论网上银行风险的控制及防范策略

邱泉瑞 长春市实验中学

论网上银行风险的控制及防范策略

邱泉瑞 长春市实验中学

网上银行是利用网络技术，通过互联网向用户提供银行的各种服务功能。由于受到快速发展的社会经济和飞速进步的现代科学技术的影响，网络交易形式开始普及，进而使得网上银行业务发展起来。目前我国网上银行由于受到多方面因素的影响，仍然面临着诸多风险。

网上银行 风险控制 风险防范

近年来，由于电子商务的快速发展，网上银行开始普及并且被广泛的应用，但是随着网上银行的发展，其中所隐藏的风险也逐渐显现出来。虽然网上银行的开通确实使银行与用户之间办理业务时更加方便、快捷，给人们带来很大的便利，但由于网络环境的开放性，银行和用户之间的信息也因此全部暴露出来。导致一些不法分子利用用户信息以及人们对网络安全意识的不重视从而牟取暴利，造成风险，危害银行和用户的合法权益。由此可见，必须建立一套完善的安全防范体系应用在我国的网上银行体系中，提高用户的风险防范意识，在网上银行的使用过程中规范操作，严守法律法规，使得网上银行的风险得到有效的防范，减少不必要的损失，从而维护银行和用户的合法权益。下面介绍了网上银行一些常见的风险类型和成因，并对网上银行风险的控制及防范策略做了一些探讨。

一、网上银行常见的风险类型和成因

1.技术风险：技术漏洞或者技术采用不当所导致的风险是造成网上银行面临的主要的技术风险。瞬时性、无纸化和高科技性是网上银行业务具有的特点，目前网上银行风险中核心的内容就是技术风险，所以在技术方面出现问题或者处理不当很可能会使银行和用户面临巨大的风险，甚至带来不可挽回的损失。造成技术风险的原因有很多，首先就要提到技术采用不当或技术落后所导致的风险。技术外包是目前我国大部分银行在进行网上银行系统开发与维护时所采用的形式，如果软件公司没有确保透彻地了解银行业务，技术或管理方面的漏洞就可能出现在系统开发的过程中，这会直接影响到网上银行的安全；软件公司对网上银行系统的问题进行维护的同时，也可能会给系统留下安全隐患。其次，技术漏洞存在系统设计的过程中，可能会给银行与客户带来重大损失，比如信息加密程度较低、防火墙技术落后等。另外，由于网络环境的开放性，使得网上银行还面临着来自网络的安全威胁，一些不法分子为了达到其非法目的，通过一些网上交易平台，以植入木马、猜测密码等程序方式在用户与银行进行交易的过程中盗取用户信息，这也是目前网上银行需要防范的一大安全隐患。[1]

2.管理风险：目前我国网上银行业务还属于新生事物，其在应用和管理方面均没有一套完善的制度规范作为指导，所以要根据我国的具体国情以及商业银行业务特征来对网上银行的管理。除了系统内部管理缺陷之外，为了谋取个人私利，银行内部某些人员与外部人员勾结作案，给网上银行系统造成风险，从而危害银行和用户的合法权益，这也是网上银行管理风险的来源。

3.操作风险：网上银行操作风险一般都是人为因素造成的，主要表现在两方面，一个是不法分子利用客户不熟悉计算机相关操作以及缺乏必要的网络安全知识，盗取个人信息而引发的风险，另一个就是专业操作技能不强的银行内部人员的操作失误而引发的风险。这些都是由于系统的可靠性、稳定性和安全性方面存在缺陷从而生成了网上银行操作风险。在网上银行使用或交易的过程中很容易就会产生操作风险，内部操作过程、系统缺陷或者外部人员、触发事件等均是造成操作风险的因素，为了对操作风险加以控制和防范需要相关人员采取积极有效的措施。

二、网上银行风险的控制及防范策略

1.加强网上银行的网络安全体系建设：加强网上银行网络安全体系建设是为了保障网上银行的安全性，为了实现这一目标，我们在技术方面要加以改进和完善。首先，加强技术开发，选择技术水平高、熟悉银行相关业务的软件开发团队来进行网上银行系统的设计开发，从而提高网上银行的安全性和可靠性；其次，为了有效防止外界对网上银行系统的非法入侵，需要提高与网上银行服务器相关的网络和系统服务器防火墙的安全性能；完善监测系统，并对意欲侵害网上银行的行为和活动进行记录并及时报告，防止非法入侵活动危害网上银行安全。此外，为了不被非法分子利用，进而危害到银行和用户的合法权益，采用加密技术来保证网上银行交易活动过程中，网上传输信息的安全性和保密性。[2]

2.加强对网上银行的监管：建立一套完善的监管体系可以对网上银行可能面临的风险进行有效的控制和防范。第一，创新监管手段。为了对网上银行业务实施高效、全面的监管，对网上银行进行电子化实时监测，需要依靠先进的科技手段，只有加强监管部门的技术建设，才能适应金融监管中出现的新问题和新情况。第二，转变监管理念。我国要积极借鉴这些国家先进的经验，并结合我国网上银行业务的实际情况，从而制定科学的网上银行业务监管方案。第三，完善身份认证机制，可以有效的提高网上银行监管的效果。在网上银行交易的过程中，为了保证交易、支付活动的真实性和可靠性，降低交易过程中的风险，需要对交易的双方进行身份认证，使得双方可以放心交易。

3.加强培训，规范网络操作：通过上文我们了解到造成操作风险的原因，所以提高银行工作人员专业性及用户对网上银行操作的规范性，可以有效避免安全风险。比如，银行可以每月对工作人员专业性进行考核，派专人对不熟悉网上银行操作的用户进行操作培训，帮助用户学会正确规范的使用网上银行，以保障用户财产的安全性。

三、结语

影响我国网上银行安全性的因素有很多，为了避免给银行和用户带来安全风险，需要银行和用户自觉地不断提高安全意识，不给不法分子可乘之机。相关部门还需要加强网上银行网络安全体系建设，强化对网上银行的监管；同时银行还要加强对用户及相关工作人员的安全培训，提高操作的规范性，从而使银行和用户远离风险，放心交易。

[1]邓顺国.网上银行与网上金融服务[M].清华大学出版社.2010.09.10.

[2]谢兴龙.付玉嘉.廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报(社会科学版).2002.(01).