金划转快捷、身份隐蔽难以追踪等看似方便大众的优点却被不少“有心”的不法分子利用，成为他们谋取巨额非法财产的途径，严重威胁到社会安全和经济发展。本文从金融从业人员的视觉出发，着力通过网上银行业务特点，分析其发展与管理的现状，提出有针对性的应对之策。

一、网上银行的概念及其发展现状

（一）网上银行的概念

网上银行又称之为网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能安全便捷地管理自身财产。可以说，网上银行系统是互联网上的虚拟银行柜台。

从机构层面出发，网上银行是指利用互联网技术办理业务的银行；从业务层面出发，是指银行通过互联网技术向客户提供传统或由信息技术衍生的新型金融服务。

（二）网上银行的优点

1.使用方便、快捷、高效、安全。客户可以通过网上银行在任何需要的时候，不受时间、空间的限制，在任何时间、任何地点、以任何方式足不出户地享受到各大银行为其提供的快捷高效的“VIP”式3A级金融服务。

2.操作步骤简单易懂。为了向客户提供全方位的优质服务，遵循客户至上的服务理念，各大银行科技研发部门在设计初期都会尽可能地优化、简化网银操作流程，并结合各个层面客户的需求，让即便是上了年纪的客户也可以轻松使用。除此之外，金融机构为开立网上银行的客户都会配备详细的操作手册；24小时在线的人工客服指导客户使用，真正意义上满足了客户心理和实际的需求。

3.绿色环保，全面实现无纸化交易。传统的业务办理载体是通过纸质的票据完成，伴随着客户业务种类的需求及金融机构业务量的增长，长期下来通过这样的途径办理会对资源造成极大的浪费，既不科学又不环保；而新兴的网上银行交易模式，将在不降低业务办理品质的前提下，全面实现非纸质化交易，更贴合绿色环保、科学可持续发展的经营理念。

4.经营成本可控，享有价格优势。从银行的角度出发，网上银行相较于柜面银行而言，成本较低，免去了因业务量增加而需新增网点的创建费用；从客户的角度出发，现存银行为了吸收存款，拓展业务面，而免除网上银行开立乃至转款的费用，大大便利了使用群体。

5.互动性与持续性并行，提供个性化服务。网上银行的使用不受任何时间和地域的限制，客户可以在任何时间、任何地点享受到由因特网提供的金融服务，满足了各个层面、各个领域群体的需求，由于其不受时空限制，因此可以24小时无间断地提供服务；由于开发的初期，考虑到了人性化、标准化的设置，因此也避免了因个别柜面人员素质低和情绪坏而造成投诉事件。

（三）网上银行业务隐藏的洗钱危机

伴随着网上银行优势衍生而出的“资金划转迅速”“隐蔽性强”等特点，虽然提高了支付效率、完成了金融服务由柜面到网络的延伸，但也被不少犯罪分子所利用，成为他们首选的洗钱方式。

（四）我国网上银行发展的现状

据不完全统计，2014年在我国网上银行业务的交易规模达到1304亿元以上，相比于2013年24.6%的增长率还要高出约15个百分点；截至2014年底，全国使用网上银行的用户数达到近4亿。当前，金融科技领域的日新月异，促使网上银行业务发展成为一个较为稳定且庞大的使用群体，为各大银行拓宽业务渠道和占领金融市场份额奠定了坚实的基础；与此同时，其未来发展必将紧密依托于互联网，逐步成为金融业务的主流交易模式。

二、网上银行业务开展对于传统监管模式的挑战

（一）网上银行交易的庞杂性及隐蔽性，反增可疑交易的监测难度

网上银行交易的庞杂性及隐蔽性主要体现在以下两个方面：一是交易轨道模糊不清。交易方式呈现出跨地域、跨行业、无时限等特点，这就给不法分子设置虚假的IP地址、拆解账户、过渡非法资金等犯罪手段提供了可能性。二是交易主体模糊不清。即交易一旦脱离了柜面，便呈现出主要交易主体发出交易指令，持有数字证书及交易密码便可快速完成交易，无法确定交易主体和交易的实际控制人。

（二）无纸化交易，加大洗钱行为甄别难度

所谓网上交易，即客户在一个虚拟的环境中完成其需要办理的业务，既无实质性的面对面交易确认，也没有白纸黑字的凭证证明。不同于传统交易，网络交易更具隐蔽性，其“理所应当”地避开了柜面交易银行员工的严格审查和及时控制，使不法分子可以肆意地划转资金，无需提供任何的凭证和具体用途，不受任何的时间地点限制，由于多方面的局限性因素，导致网络交易的无纸化特点加大了金融机构在日常工作中对反洗钱行为的甄别和控制难度。

三、网上银行业务反洗钱工作难点

（一）网上银行交易特点，增加客户身份识别难度

针对现阶段网上银行业务发展的特点，除初次在柜面开立网银时需进行面对面的客户身份有效识别外，其后的交易均可由客户自主地选择空间、时限完成。由于无人监管，因此无法核实交易操作者是否为开立网银本人，这便给不法分子有机可乘的机会，使银行“了解你的客户”职责无法履行。

（二）部分公民身份证件缺乏核实有效手段

目前人民银行规定的有效证件当中，除居民身份证可通过居民身份联网核查系统进行核查外，其他的证件，如护照、港澳台通行证等均缺乏有效的核验途径。

（三）缺乏健全的反洗钱工作机制

一方面，部分金融机构缺乏健全的反洗钱工作机制或是未因地制宜修订反洗钱相关内控制度，出现了监管层面的体制不完善，制度严重脱节；另一方面，金融机构内部各反洗钱分管职能部门间协作不强，主管反洗钱部分非一线办理业务的员工，对于客户的真实身份、交易的真实背景以及交易的实际受益人无法切实掌握。

（四）反洗钱核心技术跟不上国家政策及制度发展

很多时候，虽然上级监管部门已下发了相关文件，对反洗钱在日常工作中出现的监管漏洞进行了明确要求，但部分金融机构为了避免遭到客户投诉亦或是考虑到银行存款效益等客观因素，在核心系统中并未设立暂停交易或限制客户交易的功能，导致了明知存在可疑的交易和客户却让金融工作人员束手无策的困局。

（五）区域间金融机构防范能力发展不均衡，造成洗钱行为差异化

部分金融机构为了大量的吸收存款和降低客户投诉率，对部分客户发生的可疑交易采取熟视无睹的工作态度，从监管层面就自行降低标准，使内部风险防控网岌岌可危。另外，由于各大机构对于反洗钱工作的重视程度不均衡，包括业务的培训、监管等，造成了上级部门监管能力、底层员工实际操作能力出现了严重的差异，也进一步导致了洗钱行为发生的地域性和集中性。

四、网上银行反洗钱工作难点对策

（一）注重反洗钱内控制度建设，正本清源，防范风险

反洗钱是一项长期且艰巨的工作任务，想要从根本上遏制洗钱行为的发生就必须从根本上控制。内控制度作为一切工作开展的基础，顺应金融市场发展趋势、对社会发展现状及自身发展实际及时进行完善、修订都是必不可少的工作重点。只有将日常交易的风险点都掌握并把解决对策嵌入到制度建设中去规范，才能有效地降低洗钱风险的产生。

（二）完善核心操作与严格开户准入并行

要求一线员工必须认真坚守“了解你的客户”的工作原则，根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件，采取有关措施完成对客户身份的初次识别、持续识别和重新识别。了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等，了解实际控制客户资金的自然人和交易的实际受益人。

（三）借助高科技手段完成对有效身份证件的审核水平

要求各职能部门紧密配合，尽早建立一套详细缜密的身份证件审核系统，不仅是完成对居民身份证的审核，也是对一些不常见的有效身份证件的审核。

（四）利用指纹校验功能限制不法分子后期违法交易行为

建议各大金融机构在为客户提供开户、网上银行业务开立时，增加指纹录入、验证环节。一是可以堵塞因开户肉眼识别局限性而造成的漏洞；二是确保了开户环节及后期网银交易“实名制”的要求；三是指纹交易可以为网上违法交易留下证据，这样以便后期警方查案。

随着社会的变迁、金融市场的日新月异，网上银行业务应运而生，我们在享受其所带来的便捷条件之余，不得不清醒地认识到其潜在的巨大危机。作为社会大众财产的守护者，金融机构应认真履行客户身份识别职责，严密监控可疑行为的产生，加快建立、健全反洗钱相关内控制度，不断完善、升级配套系统、加强各职能部门间协作能力、进一步规范客户网上交易行为，为国家金融的长治久安保驾护航。

（作者单位：锦州银行沈阳分行）

责任编辑：张永辉